Quando você está comprando, seja na Black Friday ou na Cyber ​​Monday, ou durante uma semana normal, você provavelmente está sempre de olho nas melhores ofertas. Claro, algumas lojas oferecem ótimas vendas de forma recorrente, mas quando não há promoções e você realmente quer um bom negócio, assinar um cartão de crédito da loja pode parecer uma opção muito boa.

Alguns cartões de crédito de lojas oferecem acordos de inscrição, como uma certa porcentagem de desconto na primeira compra com o cartão; outros oferecem recompensas contínuas na loja e em lojas afiliadas, como economia de 5 ou 10% em cada compra com o cartão. (Essas pequenas economias podem realmente aumentar, especialmente se for uma loja que você visita com frequência.)

Além disso, se você for iniciante em cartões de crédito, um cartão de loja pode ser uma boa opção em geral: de acordo com uma nova análise do site de finanças pessoais WalletHub, todos os cartões de crédito da loja incluídos na análise têm taxas anuais de US $ 0 e quase 30% deles oferecem recompensas contínuas, principalmente por meio de um sistema de pontos. Entre os cartões de crédito de loja que oferecem descontos como recompensa, a recompensa média de inscrição é mais de 25% da primeira compra.

Com opções como essa - em comparação com as taxas anuais às vezes altas e recompensas mínimas ou menos tangíveis entre os cartões de crédito padrão - inscrever-se para um cartão de crédito de loja parece uma decisão fácil, especialmente se você tem uma grande compra em mente e precisa de um pouco de tempo para pagar por isso.

Uma das principais vantagens de um cartão de crédito em loja é uma taxa de juros introdutória. Se você não conseguir pagar por uma compra integral (ou pagar o saldo do cartão) no primeiro ou nos dois primeiros meses, o cartão não cobrará juros sobre ele, portanto, você economiza dinheiro no final. Seu cartão de crédito padrão cobraria juros sobre seu saldo até que você pudesse pagá-lo, então, no final, você acabaria pagando mais pela compra. Basta ler as letras miúdas antes de se inscrever: de acordo com a análise da WalletHub, 43 por cento dos cartões de crédito de lojas oferecem uma APR de introdução de 0 por cento nas compras, mas 88 por cento desses cartões usam juros diferidos.

Juros diferidos é um recurso em que os cartões de crédito oferecem nenhuma ou baixas taxas de juros como um incentivo para se inscrever no cartão. Esses cartões, então, aplicarão a APR regular retroativamente ao valor da compra original, como se a baixa taxa introdutória nunca tivesse existido, se os titulares do cartão perderem um pagamento mensal ou não reembolsarem o saldo total dentro do período introdutório.

Muitas vezes ocultos nas letras miúdas, os juros diferidos podem induzir os titulares de cartões a se inscreverem em um cartão de crédito para tirar vantagem de uma taxa de juros de 0 por cento e, em seguida, obter uma taxa muito mais alta que torna sua grande compra (possivelmente um Natal caro presente, adquirido com a intenção de pagá-lo gradativamente a uma taxa de juros zero) ainda mais caro. Pior de tudo, os juros diferidos geralmente entram em ação assim que o período introdutório chega ao fim, meses após a compra; isso é uma surpresa desagradável, especialmente se pagar a compra sozinho já é uma luta.

De acordo com a pesquisa da WalletHub sobre juros diferidos, 82 por cento das pessoas não sabem como funciona o juro diferido, o que torna a prática ainda mais perigosa.

Juros diferidos não deveriam ser legais, disse o CEO da WalletHub, Odysseas Papadimitriou, em um comunicado que acompanha o relatório. É uma prática duvidosa e contra-intuitiva que depende de táticas predatórias de surpresa para obter lucro.

Infelizmente, essa prática duvidosa não parece estar indo a lugar nenhum e é usada pelos principais cartões de crédito das lojas, incluindo os da Amazon, Apple e Pottery Barn, de acordo com a análise da WalletHub.

Quando o titular do cartão está ciente disso, os juros diferidos não representam uma ameaça séria: se o titular do cartão pagar a compra inicial integralmente dentro do período introdutório, os juros diferidos não entram em vigor. Se isso não for possível, pode significa um fardo financeiro ainda maior mais tarde. Como acontece com a maioria dos cartões de crédito, se você não puder pagar o saldo mensal integral (ou antes do término do período introdutório), um cartão de crédito de loja pode não ser o movimento certo, mesmo que signifique economizar 25 por cento em seu Compras de Natal.

Se você está tentando descobrir quando usar um cartão de crédito e você não entende completamente os APRs, as taxas anuais e as consequências de não pagar seu saldo integral todos os meses, talvez seja melhor usar seu cartão de débito (ou dinheiro) para a maioria das compras. Descobrindo como sair da dívida do cartão de crédito não é fácil, mas é fácil deixar que a dívida se acumule, especialmente se você ficar preso com juros diferidos ou outro recurso de cartão de crédito desagradável que você não entende totalmente.

Levar em consideração a dívida do cartão de crédito torna o alcance de outros marcos financeiros, como o estabelecimento de um fundo de emergência - quase impossível, pode ser melhor prevenir do que remediar. Pense desta forma: outro cartão de crédito significa apenas que você precisa aprender como limpar cartões de crédito de forma ainda mais desesperada.