Quando o dinheiro está escasso, é difícil saber para onde se dirigir. Pedindo dinheiro emprestado à família é uma opção popular, mas não em que todos podem confiar. Durante a crise do coronavírus, a Lei U.S. CARES tornou possível sacar ou pedir dinheiro emprestado de seu 401k poupança para a aposentadoria, mas fazer isso tem suas próprias consequências - e só é possível para aqueles que já têm uma poupança para a aposentadoria. O mesmo é verdade para um fundo de emergência: Recorrer a um agora só é possível para aqueles que conseguiram construir um antes que os tempos se tornassem difíceis.

Para pessoas que precisam de dinheiro rapidamente - seja porque perderam renda e precisam de dinheiro para cobrir o essencial ou porque enfrentam uma despesa inesperada - existem opções de empréstimo, incluindo empréstimos pessoais e empréstimos salariais. (Outras maneiras rápidas de obter dinheiro incluem a venda de pertences, empréstimos de títulos de automóveis e outras ações que colocam os bens pessoais em risco.)

Infelizmente, as regulamentações federais para proteger os mutuários contra empréstimos predatórios do dia de pagamento são fracas: como O jornal New York Times relatórios, o Consumer Financial Protection Bureau acaba de encerrar um plano para impor novos limites aos empréstimos do dia de pagamento que teriam economizado cerca de US $ 7 bilhões em taxas para os mutuários. As regras teriam limitado o número de empréstimos que os mutuários poderiam tomar em sequência e exigiam que os credores verificassem se os mutuários tinham os meios para pagar suas dívidas; com a reversão de novas regulamentações, é mais fácil do que nunca ser pego em um ciclo de dívidas de empréstimos consignados.

Os empréstimos salariais são amplamente anunciados - e há até mesmo um novo conjunto de aplicativos modernos e otimistas que oferecem o que são essencialmente empréstimos salariais - mas poucas pessoas entendem como eles funcionam, mesmo quando consideram fazer um empréstimo salarial. Antes de concordar com um empréstimo do payday, certifique-se de entender os termos e fazer sua pesquisa, caso contrário, você pode se ver em um poço de dinheiro ainda mais profundo.

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O que é um empréstimo do ordenado e como funcionam os empréstimos do ordenado?

Um empréstimo do dia de pagamento é um empréstimo pequeno, de curto prazo e com taxas elevadas. Os empréstimos salariais funcionam da seguinte maneira: o mutuário assina um cheque pagável ao credor no valor que a pessoa deseja tomar emprestado, mais a taxa do empréstimo. O credor dá ao mutuário a quantia de dinheiro acordada e mantém o cheque até o vencimento do empréstimo - normalmente no próximo dia de pagamento do mutuário, daí o nome. O credor então deposita o cheque, recebendo de volta o dinheiro que emprestou mais a taxa. O mutuário terá a quantia de dinheiro que tomou emprestado diretamente de sua conta bancária.

Os empréstimos salariais também são chamados de empréstimos com adiantamento de dinheiro, empréstimos com cheque antecipado, empréstimos com cheque pós-datado ou empréstimos de depósito diferido, de acordo com o Comissão Federal de Comércio (FTC), a agência de proteção ao consumidor dos EUA. Os requisitos para obter um empréstimo de ordenado normalmente são apenas uma conta bancária aberta em boa situação, uma fonte estável de renda e alguma forma de identidade - sem verificação de crédito. Os empréstimos salariais tendem a custar algumas centenas de dólares - alguns estados até têm limites máximos para empréstimos salariais - e têm um prazo de cerca de duas semanas, ou um ciclo do dia de pagamento.

Em teoria, os empréstimos do payday são uma maneira simples de obter dinheiro rapidamente, sem uma verificação de crédito difícil, fazendo com que pareçam uma boa opção para pessoas com crédito ruim ou sem crédito. Na prática, eles tendem a ser predatórios e colocam muitas pessoas em dívidas profundas: o risco está nos detalhes, ou seja, na taxa de juros e nas taxas.

Os empréstimos salariais podem ajudar a cobrir a necessidade imediata de despesas inesperadas, diz Lauren Wybar, CFP, consultor financeiro sênior da Vanguard Personal Advisor Services. No entanto, esses empréstimos quase sempre têm taxas de juros e taxas extremamente altas. Raramente são uma boa decisão financeira e só devem ser consideradas como último recurso.

Como os empréstimos salariais aumentam as dívidas das pessoas

Não há nada de errado em pedir dinheiro emprestado ou contrair empréstimos - ter uma dívida bem administrada é, na verdade, uma parte importante da prática bem-estar financeiro. No entanto, os empréstimos salariais são notoriamente difíceis de administrar porque têm taxas e taxas de juros muito altas e são comercializados para pessoas que já vivem de salário em salário, que provavelmente terão dificuldade em pagar a dívida integralmente.

De acordo com a FTC, as taxas de empréstimo do dia de pagamento podem ser uma porcentagem do valor emprestado ou uma taxa fixa com base nos acréscimos do dinheiro emprestado. Para um empréstimo de $ 100, por exemplo, a taxa poderia ser de $ 15, com um adicional de $ 15 para cada $ 100 emprestados. A taxa é cobrada novamente com cada renovação ou rolagem do empréstimo se o mutuário não puder pagar o empréstimo dentro do período de tempo definido - novamente, normalmente duas semanas. Os empréstimos salariais também terão uma taxa percentual anual (APR), que se baseia em muitos fatores e aumenta ainda mais o valor devido.

Para aqueles que vivem de salário em salário, reembolsar empréstimos do dia de pagamento é particularmente desafiador porque pagar um empréstimo com salário significa não ter dinheiro suficiente para chegar ao Next contracheque. Nessa situação, muitas vezes é feito outro empréstimo de ordenado, com as mesmas taxas e APR; uma vez que você entra nesse ciclo - pagar um empréstimo do dia de pagamento apenas para pegar outro empréstimo para chegar ao próximo salário - é difícil parar.

As taxas regulares, os curtos períodos de pagamento e os pequenos valores de pagamento significam que o custo de contrair um empréstimo salarial aumenta muito rapidamente, diz Nancy DeRusso, vice-presidente sênior e chefe de coaching da Ayco, uma empresa Goldman Sachs que fornece consultoria financeira patrocinada pelo empregador. É uma solução de curto prazo, diz ela.

Você deve fazer um empréstimo do payday?

Os especialistas concordam que os empréstimos do payday devem ser abordados com cautela. Eles podem resolver uma crise financeira de curto prazo, mas se você não conseguir pagar o empréstimo inicial com o dinheiro que sobrou para evitar contrair outro, eles podem colocá-lo em problemas ainda maiores.

Ainda assim, o senso financeiro não supera a urgência que muitas pessoas sentem quando não conseguem comprar itens essenciais ou pagar suas contas. Se você precisar pedir dinheiro emprestado e não puder fazê-lo com responsabilidade de familiares ou amigos, primeiro pesquise alternativas de curto prazo para um empréstimo de ordenado. O FTC sugere um pequeno empréstimo de sua cooperativa de crédito ou banco ou uma pequena empresa de empréstimo - certifique-se de prestar atenção às letras miúdas para entender todas as taxas associadas e taxas de juros para garantir que esta seja uma opção mais inteligente do que um empréstimo de ordenado.

Se um empréstimo do payday ainda for a única opção (como é para muitos), pesquise o empréstimo com as taxas e taxas de juros mais baixas. (Os credores são obrigados por lei a divulgar o custo do empréstimo.) Peça emprestado apenas o que você deve e torne-o menos do que o seu salário, para que possa pagar o empréstimo sem incorrer em taxas extras - de preferência, com dinheiro suficiente sobrando para pagá-lo seu próximo pagamento, para que você não precise pedir mais dinheiro emprestado para preencher a lacuna.

Enquanto você pesquisa opções de empréstimo, independentemente do seu crédito ou renda, tenha cuidado com os aplicativos que prometem emprestar dinheiro rapidamente. Muitos oferecem pequenos empréstimos em dinheiro dentro de alguns dias e muitas vezes não têm verificação de crédito e dizem que são alternativas mais seguras e inteligentes para empréstimos de ordenado.

Muitos desses aplicativos funcionam como empréstimos salariais, mesmo que tenham taxas ou taxas de juros mais baixas. É como se eles estivessem indo atrás do disfarce desses aplicativos e fazendo parecer que não é um empréstimo de ordenado, diz Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, um consultor de gestão de fortunas da Northwestern Mutual. Tal como acontece com os empréstimos de ordenado tradicionais, taxas de pesquisa e custos associados ao serviço.

Depois de superar a atual crise financeira que o forçou a buscar um empréstimo de curto prazo, concentre-se em ser proativo: Aprenda como fazer um orçamento de dinheiro então você está vivendo com suas posses e não precisa pedir dinheiro emprestado para chegar ao próximo salário. No mínimo, adquira o hábito de prestar atenção em quanto dinheiro você gasta e quanto ganha para saber quanto você precisa reservar para cobrir o essencial. Aprendendo como economizar dinheiro pode ajudar a economizar e encontrar dinheiro extra a longo prazo e pedir dinheiro emprestado (quando feito com responsabilidade) pode cobrir despesas inesperadas, mas nada substitui a sólida base financeira que um orçamento oferece.