Os cartões de crédito oferecem um mundo de conveniência, especialmente à medida que mais e mais empresas passam a não usar dinheiro, mas, como qualquer outra coisa, o luxo de passar esse cartão traz muitas armadilhas e riscos potenciais. Aprendendo como sair da dívida do cartão de crédito não é fácil para ninguém, mas evitar dívidas de cartão de crédito em primeiro lugar é muito mais fácil quando você entende os termos do seu cartão.

Gosto de aprender como fazer um orçamento de dinheiro ou como congelar seu crédito, aprender a gerenciar cartões de crédito de forma responsável (e estratégica) pode ter enormes efeitos positivos em sua saúde financeira a longo prazo. Os cartões de crédito não são de todo ruins - e existem até opções para aqueles com crédito nenhum ou ruim - contanto que você entenda como eles funcionam, os riscos que representam e como você pode usá-los a seu favor.

Esteja você procurando saber mais sobre os cartões de crédito que já possui ou procurando o melhor cartão de crédito para você, aqui estão os termos, condições e números que você precisa entender antes de passar.

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Entenda como os juros se acumulam - e a diferença entre juros diferidos e vencidos

A maioria dos cartões de crédito tem juros acumulados ou juros diferidos. Os juros acumulados aumentam regularmente. Se você tiver um saldo em um cartão de crédito com juros acumulados, os juros serão calculados com base em sua taxa de porcentagem anual (APR) e adicionados ao seu saldo total na mesma taxa todos os meses, sem truques ou surpresas.

Os juros diferidos, por outro lado, normalmente oferecem uma taxa de juros introdutória e, em seguida, acrescenta os juros mais tarde, se o saldo total não for pago.

Os juros diferidos realmente dizem respeito a coisas como cartões de loja, diz Mike Kinane, chefe de cartões bancários dos EUA em Banco TD. Se você tiver um saldo para o período promocional e ultrapassar esse período promocional com o saldo, os juros serão diferidos desde o primeiro dia. Você vai acabar pagando juros por [tudo o que foi acumulado] desde que você fez a compra.

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A maioria das pessoas encontrará juros diferidos ao se inscrever em um cartão de crédito de loja que oferece, por exemplo, zero por cento de juros por até seis meses. Se você não puder pagar uma compra grande (como móveis) de uma só vez, este cartão promocional da loja permitirá que você pare os pagamentos em seis meses sem pagar nada a mais em juros. Se você não pagar o saldo total dentro do período introdutório ou perder um pagamento, no entanto, poderá ver no cartão todos os juros que teriam acumulado durante o período.

Com juros diferidos, uma APR introdutória de zero por cento não elimina realmente os juros; ele o empurra pelo período de tempo prescrito, então você pode ter que pagar de volta mais tarde. Se isso acontecer, você realmente ainda está pagando todos os juros, diz Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, um consultor de gestão de fortunas da Northwestern Mutual. É algo que você definitivamente quer prestar atenção, diz ela.

Cartões com juros diferidos ainda podem funcionar a seu favor, mas apenas se você for capaz de pagar o saldo total dentro do período introdutório. Williams sugere quebrar seu saldo em partes gerenciáveis ​​que você pode pagar antes que o período promocional termine; certifique-se de entender quando isso acontece - e se o cartão da loja tem juros adiados - antes de se inscrever.

Kinane diz que a maioria dos cartões de uso geral terá juros acumulados, não adiados, então você pode descansar um pouco mais fácil.

Conheça sua taxa de juros

A taxa de juros ou APR do seu cartão de crédito é um dos números mais importantes que você deve saber. Ainda assim, a maioria dos consumidores não tem um bom entendimento de qual é sua taxa de juros, diz Kinane.

Parte dessa confusão pode decorrer do fato de que muitos cartões têm mais de uma taxa de juros. Os tipos de taxas de juros em cartões de crédito incluem um contrato ou taxa padrão, uma taxa de penalidade, uma taxa de adiantamento em dinheiro e uma taxa promocional; para descobrir qual o seu cartão, leia o contrato do cartão de crédito. (Sim, até mesmo todas as letras miúdas.)

Seu contrato ou taxa padrão é a taxa em vigor em circunstâncias normais, quando sua conta está em situação regular e você fez pagamentos dentro do prazo que são pelo menos o saldo mínimo.

Se você perder um pagamento ou pagar menos do que o saldo mínimo, uma taxa de penalidade pode ser imposta: Normalmente, são mais altas do que a taxa de seu contrato.

Os adiantamentos de dinheiro - quando você usa seu cartão de crédito para pedir dinheiro emprestado em um banco ou caixa eletrônico - também podem ter uma taxa de juros separada.

As taxas promocionais - como zero por cento de juros por um determinado período de tempo - serão padronizadas para a taxa do seu contrato após o término do período promocional. As taxas introdutórias de transferência de saldo, nas quais você não paga juros sobre uma transferência de saldo por um período de tempo, funcionam da mesma maneira.

Lembre-se de que a APR é a taxa anual e que os juros do cartão de crédito são calculados diariamente. Para calcular sua taxa de juros diária, divida sua APR por 365. Se você pagar o saldo total do cartão de crédito todos os meses, não precisará pagar juros.

Também é importante lembrar que sua APR, até mesmo sua taxa de contrato, pode mudar. As taxas podem subir e descer dependendo do seu histórico de crédito, condições de mercado e outros fatores. No entanto, o emissor do seu cartão de crédito é obrigado a notificá-lo de quaisquer alterações, para que você não seja pego de surpresa - e, em alguns casos, você pode até ser capaz de cancelar a alteração da taxa.

Esteja ciente do que é um bom APR

Em quase todos os casos, uma TAEG mais baixa em um cartão de crédito é melhor. Isso significa que os juros - e, portanto, sua dívida total - se acumularão mais lentamente. As taxas de cartão de crédito tendem a ser muito mais altas do que as taxas de outros tipos de dívida, o que é parte da razão pela qual a dívida de cartão de crédito é tão difícil de eliminar.

De acordo com WalletHub, a taxa média de juros do cartão de crédito é de 19,02% para novas ofertas e 15,10% para contas existentes. Para efeito de comparação, em 10 de junho de 2020, a APR para uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos de 3,323 por cento, de acordo com NerdWallet. (As taxas estão mais baixas agora do que nos meses anteriores por causa da recessão causada pela crise do coronavírus.) taxa média de juros de empréstimos estudantis é de 5,8 por cento. Se sua APR for superior a 19 por cento, pode ser inferior ao ideal; se você conseguiu um que seja inferior a 15 por cento, você tem uma ótima APR no seu cartão de crédito.

Sua APR dependerá de sua pontuação de crédito, histórico de crédito, renda e outros fatores. Na maioria das vezes, as pessoas com maior pontuação de crédito e bom histórico de crédito se qualificam para taxas mais baixas; pessoas com baixa ou crédito terão direito a taxas mais altas. Se você for capaz de controlar os gastos do seu cartão de crédito, no entanto, e sempre pagar o saldo total do extrato do cartão de crédito, sua taxa de juros é irrelevante, de acordo com Kinane, já que você nunca terá um saldo de juros a ser cobrado sobre.

Não se esqueça do seu limite de crédito

Obter um cartão de crédito não significa que você pode comprar o que quiser, quando quiser. Todos os cartões vêm com um limite de crédito, que controla quanto dinheiro você pode gastar por mês. Seu limite de crédito pode ser baixo - alguns cartões param as pessoas em US $ 500 por mês - enquanto outros podem ser impossivelmente altos: Depende de seu histórico de crédito e renda.

Se você gastar muito dinheiro com seu cartão de crédito, vai estourar o limite do seu cartão e pode ser cobrada uma taxa ou ter as despesas recusadas. Se você carrega um saldo todo mês também, seu limite real de gastos ficará cada vez menor à medida que seu saldo aumentar.

Mesmo que você pague seu cartão de crédito todos os meses, colocar muito dinheiro no cartão pode prejudicar sua pontuação de crédito, graças à sua taxa de utilização de crédito ou índice. Digamos que seu limite de crédito seja de US $ 10.000 por mês. Se você usar seu cartão de crédito para comprar $ 5.000 em mercadorias em um mês, sua taxa de utilização de crédito será de 50 por cento e seu credor pode estar preocupado que você esteja vivendo além de suas posses ou que sua relação dívida / renda seja muito Alto. (Geralmente, uma boa taxa de utilização de crédito é de 30 por cento.)

A melhor maneira de evitar ser prejudicado por colocar muito dinheiro no cartão de crédito - mesmo se você puder pagá-lo - é pedir um aumento do limite de crédito. Se você provou que é um usuário confiável de cartão de crédito, sua administradora de cartão de crédito pode aumentar seu limite imediatamente. Mantenha os seus gastos baixos e o seu rácio permanecerá baixo, mantendo a sua pontuação de crédito e o rácio dívida / rendimento em boa forma.

Cuidado com as taxas extras

As taxas de juros podem ser parte do que torna a dívida do cartão de crédito tão alta, mas alguns cartões de crédito implicam em outras taxas que você pode ter que pagar. Leia o contrato do seu cartão de crédito com atenção para se certificar de que compreende essas taxas, como são incorridas e como pode evitá-las.

Uma das taxas mais comuns é uma taxa de atraso ou multa, que pode ser adicionada ao seu saldo se você perder um pagamento, tiver um pagamento atrasado ou não efetuar o pagamento mínimo.

Outra taxa comum - que não pode ser evitada - é uma taxa anual. Alguns cartões de crédito cobram taxas anuais em cartões que oferecem recompensas e outras vantagens para usuários de cartão de crédito; esses cartões podem ter APRs mais baixos, mas a taxa anual é automaticamente adicionada à sua conta todos os anos. Felizmente, nem todos os cartões de crédito cobram taxas anuais.

Se o seu banco não honrar um pagamento que você efetuou na fatura do cartão de crédito, o que pode acontecer se não houver dinheiro suficiente em sua conta para cobrir o pagamento, uma taxa de reembolso poderá ser cobrada.

Outras taxas comuns que podem ser incorridas quando você usa seu cartão de crédito para transações diferentes incluem taxas de transferência de saldo, taxas acima do limite, taxas de adiantamento de dinheiro, taxas de pagamento acelerado, taxas de transações estrangeiras e taxas de substituição do cartão. O contrato do seu cartão de crédito listará todas as taxas associadas ao cartão: Leia com atenção.

Saiba se você precisa de um cartão de crédito com ou sem garantia

A dívida garantida é a dívida associada a um item tangível (também conhecido como garantia). As hipotecas são uma forma de dívida garantida, porque se você não pagar o empréstimo hipotecário, a casa pode ser tomada de você. O mesmo se aplica aos empréstimos para automóveis. É assim que certos tipos de empréstimos têm taxas de juros mais baixas do que outros: os credores estão assumindo menos riscos porque sabem que, se você não pagar o que deve conforme combinado, eles podem recuperar o item que você comprou com o dinheiro do empréstimo.

A dívida não garantida é muito mais arriscada para os credores porque eles não têm nada a reclamar se você não pagar o que deve. Os cartões de crédito são uma forma de dívida não garantida porque não estão associados a nenhum item que os credores possam reclamar como pagamento e, portanto, têm taxas de juros mais altas. Os credores contam com pontuações de crédito e histórico de crédito para determinar se eles vão oferecer um cartão de crédito a alguém, então, se você tiver uma pontuação de crédito baixa ou histórico de crédito irregular, se qualifica para um cartão de crédito com termos favoráveis ​​(ou se qualifica) pode ser difícil.

Felizmente, há uma maneira de pessoas com baixa pontuação de crédito ou sem crédito se qualificarem para os cartões de crédito: cartões de crédito garantidos.

Com um cartão de crédito garantido, diz Kinane, os mutuários oferecerão um pouco de dinheiro - US $ 500, digamos - para servir como garantia em seu cartão. Eles receberão um cartão de crédito sabendo que, se não fizerem seus pagamentos, perderão o dinheiro que deram à empresa de cartão de crédito. Os cartões de crédito com garantia transformam o empréstimo com cartão de crédito em um empréstimo com garantia e são ótimos para pessoas que precisam melhorar seu crédito ou que não têm crédito, como estudantes universitários, diz Kinane.

Se você for capaz de se qualificar para um cartão de crédito sem garantia com termos favoráveis, essa é provavelmente a melhor opção para você. Se você não puder, no entanto, um cartão sem garantia é uma ótima opção para construir crédito.

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Familiarize-se com (e aproveite) as recompensas

Recompensas de cartão de crédito estão por toda parte. Os cartões de crédito para viagens oferecem pontos e milhas para viagens e companhias aéreas, vouchers de voos, isenção de taxas de bagagem despachada e muito mais. Os cartões de crédito Cashback devolvem uma determinada quantia em dinheiro aos usuários todos os meses, dependendo do que eles compraram. Os cartões de crédito da loja oferecem descontos regulares e frete grátis. Ainda mais recompensas de cartão de crédito incluem descontos ou abatimentos de certos comerciantes, aluguel de carro grátis ou seguro de viagem, proteção de compra e outras vantagens. A lista é quase infinita, e cada cartão de crédito de recompensas tem seu próprio conjunto de vantagens.

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O importante é ter certeza de que você está usando essas vantagens. Recompensas de cartão de crédito são inúteis se você não tirar proveito delas. Muitos cartões de crédito de recompensas também cobram uma taxa anual pelo privilégio de ter acesso a essas vantagens. Se você paga uma taxa anual e não aproveita as vantagens das recompensas, está desperdiçando esse dinheiro.

Não se inscreva para obter um cartão de crédito de recompensa apenas por ter um. Revise as recompensas e vantagens com cuidado antes de se inscrever e decida se os benefícios superam os recursos negativos do cartão (uma alta APR, por exemplo, ou uma alta taxa anual). Você também deseja um alinhamento entre o seu comportamento e os benefícios reais do cartão de crédito, diz Williams, portanto, certifique-se de que as recompensas no cartão de crédito que seu amigo lhe falou se ajustam ao seu estilo de vida antes de se comprometer.

Saiba que você pode ter dificuldade em se qualificar para um cartão de crédito de recompensas flash com grandes vantagens. As taxas anuais geralmente acompanham as melhores recompensas, e as melhores recompensas são normalmente reservadas para cartões de crédito que têm um processo de inscrição mais rigoroso, diz Williams.

Como escolher o melhor cartão de crédito para você

Se você está se perguntando qual é o cartão de crédito certo para você, comece sendo honesto consigo mesmo: você conseguirá pagar o saldo do cartão de crédito todo mês? Caso contrário, você deve procurar um cartão de crédito com taxas baixas e uma TAEG baixa.

Com os clientes que estão equilibrando e recebendo juros, eles devem se concentrar na taxa de juros, diz Kinane. Quanto mais baixo, melhor.

Se você tiver uma pontuação de crédito baixa, convém examinar os cartões de crédito garantidos. O segredo é reconhecer que você acumulará dívidas de cartão de crédito e, em seguida, procurar maneiras de minimizar essa dívida: TAEGs e multas altas apenas aumentarão o valor total devido, tornando mais difícil eventualmente se tornar livre de dívidas. E lembre-se: você não necessidade um cartão de crédito. Eles são convenientes, oferecem recompensas e têm algumas proteções que outras formas de pagamento não têm, mas se obter um cartão de crédito significa acumular dívidas ou de outra forma prejudicar seu quadro financeiro geral, você pode ignorar. Os cartões de débito funcionam tão bem e são muito mais fáceis de gerenciar.

Se você acredita que poderá pagar seu cartão de crédito todos os meses - ou se planeja diminuir seus gastos para tornar isso possível - você tem mais algumas opções.

Se você tiver pouco crédito, pode não se qualificar para um cartão de crédito de recompensas extravagante. Comece com o cartão de nível mais baixo - a maioria oferece algumas vantagens e nenhuma taxa anual - e trabalhe na construção de crédito pagando seu saldo dentro do prazo, todos os meses. Em alguns meses, você poderá fazer upgrade para um cartão com recompensas melhores.

Se você tiver uma boa pontuação de crédito e um histórico de crédito sólido, poderá escolher os cartões de crédito. Comece priorizando o que é importante para você: você quer um cartão que ofereça milhas aéreas e outras vantagens de viagem ou é um cartão de cashback sem taxa anual certo para você?

A primeira pergunta que eu faria a mim mesmo se estivesse abrindo um cartão de crédito é, 'quanto eu me beneficio?', Diz Williams. Eu incentivo as pessoas a escolherem os cartões de crédito com os quais elas pensam que mais se beneficiarão. Considere desta forma: se você não viaja muito, um cartão de crédito de recompensas de viagem não é o certo para você.

Se você gasta a maior parte de seu dinheiro em mantimentos, escolha um cartão que ofereça pontos extras para gastos com alimentos. Se você comer fora todas as noites, encontre um cartão que o recompensará por isso. Provavelmente, o cartão de crédito certo para você está disponível: você apenas precisa encontrá-lo. Faça sua pesquisa, não tenha pressa, e você terá um ótimo cartão de crédito em pouco tempo.

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