Se você é um recentemente casal aposentado , ou planeja se aposentar em breve, você está se preparando para entrar em uma nova fase da vida que certamente será emocionante, mas também inclui um grau de incerteza. E algumas das decisões que você tomar agora desempenharão um papel fundamental na determinação de sua qualidade de vida nos próximos anos.

“É importante para aqueles que se aproximam e planejam a aposentadoria considerar que tipo de aposentadoria eles querem”, diz Osmar Garcia , consultor financeiro da Northwestern Mutual e cofundador e CEO da Garcia Wealth Management em Conway, Arkansas. 'Você quer viajar com frequência? Estar perto da família? Sentar em uma praia? Aposentar-se aos 65 anos? ele pergunta. E depois há outras decisões que afetam seus cuidados de saúde, cuidados de longo prazo e muito mais.

Essas são as decisões financeiras mais importantes que os casais em processo de aposentadoria devem tomar — juntos — antes de encerrar suas carreiras.

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Quando requerer a segurança social

Só porque você está se aposentando não significa que você tenha que solicitar imediatamente o Seguro Social. Na verdade, o tempo é crucial para determinar quanto você receberá. E de acordo com Seta Keshishian , planejador da JSF Financial, Los Angeles, Califórnia, existem várias 'estratégias de reivindicação' a ​​serem usadas.

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'Se você optar por receber os benefícios de aposentadoria aos 62 anos, o benefício mensal será reduzido para 71,5% do valor total da aposentadoria', diz Keshishian. 'Por outro lado, assim como seus benefícios são reduzidos ao tomá-los cedo, eles aumentarão cerca de 8% ao ano se você demorar para tomá-los.' Ela aconselha a maioria dos clientes a esperar até os 70 anos para iniciar os benefícios. Para ajudar a ilustrar isso, ela fornece os seguintes cenários. “Se o seu benefício mensal na idade de aposentadoria completa for de US$ 2.700 (US$ 32.400/ano), recebido antecipadamente aos 62 anos, seria reduzido para US$ 1.800 (US$ 21.600/ano)”, diz Keshishian. 'Por outro lado, esperando até os 70 anos, seu benefício mensal seria de US$ 3.400 (US$ 40.800/ano).'

Ao longo de um ano, e principalmente ao longo da vida, esse valor pode fazer uma diferença significativa na sua situação financeira. 'Dado que, como população, nossa longevidade está aumentando e muitos estão olhando para uma aposentadoria de mais de 30 anos, revise cuidadosamente suas escolhas quando for a hora da Previdência Social.'

Alyssa Jennings , consultor financeiro da Edward Jones, sediado em Overland Park, Kansas, diz que há outros fatores além da idade que os casais precisam considerar. “Por exemplo, pode ser benéfico para os cônjuges de baixa renda reivindicar os benefícios da Previdência Social do cônjuge, em vez de receber seus benefícios pessoais”, diz ela. 'Aqui, também, o cônjuge que ganha menos receberá pagamentos mensais maiores esperando até a idade de aposentadoria completa antes de solicitar os benefícios.'

Outra consideração para casais é o benefício de sobrevivência. 'O assalariado mais alto (com o benefício do Seguro Social mais alto) pode querer adiar o recebimento do Seguro Social até a idade de aposentadoria completa (ou até 70 anos) para maximizar o benefício de sobrevivência se eles esperam que seu cônjuge possa viver mais do que eles,' Jennings explica.

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Se você planeja trabalhar após a aposentadoria

A renda auferida também pode afetar a previdência social, e muitos aposentados ainda querem trabalhar meio período — ou até mesmo se tornar empresários.

“No entanto, se eles forem mais jovens do que a idade de aposentadoria completa e seus ganhos excederem uma certa quantia, seus benefícios da Previdência Social serão reduzidos”, diz Jennings. 'Dito isso, quando o indivíduo atingir a idade de aposentadoria completa, o benefício do indivíduo será ajustado para contabilizar os valores retidos devido aos rendimentos anteriores.'

Como implementar um plano abrangente

Um 401(k) e/ou Previdência Social podem ser um forte ativo em um plano de aposentadoria, mas Garcia adverte que eles não devem ser a única parte de seu plano geral para gerar renda na aposentadoria. “Ter apenas um veículo pode colocá-lo em desvantagem quando se trata de gerar renda com eficiência de suas economias”, diz ele.

“Um plano mais abrangente pode incluir algum tipo de renda garantida (ou seja, pensão, anuidades), contas de aposentadoria com impostos diferidos como um IRA e veículos de poupança pós-impostos como contas Roth”, explica Garcia. Ele também recomenda considerar o seguro de vida inteira. 'Ele pode construir um valor em dinheiro que não é afetado pelos mercados e fornecer um benefício vitalício por morte que protege sua família durante seus anos de trabalho.' Além disso, Garcia diz que investimentos não qualificados são outra coisa a ser considerada, pois podem fornecer flexibilidade para avaliar seu dinheiro antes da aposentadoria.

Planejamento Imobiliário

Você provavelmente tem alguns documentos de planejamento imobiliário, como testamentos, documentos de procuração e diretrizes de saúde. No entanto, Eido M. Walny, JD, fundador da empresa com sede em Milwaukee Grupo Jurídico Walny recomenda revisar esses documentos para ver se você precisa fazer revisões com base no seguinte:

• A sua situação fiscal mudou?
• A lei mudou de uma forma que afeta você?
• Você ainda está em contato com as pessoas que nomeou em seu documento — e todas elas ainda estão vivas?
• As designações de beneficiários foram atualizadas?

“A aposentadoria é um bom momento para verificar tudo isso e, se você não tiver seus documentos juntos, a aposentadoria é o momento perfeito para verificar isso na lista de desejos”, diz Walny.

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Cuidados de saúde e cuidados de longa duração

Se ambos estiverem bem de saúde, isso é ótimo, mas nem sempre é o caso, especialmente à medida que você envelhece. “Em média, por 20 anos após a aposentadoria – ou seja, idades aproximadas de 65 a 85 anos – os custos com saúde geralmente ficam na faixa de US$ 250.000 por casal”, diz Sheraz Iftikhar, CEO e fundador da Consultores Globais Arch em Nova York, NY. 'Um quarto de milhão de dólares é uma quantia grande e é algo para o qual todos devem se preparar, não importa o que aconteça.' Ele recomenda pensar nesses custos com antecedência para que você possa economizar dinheiro.

Outra coisa que os casais aposentados podem não querer pensar: um lar de idosos. Novamente, essa é uma das estatísticas relacionadas às pessoas que vivem mais e, de acordo com Walny, a probabilidade de um de vocês acabar em uma casa de repouso é bastante alta.

“Asilos são caros e podem custar de US$ 5.000 a US$ 10.000 por mês, então deve-se pensar se esse tipo de cuidado é uma preocupação e como deve ser tratado”, diz ele. Poupar dinheiro direto é uma opção e, se você não esperar muito, obter um seguro de cuidados de longo prazo ainda pode ser viável.

'Caso contrário, algum planejamento específico do Título XIX pode ser uma opção; de qualquer forma, esta é uma conversa importante que muitas pessoas adiam por muito tempo e, ao fazê-lo, as opções serão impostas a elas', diz Walny.

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Onde morar

Há uma tendência de casais aposentados permanecerem na casa onde criaram seus filhos. Há tantas memórias lá, e é um lugar para todos voltarem para casa durante as férias. Contudo, Ellen I. Sykes , corretor da Warburg Realty, diz que os aposentados devem considerar uma perspectiva diferente.

“Geralmente, no momento em que você se aposenta, você está pagando pelo que não precisa, sejam impostos sobre a propriedade com base em uma casa grande, taxas mensais de HOA ou manutenção”, diz ela. Ela recomenda o downsizing para reduzir seus custos e economizar/investir esse dinheiro extra. 'Você também pode optar por alugar e colocar todo o dinheiro no banco.'

Se você se mudar, Sykes recomenda encontrar uma residência de um andar. Se a casa tiver degraus, verifique se o quarto principal fica no primeiro andar. 'Encontre algo que seja adequado para cadeirantes e também pense em um quarto e banheiro separados para um zelador, para que você tenha a opção de ficar em casa em caso de doença ou acidente.'

E se você quiser uma hipoteca, ela recomenda obter uma que você possa pagar com relativa rapidez. 'Se você tem muita renda na primeira parte da aposentadoria, use isso para ficar livre de dívidas, pois estudos mostram que a causa mais comum de ansiedade para idosos ou aposentados é ficar sem dinheiro.'