Os savvy savers sabem que um dos melhores lugares para esconder o seu fundo de emergência e outras economias de caixa estão em uma conta de poupança com juros altos. Você quer evitar mantendo muito dinheiro no banco, mas se você precisa de ativos líquidos que podem ser acessados ​​rapidamente, você deseja que eles sejam armazenados com segurança em uma conta bancária. O ideal é que essa conta bancária tenha uma taxa de juros alta o suficiente para ajudar o dinheiro a continuar a crescer, mesmo que não cresça tão rapidamente quanto poderia se fosse investido: por essas razões, contas de poupança com juros altos são uma das melhores lugares para guardar suas economias.

Mas o que acontece quando essas contas de poupança com juros altos perdem suas altas taxas de juros?

Há apenas alguns meses, as melhores contas com juros altos do mercado ofereciam mais de 2% de juros. Hoje, a maioria está em torno de 1,5 por cento e não há garantia de que essas taxas não continuarão caindo. O Corte da taxa de fundos federais em março de 2020 de Reserva Federal dos EUA reduziu a taxa para 0 a 0,25 por cento, uma queda acentuada da taxa de pico de 2,25 para 2,5 por cento que durou de dezembro de 2018 a agosto de 2019. Para a economia em geral, taxas de juros mais baixas significam que tomar dinheiro emprestado é mais acessível, e aqueles com dívidas (dívida de cartão de crédito ou empréstimos hipotecários) podem acessar taxas de juros mais baixas em seu saldo, economizando dinheiro nos pagamentos do empréstimo. Para aqueles que estão tentando economizar de forma inteligente, porém, as taxas de juros mais baixas reduzem o quanto seu dinheiro é capaz de crescer enquanto está na poupança.

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Então, o que você deve fazer com suas economias enquanto as taxas de juros estão baixas? Não abandone todas as suas contas de poupança, diz Lindsey Bell, estrategista-chefe de investimentos da Ally Invest.

Contas de poupança online, contas de poupança de alto rendimento ... tudo ainda é bom, diz Bell. Embora possam não estar rendendo tanto quanto no passado, eles são segurados pelo FDIC. Eles estarão seguros se algo der errado.

Em outras palavras, sua taxa de juros pode ter caído, mas isso não significa que é um sinal para deixar para trás sua amada caderneta de poupança com juros altos. Porém, se você estiver preocupado com novas quedas nas taxas de juros, ou se quiser que suas economias cresçam mais rapidamente do que em uma conta bancária, você tem opções de baixo ou nenhum risco.

A primeira pergunta que você deve se fazer é: 'Quando você precisa do dinheiro?', Pergunta Bell.

Muitas opções de investimento só oferecem retornos substanciais por um longo período de tempo. Se você vai precisar sacar e gastar seu dinheiro dentro de alguns anos, pode ser melhor deixá-lo em uma conta poupança. Se você não espera precisar dele por um tempo, porém, e tem economia de dinheiro suficiente para ajudá-lo em uma emergência ou perda inesperada de emprego, você pode considerar outras opções.

Uma opção para os consumidores que procuram aumentar suas economias fora de uma conta de poupança com juros elevados é um Certificado de Depósito (CD) sem penalidade de alto rendimento, diz Shirley Yang, VP de depósitos da Marcus por Goldman Sachs.

Marcus oferece um CD sem penalidade: tem uma taxa fixa de alto rendimento, por isso não vai cair se as taxas de juros continuarem caindo e oferece aos clientes mais acesso ao dinheiro do que obteriam com um CD tradicional.

Os consumidores podem obter um CD de alto rendimento e taxa fixa sem penalidade e ainda podem sacar seu saldo total sem qualquer penalidade ou taxas, começando sete dias após o financiamento, diz Yang.

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A partir da publicação, CD No-Penalty de Marcus tem uma taxa fixa de 1,55% por sete meses. (Se você conseguir ficar sem dinheiro para a duração do CD, um CD tradicional no qual você pagaria uma taxa para retirar seus fundos antecipadamente pode oferecer uma taxa de juros mais alta.) Aliado também oferece um CD sem penalidade, com taxas começando em 1,4 por cento e aumentando com base em seu depósito mínimo de abertura. (Ver mais Opções de CD sem penalidade de acordo com a NerdWallet. )

Se um CD não parece uma opção inteligente para você e seus objetivos financeiros, você também pode considerar uma conta do mercado monetário, diz Bell.

Uma conta do mercado monetário é como uma conta de poupança, mas as contas do mercado monetário normalmente vêm com cheques ou um cartão de débito que você pode usar para acessar diretamente o dinheiro na conta. (As contas do mercado monetário tendem a ser mais restritivas do que as contas de poupança, com limites de retirada e mínimos de saldo.) As taxas das contas do mercado monetário variam e costumam ser mais baixas do que as das contas de poupança com juros altos, mas são uma alternativa segurada pelo FDIC se você quer que seu dinheiro ganhe juros e tenha opções de gastos.

Uma terceira alternativa, segundo Bell, é recorrer a alguns tipos de investimentos. Esta opção não é para os avessos ao risco, diz ela, mas se você não precisar de suas economias nos próximos cinco anos, tenha mais três a seis meses de economias de caixa de emergência disponíveis e pouco ou nenhum alto rendimento (geralmente dívidas de cartão de crédito), considerando certas opções de investimento, você pode obter um retorno maior do que deixar seu dinheiro em uma conta poupança.

Você pode pesquisar ETFs e ações ou estabelecer uma conta de portfólio gerenciado ou conta robo se preferir ser mais hands-off. Maximizar o seu 401k ou IRA são opções com vantagens fiscais que também permitem que você economize para o futuro. O segredo é fazer sua lição de casa e diversificar seus investimentos. Agora é um bom momento para comprar - Bell diz que Ally Invest viu um aumento no interesse de investimento durante esta crise econômica e de saúde - então, se você puder, vale a pena considerar.

Se a ideia de investir for muito estressante para você, lembre-se de que uma alta taxa de juros não é o fim de tudo, uma boa conta de poupança, e que você pode manter seu dinheiro onde está, se você se sentir confortável com seu crescimento e segurança.

Embora uma taxa competitiva seja importante, há outras considerações ao escolher uma conta poupança, tais como: O seu dinheiro é segurado pelo FDIC? Sua conta tem taxas? Existem requisitos de depósito mínimo? E o banco tem serviço de atendimento ao cliente que você pode acessar por telefone, aplicativo ou online? Yang diz.

Nessas áreas, uma conta bancária oferece algo que algumas opções de investimento não oferecem. Onde quer que você decida guardar suas economias conquistadas com dificuldade, pense nisso com cuidado: você deseja que seu dinheiro esteja seguro e acessível, é claro, mas também deseja que ele continue a crescer.