Se você trabalha por conta própria e deseja turbinar suas economias de aposentadoria, pode ter mais opções do que imagina.

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Embora as contas de aposentadoria baseadas no empregador tenham limites máximos de contribuição anual de US$ 19.500 este ano , vários tipos de planos de aposentadoria para autônomos permitem que os investidores economizem mais de US$ 50.000 por ano - o suficiente para FOGO. (Independência financeira Aposentadoria Antecipada ) sonha uma realidade em uma fração do tempo.

Claro, você não precisa estar com tanta pressa, especialmente se seu objetivo não é se aposentar cedo e passar o tempo relaxando em algumas das melhores praias do mundo. Especialmente para os empresários, pode haver um valor real em preencher uma conta poupança ou investir por meio de contas de corretagem que facilitam o acesso ao dinheiro, explica Amy Richardson, planejadora financeira da Charles Schwab.

Isso pode ser especialmente verdadeiro para quem trabalha em um setor volátil ou inicia um pequeno negócio dos sonhos em uma economia difícil. “Trabalhei por conta própria durante oito dos meus mais de 20 anos de trabalho fora da pós-graduação”, diz Samantha Vient, planejadora financeira da Ellevest. 'Há anos em que você simplesmente não acha que pode economizar para a aposentadoria.'

Vient recomenda que os empreendedores comecem economizando o que puderem reservar, sabendo que suas contribuições podem flutuar de ano para ano e que cada pedacinho pode ajudar, especialmente ao longo do tempo. 'Pode haver alguns anos em que tudo o que você pode fazer é contribuir para um IRA tradicional ou Roth', disse ela. 'Qualquer coisa que você pode economizar cedo e muitas vezes resulta em aproximá-lo dessa meta de aposentadoria.'

O mais popular e amplamente aplicável aposentadoria contas disponíveis para autônomos permitem contribuições de até $ 6.000 ou $ 64.500 por ano, dependendo da idade, renda e tipo de conta que você escolher. Aqui está o que você precisa saber para saber sobre eles.

Tipos de planos de aposentadoria

IRAs tradicionais e Roth

Essas contas individuais de aposentadoria, ou IRAs, são um caminho para economizar dinheiro, não apenas para a aposentadoria, mas também para seus impostos. Os investidores podem optar por fazer contribuições antes dos impostos por meio de um IRA tradicional ou fazer contribuições pós-impostos para uma conta Roth cujas distribuições futuras não serão tributáveis ​​quando a aposentadoria chegar.

Tradicional e Roth IRAs pode ser configurado online com corretoras como Fidelity, TD Ameritrade e Etrade. No entanto, eles têm uma grande desvantagem: as contribuições são limitadas a US$ 6.000 por ano, ou US$ 7.000 para pessoas com 50 anos ou mais — limites que podem atrasar seu F.I.R.E. sonhos.

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IRAs de setembro

Essas contas de pensão simplificada para funcionários são semelhantes aos IRAs, mas vêm com limites de contribuição mais altos vinculados aos ganhos. Trabalhadores autônomos podem destinar até 25% de sua renda para aposentadoria nessas contas, número que pode somar no máximo $ 58.000 por ano .

Eles são destinados a proprietários individuais que podem se dar ao luxo de acumular uma parte significativa de sua renda e podem ser especialmente benéficos para investidores FIRE, de acordo com Vient: 'Se você é uma das pessoas que tem esse objetivo, você vai temos que economizar ambiciosamente e desde o início, e canalizar a maior parte desse dinheiro para o SEP', disse ela.

IRAs simples

Essas contas são projetadas para cobrir proprietários de pequenas empresas e seus funcionários. Se você tem menos de 100 funcionários e deseja fornecer benefícios de aposentadoria para sua equipe, essa pode ser a opção para você. Mas cuidado: como empregador, você precisará contribuir com as contas de seus funcionários. Você também provavelmente enfrentará taxas de administração mais altas do que com a maioria dos outros tipos de contas de aposentadoria, disse Vient.

401 (k) apenas

Um 401(k) individual ou individual é semelhante ao tipo de 401(k) que um empregador tradicional pode oferecer com algumas diferenças importantes. Essas contas estão disponíveis para proprietários individuais, bem como para indivíduos que operam como S-Corps ou como Limited Liability Corporations (LLCs) e permitem que freelancers, artistas e outros que trabalham de forma independente façam contribuições maiores – potencialmente dedutíveis de impostos – para suas contas de aposentadoria .

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Em vez de receber uma contrapartida do empregador, os trabalhadores autônomos fazem contribuições para essas contas em nome de si mesmos e como seus empregadores - um valor que pode chegar a um limite de US$ 58.000 por ano em 2021 .

Ao contrário dos SEP IRAs, os investidores podem emprestar contra 401(k)s individuais. Pessoas com 50 anos ou mais também podem fazer contribuições maiores - até um $ 64.500 por ano , um limite destinado a ajudá-los a 'alcançar' a poupança quanto mais se aproximam da aposentadoria. Investidores em contas 401(k) individuais também podem optar por fazer contribuições Roth após impostos, permitindo que eles ignorem as deduções fiscais agora em troca de economias significativas em impostos futuros.

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Mas você terá que planejar com antecedência. Ao contrário dos IRAs, que podem ser financiados até o prazo de declaração de impostos do ano seguinte, os 401(k)s individuais devem ser configurados e financiados antes do final do ano civil.

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IRAs e 401(k)s individuais tendem a ser 'o melhor para as realidades de muitos trabalhadores autônomos', disse Richardson, da Schwab. Para algumas pessoas com rendimentos excepcionalmente altos, no entanto, um plano de benefício definido pode valer o investimento.

Os planos de benefício definido são os mais complicados e caros opções de conta de aposentadoria disponíveis para trabalhadores autônomos, mas com altos rendimentos com renda consistente e um F.I.R.E. mentalidade pode estar especialmente interessada neles por causa de seus limites de contribuição desproporcionais. Esses planos são semelhantes às pensões, exceto que são autofinanciados.

Planos de benefício definido exigem grandes contribuições anuais e vêm com taxas de administração mais altas, duas coisas que limitam sua popularidade, mesmo entre corporações estabelecidas. Para um único proprietário, ser incapaz de atender aos requisitos mínimos de contribuição exigiria alterações no plano que, como você pode imaginar, incorreriam em custos adicionais que poderiam ser significativos. Charles Schwab recomenda um salário anual de mais de $ 250.000 por ano antes de considerar este tipo de plano de aposentadoria.

Mas se você quer economizar um pé-de-meia de US$ 1 milhão para um reforma antecipada , um plano de benefício definido pode ajudá-lo a chegar lá em apenas alguns anos.