Você provavelmente já ouviu isso antes: Fazendo um orçamento pode ajudá-lo a atingir praticamente qualquer objetivo financeiro, seja poupar para a aposentadoria , pagar dívidas, ajudar crianças na faculdade, comprar uma casa ou iniciar um negócio.

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Mas o orçamento pode ser mais fácil dizer do que fazer. Pode ser difícil descobrir como começar e ainda mais difícil permanecer no caminho certo. Talvez você tenha se lembrado de fazer um orçamento para as taxas de inscrição esportiva de seus filhos, mas não para os uniformes - ou talvez tenha feito um orçamento para gasolina, mas não para substituir o vidro do pára-brisa quando ele rachar. Isso e onde orçamento para trás É uma técnica que os economistas dizem ser a melhor maneira de fazer um orçamento realista.

O que é o orçamento retroativo?

Pesquisadores da Universidade de St. Andrews realizaram um experimento onde eles dividiram as pessoas em dois grupos. Metade dos participantes - os 'orçamentadores avançados' - foram convidados a apresentar um orçamento para a próxima semana. A outra metade dos participantes - os 'orçamentários atrasados' - foram convidados a tentar se lembrar de tudo em que gastaram dinheiro na semana passada, e então faça um orçamento para a próxima semana.

Os orçamentistas atrasados ​​acabaram se lembrando de todos os tipos de pequenas coisas que os orçamentistas adiantados esqueceram: trocar o filtro de água na geladeira, comprar uma lancheira nova para o seu filho depois de deixá-lo no ônibus escolar pela milionésima vez. .a lista de despesas pequenas e inesperadas aumenta. Como resultado, os orçamentistas atrasados ​​orçamentaram uma média de US$ 255 para a semana seguinte, em comparação com os orçamentistas avançados, que orçamentaram apenas US$ 189 em média. E adivinha qual grupo acabaria mais bem preparado para sua realidade financeira? Sim, os orçamentistas atrasados.

Como fazer o orçamento retroativo funcionar

Para começar com um orçamento atrasado, analise seus gastos do mês anterior reunindo todos os extratos bancários e de cartão de crédito. Comece fazendo um orçamento que reflita o valor real que você gastou no último mês, dividido em categorias. Então, comece a pensar no que você poderia fazer diferente para reduzir seus gastos. Pegue um marcador e destaque as compras que você poderia ter evitado. (Ou comece a comparar compras para ver se você pode obter um melhor negócio em grandes despesas recorrentes, como sua conta de internet ou seguro.)

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Depois de entender o passado, você pode começar a pensar no futuro. Quando você fizer seu novo orçamento, muitas das categorias provavelmente corresponderão ao que você realmente gastou no mês passado. Para as categorias que são diferentes, você já terá um plano de jogo, porque pensou no ritmo real de sua vida diária.

Se você tiver tempo, tente olhar todas as suas compras dos últimos seis meses ou do ano passado, já que algumas contas acontecem apenas ocasionalmente. Você só pode pagar para matricular seu filho em esportes uma vez por temporada, ou pague seu carro conta de seguro uma vez a cada seis meses, por exemplo.

Concentrar-se em apenas algumas categorias ainda pode resultar em grandes economias. 'Começamos a usar um método de diário em casa para nossas categorias de gastos variáveis ​​mais altos há um ano: compras de supermercado e comer fora', disse Maria Victoria Colón, contadora pública certificada que criou a campanha de mídia social Vamos falar sobre dinheiro em espanhol para compartilhar conselhos sobre dinheiro com outros latinos nos Estados Unidos. “Antes do journaling, gastávamos US$ 1.000 em compras e US$ 700 em refeições. Como uma família de quatro pessoas, fizemos ajustes para definir um orçamento de US$ 700 e US$ 300, respectivamente, e conseguimos cumpri-lo.'

Então, você deve pular o orçamento para a frente completamente?

Não necessariamente. O orçamento antecipado também tem seu lugar: os orçamentistas antecipados do estudo começaram do zero quando estavam pensando no futuro. Embora os orçamentistas avançados acabassem estourando completamente seus orçamentos e excedendo suas estimativas de gastos excessivamente otimistas, eles acabaram gastando US$ 124 a menos por semana do que os orçamentistas atrasados. Quando os pesquisadores voltaram e verificaram, descobriram algo interessante: quanto menos realista o orçamento definido por uma pessoa, mais eficaz ele era como ferramenta para mudar o comportamento.

Isso mostra que existem duas maneiras de pensar sobre um orçamento: É realista? Ou é aspiracional?

O orçamento para trás é uma ideia melhor se você estiver confiando em seu orçamento para ajudá-lo a decidir se pode ou não fazer uma determinada compra ou mudança de estilo de vida, como decidir se pode mudar para um trabalho de meio período para buscar um projeto de paixão, ou se você tem os fundos necessários para se mudar para uma casa maior.

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O orçamento antecipado, em comparação, funciona muito bem para pessoas que desejam uma grande explosão de motivação para atingir uma meta rapidamente. Você já ouviu a expressão, 'atire para a lua; mesmo se você errar, você vai pousar entre as estrelas'? Essa é a ideia do orçamento antecipado: ao definir uma meta aspiracional, embora provavelmente irreal, você procurará mais oportunidades para gastar um pouco menos ou economizar um pouco mais. Os orçamentistas avançados fazem mudanças financeiras mais dramáticas.

Quer você decida se tornar um orçamentista avançado ou um orçamentista atrasado, a chave é não ficar muito desanimado quando as coisas não saem conforme o planejado. Se você acabar estourando seu orçamento, Lauren Anastasio, planejadora financeira certificada (CFP) da SoFi, sugere que você se sente e respire fundo. Antes de examinar qualquer uma de suas contas, ou começar a tomar decisões financeiras, certifique-se de estar em um estado de espírito calmo.

Os orçamentistas avançados usam seus orçamentos como quadros de visão, enquanto os orçamentários atrasados ​​usam seus orçamentos como roteiros: De qualquer forma, desde que o orçamento o ajude a seguir na direção certa, você terá algo para comemorar.