Graças a um mercado imobiliário em alta t, sua casa provavelmente agora vale mais do que já valeu antes. Mas o seu seguro residencial está em dia?

Para os proprietários, agora também é um ótimo momento para renovar ou adicionar , já que as chances são boas de que o mercado apoie esse investimento que você está fazendo em sua casa. Mas o próprio processo de renovação invoca riscos que podem ou não ser cobertos pelo seu seguro residencial.

Aqui está o porquê - e como - atualizar sua cobertura de seguro residencial agora, para que você saiba que está coberto se as coisas derem errado.

Faça uma revisão anual do seguro residencial.

Os defensores do consumidor e as seguradoras concordam em uma coisa: é importante iniciar sua seguro residencial revisão do zero. Por mais tentador que seja apenas atualizar sua política existente, os fatores de risco estão mudando mais rápido do que nunca.

Sim, sua casa vale mais. Mas não confunda o valor de mercado atual da casa com o valor de reposição, que é o que o seguro cobre. Em outras palavras: não confie na estimativa mais recente da Zillow do valor de mercado da sua casa para ditar a quantidade de cobertura que você precisa. Você não pode simplesmente adicionar o custo de uma reforma ao valor anterior de sua casa e descobrir que é o valor que você deve segurar.

Aqui está o porquê: O seguro cobre o custo de substituir ou consertar a casa no mesmo local... não o custo de comprar uma nova casa em seu próprio terreno. Mesmo que sua casa pegasse fogo, a terra ainda estaria lá. É por isso que os valores de mercado são menos relevantes do que você imagina.

O fator chave é quanto custaria substituir ou reconstruir sua casa exatamente onde ela está. Nesse ponto, você está com sorte. Para estimar quanto custaria, por metro quadrado, reconstruir sua casa exatamente onde está, pesquise os custos de construção locais e atuais; a Associação Nacional de Construtores rastreia estes e é um bom lugar para começar sua pesquisa.

Ao analisar toda a situação, certifique-se de revisar todas as melhorias e adições que você fez recentemente na casa, diz Angi Orbann, vice-presidente de propriedade de seguros pessoais da seguradora Travelers.

'Se você fez melhorias significativas, como terminar um porão ou expandir a área de cobertura... esses tipos de mudanças podem exigir um aumento nos limites de cobertura', diz Orbann. 'Certifique-se de pensar em outras estruturas em sua propriedade—se você adicionou um galpão, piscina ou garagem individual.' E não se esqueça de incluir o custo de novos móveis, tapetes ou arte que estão agora em seu espaço renovado ou expandido.

Atualize seu seguro residencial ao reformar.

Primeiro, discuta a cobertura do seguro com o seu contratante, porque a forma como eles gerenciam o projeto afetará diretamente o que você tem a perder no processo.

E lembre-se: estes são dias de atrasos lendários na cadeia de suprimentos . Seu empreiteiro vai querer comprar materiais quando estiverem disponíveis - e você deverá fazer ou alugar espaço para armazenar armários, eletrodomésticos, madeira e gesso. Se você armazenar materiais em sua garagem, eles podem ser roubados. Os materiais armazenados em seu porão podem ser afetados por mofo ou danos causados ​​pela água. Pergunte ao seu agente de seguros com antecedência sobre uma adição temporária à sua apólice que cubra o roubo ou perda de materiais.

Pergunte ao seu empreiteiro sobre sua própria cobertura para danos causados ​​por incêndio, produtos químicos e água, especialmente se o projeto exigir processos de alto risco, como decapagem de tinta com uma pistola de calor. Converse com seu agente de seguros sobre se esses processos invocam ou não a necessidade de um aumento temporário na cobertura. E confirme se sua apólice existente cobre lesões a trabalhadores ou visitantes – por exemplo, o que acontece se um entregador pisar em um prego na sua calçada?

Finalmente, quando o projeto estiver concluído, revise como atualizar sua política para proteger sua casa agora mais valiosa.

Depois de analisar os números, faça mais perguntas e mantenha registros.

Agora que você tem uma boa ideia de quanto sua apólice deve cobrir, revise sua apólice diretamente com a seguradora, não com o agente, aconselha Amy Bach, advogada que fundou a United Policyholders, uma organização sem fins lucrativos de defesa do consumidor, há 30 anos.

'Não confie na definição da empresa de 'cobertura total'', ela aconselha. Descubra exatamente o que está coberto e a norma atual da empresa para franquias de seguro residencial. Muitas seguradoras têm aumentado as franquias e muitas vezes orientam os clientes a escolher uma franquia que seja 'acessível', disse Bach. “Certifique-se de que a franquia seja realmente acessível, como US$ 5.000, e não 20% do valor da casa”, diz ela.

E, ela enfatiza, documente todos os aspectos de suas comunicações com sua seguradora. No mínimo, você pode usar as evidências para trabalhar com seu agente de seguros para encontrar uma apólice que melhor atenda às suas necessidades. Na pior das hipóteses, você pode usar a documentação para recuar se fizer uma reclamação apenas para descobrir que a apólice cobre menos do que você pensava.

'Ele com a melhor documentação vence', diz Bach.

Certifique-se de que seu seguro residencial cobre emergências.

Por fim, atualize sua compreensão dos riscos que podem danificar ou destruir sua casa. Incêndios florestais descontrolados, inundações e tornados são eventos de pesadelo que podem destruir sua casa e tudo o que há nela. As mudanças climáticas estão gerando diretrizes em constante mudança para o gerenciamento de riscos, o que significa que você precisa das informações mais recentes sobre os riscos enfrentados pela sua casa e como criar a melhor cobertura.

Cobertura de inundação está mudando rapidamente, diz Mike Barry, porta-voz do Insurance Information Institute. Não leve em consideração se o seu credor hipotecário exige ou não que você tenha seguro contra inundações: os danos causados ​​​​pela água estão longe de se limitar às planícies de inundação. Drenos e backups de esgoto, vazamentos no telhado e quebras de encanamento podem causar danos à água, diz Barry. E 90% dos desastres climáticos também envolvem algum aspecto de inundação, acrescenta ele.

Você pode obter uma visão geral rápida do clima, inundações e riscos de vento para sua casa em FreeHomeRisk . Um relatório personalizado mostra os tipos de desastres com maior probabilidade de afetar seu endereço, desde secas a inundações e terremotos causados ​​por fraturamento hidráulico. A calculadora de risco é oferecida pelo Insurance Information Institute.