Nada é tão desconfortável quanto falar sobre dinheiro com membros da família, mas pense nessas 10 conversas essenciais - e sim, são essenciais - como finanças de coração para coração para o benefício de todos. No final do dia, saber que você e seus entes queridos estão na mesma página tornará a vida de todos mais fácil. Quer se trate de falar sobre despesas mensais com seu cônjuge, fazer um orçamento para a faculdade com seu colegial ou escrever uma procuração durável para seus pais, esses são os tópicos financeiros a serem discutidos agora para que você não tenha problemas mais tarde.

Conversas sobre dinheiro para ter com seu cônjuge

Para onde vai todo o nosso dinheiro?

Por que é importante: Se você não sabe para onde isso vai, você pode acabar ficando sem dinheiro, sem mencionar que prejudica seu relacionamento. Questões financeiras são o principal motivo pelo qual vejo casais se divorciando, diz Barton Goldsmith, psicoterapeuta e autor de Emotional Fitness for Intimacy (US $ 11, amazon.com ) O maior destruidor de casamentos entre eles? Gastando demais. Muitas vezes, um gastador se casa com um poupador, diz Goldsmith. Eles precisam dominar a arte do compromisso e, se não o fizerem, seu relacionamento pode se complicar rapidamente.

Quando falar sobre isso: Ontem, diz Goldsmith. Mas, falando sério, todo casal precisa ter o para onde vai nosso dinheiro? discussão. Mesmo que suas finanças pareçam estar em boa forma, você deve verificar regularmente caso as prioridades mudem ou a dívida passe despercebida.

O que fazer primeiro: Sugira a seu cônjuge que vocês dois - juntos - mantenham um diário de gastos de um mês que acompanhe as despesas pessoais e domésticas.

Como trazer isso à tona: Quando o mês terminar e for hora de conversar, concentre-se nos seus sentimentos, e não nas ações um do outro. Algo como: vou dormir melhor sabendo que nossas finanças estão em ordem, tira qualquer julgamento da discussão e oferece ao seu cônjuge uma maneira concreta de trabalhar com você. Em seguida, use o diário de gastos para procurar maneiras de manter o orçamento, cortar gastos ou economizar mais. Também é um bom momento para criar uma lista de metas de economia de longo prazo.

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Precisamos mudar quem faz o quê?

Por que é importante: É raro, e nem sempre prático, que os casais compartilhem igualmente as obrigações financeiras do dia-a-dia. Se o equilíbrio sair do controle ou você estiver fazendo malabarismos com tarefas que não entende totalmente, as contas podem ser perdidas, a pontuação de crédito pode ser prejudicada e, novamente, ressentimento e conflito podem surgir.

Quando falar sobre isso: O mais breve possível. Por que continuar com um sistema quebrado quando você pode facilmente ter uma conversa saudável sobre suas preocupações?

O que fazer primeiro: Compile uma lista de todas as decisões financeiras tomadas ou tarefas realizadas em sua casa, desde o pagamento da conta do gás até a realocação de seus investimentos 401 (k).

Como trazer isso à tona: Sugira a realização de uma reunião mensal de negócios domésticos (para torná-la um pouco menos assustadora, transforme-a em mais um encontro mensal de dinheiro). Quando você fala sobre dinheiro em um horário determinado, os ânimos ficam sob controle e o trabalho é feito, diz Goldsmith. No primeiro, examine sua lista e reatribua responsabilidades de maneira mais uniforme e apropriada. Repita conforme necessário.

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Nossos planos de aposentadoria estão no caminho certo?

Por que é importante: Em um mundo ideal, você precisa de cerca de oito vezes o seu salário anual para parar de trabalhar, o que é muito dinheiro. Se você não está no caminho certo agora, é hora de começar (seus eus futuros vão agradecer!).

Quando falar sobre isso: FUMAÇA .

O que fazer primeiro: Abra seus extratos de conta. É tentador ignorá-los e permanecer no piloto automático, mas morder a bala e entrar lá.

Como trazer isso à tona: Vá direto ao ponto: tenho observado atentamente nossos investimentos e estou preocupada se não poderemos nos aposentar aos 65 anos, pois isso certamente chamará a atenção de seu cônjuge. Em seguida, siga rapidamente com, vamos descobrir como voltar ao curso. Uma calculadora de aposentadoria online (como as de money.cnn.com ) pode ajudar. Também pode ser um bom momento para agendar uma reunião com um planejador financeiro que pode oferecer conselhos objetivos e garantir que você não negligencie nenhuma opção. (Encontre um licenciado em fpanet.org .)

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Qual é a nossa tolerância ao risco quando se trata de investimentos?

Por que é importante: I Se um de vocês acha que há uma fortuna a ser feita no mercado e o outro não suporta a ideia de perder um centavo, você ficará tentado a continuar mudando o curso e nunca atingir seus objetivos de investimento. E é tudo uma questão de trabalho em equipe.

Quando falar sobre isso: Momentos naturais para trazer isso à tona: durante a temporada de impostos, quando você está olhando para sua receita de investimento, e no final do ano, quando muitas pessoas reavaliam suas finanças. Mas simplesmente verificar seu portfólio online pode oferecer uma chance de levantar o assunto.

O que fazer primeiro: Aprenda a terminologia necessária. Leia alguns artigos ou livros sobre investimentos, como You Can Do It! De Jonathan D. Pond! ($ 10, amazon.com ) e Smart and Simple Financial Strategies for Busy People, de Jane Bryant Quinn (Simon & Schuster, $ 21, amazon.com ), e você verá que conhecer seu nível de tolerância ao risco - seja baixo ou alto - é essencial para um investimento bem-sucedido. (Esses livros também irão ajudá-lo a avaliar sua tolerância.) Enquanto você está nisso, evite declarações dramáticas como, Estou com medo de perder todo o nosso dinheiro! e comece a usar uma linguagem mais moderada, como tolerância ao risco, em vez de ajudar a manter a calma enquanto fala sobre investimentos.

Como trazer isso à tona: Se você é aquele que tem aversão a fazer investimentos de risco, simplesmente diga que não se sente confortável em ter um portfólio tão agressivo. Se você for o mais agressivo, vá devagar - você não quer assustar seu parceiro. Dizer algo como acho que estamos perdendo oportunidades enormes porque somos muito conservadores deve ajudar a dar o pontapé inicial. De qualquer forma, vocês dois devem estar preparados para encontrar um meio-termo para o bem do seu relacionamento, se não para o seu portfólio. Reunir-se com um planejador financeiro que paga apenas uma taxa (que não o conduzirá a investimentos que lhe paguem as maiores comissões) também pode ajudá-lo a encontrar investimentos e formular metas de economia de longo prazo com as quais ambos se sintam confortáveis.

Conversas para ter com seus filhos

Você não precisa daquele novo iPhone - você quer.

Por que é importante: Determinar o que é e o que não é essencial guiará seus hábitos de consumo por toda a vida (e os ajudará a começar a entender por que às vezes vocês, como pais, precisam priorizar algo diferente do produto que desejam).

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Quando falar sobre isso: Assim que seus filhos começarem a perceber quanto custam as coisas, geralmente na primeira ou na segunda série. Martele a questão durante as pré-adolescentes e adolescentes preocupados com a marca.

O que fazer primeiro: Imprima uma cópia do seu orçamento familiar. (Se você não quiser mostrar sua renda, limite os números às despesas mensais.) Em seguida, analise-o com seus filhos. (Não tem orçamento? Microsoft 360 tem modelos gratuitos que os assinantes podem baixar.

Como trazer isso à tona: Vamos dar uma olhada para onde o dinheiro vai é um bom começo. Pode ser fácil fazer com que as crianças se interessem: 60% dos adolescentes pesquisados ​​em um estudo da firma de investimentos Schwab e do Boys & Girls Clubs of America disseram que aprender sobre gestão de dinheiro é uma prioridade.

Estou dando a você seu primeiro cartão de crédito. Mas…

Por que é importante: Pense nisso como dirigir um carro: a única maneira de as crianças aprenderem a usar um cartão de crédito com sabedoria é pegando o seu emprestado.

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Quando falar sobre isso: Quando eles estão no primeiro ou no último ano do ensino médio. Certamente antes da faculdade, onde serão inundados com ofertas de cartão de crédito e poderão gastar de forma irresponsável.

O que fazer primeiro: Adicione seu menor de 18 anos como um usuário autorizado em sua conta. Definir um limite de crédito de US $ 100 no cartão, diz Jennifer Austin Leigh, Psy.D., psicóloga e conselheira de família que mora na cidade de Nova York. Se seu filho lida bem com isso, aumente em $ 100. Se você der muito crédito às crianças para começar, você as estará preparando para o fracasso, alerta Leigh.

Como trazer isso à tona: Entregar o cartão chamará a atenção do seu filho. Mas prossiga com a analogia da pizza de US $ 50, diz Linda Sherry, diretora de prioridades nacionais da Consumer Action, um grupo de defesa da educação do consumidor. Você cobra uma torta de $ 10, mas se esquece de pagar a conta. Então você é atingido por uma taxa de atraso de US $ 40 e, em pouco tempo, aquela pizza custa cinco vezes mais. A partir daí, você pode explicar cobranças de juros, pagamentos mensais mínimos, pontuações de crédito, relatórios de crédito e como isso pode afetá-lo se você não for responsável com seu plástico.

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Vamos planejar a melhor forma de pagar pela faculdade

Por que é importante: O custo médio anual da faculdade? De acordo com The College Board $ 52.500 para uma escola particular de quatro anos e $ 25.890 para uma escola pública de quatro anos (como um estudante no estado). Como pai, é seu trabalho descobrir como colocar seu filho na faculdade sem deixá-lo em sérias dívidas ou levar sua aposentadoria à falência, diz Kalman A. Chany, fundador da Campus Consultants, uma empresa de consultoria universitária com sede na cidade de Nova York. Quer seu filho tenha de ajudar ou não a contribuir, inclua-o na discussão.

Quando falar sobre isso: Você e seu cônjuge devem começar a considerar os custos do ensino superior assim que seu filho nascer, diz Chany. E comece a economizar imediatamente. Assim que seu filho começar a falar sobre a faculdade, o que geralmente acontece quando ele está no ensino médio, é um bom momento para apresentar quanto custa.

O que fazer primeiro: Comece a investir em 529 planos e contas de poupança da Coverdell Education, que funcionam como Roth IRAs. Visita savingforcollege.com , um site que compara várias opções de economia.

Como trazer isso à tona: Seja positivo com seu filho. Não se trata de desencorajá-los ou afastá-los do ensino superior; trata-se de enfatizar que o custo pode influenciar na decisão. Explique aos pré-adolescentes que o ensino pode ser caro: Estou tão feliz que você esteja pensando na faculdade. Devíamos todos começar a conversar sobre como pagar por isso. Para crianças do ensino médio, seja específico: essas são ótimas opções, mas vamos incluir algumas escolas mais acessíveis em sua lista também. Seja direto sobre ajuda financeira: em alguns casos, você precisará falar sobre como dividir as despesas e explorar diferentes possibilidades de bolsas de estudo e / ou empréstimos.

Conversas para ter com seus pais

Você tem o suficiente para se aposentar confortavelmente?

Por que é importante: Muitas pessoas contribuem para as finanças de seus pais. Com muitas pessoas vivendo até os 80 anos e além, é mais provável do que nunca que os aposentados sobrevivam às suas economias.

Quando falar sobre isso: Nunca é muito cedo para trazer isso à tona, mesmo que seja um assunto desconfortável. Se seus pais parecem muito jovens ou já estão aposentados, discuta seus planos e objetivos de longo prazo e se eles estão no caminho certo.

O que fazer primeiro: Verifique com seus irmãos se eles tiveram conversas semelhantes com seus pais. Pode ser melhor ter apenas um filho adulto fazendo a abordagem. A valiosa calculadora de aposentadoria em bankrate.com pode estimar o tamanho do pecúlio que seus pais precisarão nos anos de aposentadoria.

Como trazer isso à tona: Suavemente. Ter um contexto para a conversa ajuda: Mãe, percebi que você foi cuidadosa no armazém. Não quero que você se preocupe com dinheiro durante a aposentadoria. Lembre-se: pode demorar mais de uma tentativa, diz Virginia Morris, autora de How to Care for Aging Parents (US $ 13, amazon.com ) Freqüentemente, os pais não querem falar com os filhos sobre finanças.

Você já pensou no seguro de cuidados de longo prazo?

Por que é importante: O custo médio de um quarto particular em uma casa de repouso pode chegar a mais de US $ 90.000 por ano. O seguro de assistência a longo prazo ajuda a cobrir despesas como essas.

Quando falar sobre isso: Quando seus pais estão com 50 ou 60 anos e gozam de boa saúde. É quando eles estarão mais propensos a encontrar uma política acessível.

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O que fazer primeiro: Pesquise e mostre artigos sobre o assunto para que você possa apresentar os fatos com clareza. Para ter uma ideia dos custos potenciais e benefícios do seguro, verifique a ferramenta LTC Insurance Evaluator em aarp.org .

Como trazer isso à tona: Use seus avós como desculpa, sugere Marilee Kern Driscoll, palestrante principal, consultora de negócios e presidente da The Marilee Driscoll Company. Diga algo como mamãe, lembra o que você passou com a vovó quando ela estava em uma casa de repouso? Ela teve que pagar muito dinheiro do bolso. Você fez algum plano se isso acontecer com você ou papai no futuro? Se sua própria família não se encaixa nesse cenário, mencione uma de suas amigas que passou por uma situação semelhante com os avós ou pais. Em seguida, continue compartilhando os artigos que você leu.

Em caso de emergência, quem você deseja que gerencie suas finanças?

Por que é importante: Se um pai fica incapacitado repentinamente, eles precisam de uma procuração durável para que alguém tome decisões financeiras em seu nome.

Quando falar sobre isso: Agora - não importa o quão jovens ou saudáveis ​​seus pais sejam.

O que fazer primeiro: Rascunho de poder durável do advogado para você - todo mundo precisa de um.

Como trazer isso à tona: Use a si mesmo como um exemplo. Diga a seus pais que você assinou uma procuração durável e pergunte se eles têm uma. Se o fizerem, descubra onde está a papelada. Se não, ofereça ajuda. Use a oportunidade para discutir outros documentos legais de emergência, como testamento e procuração de saúde.

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