Construir crédito (ou ressuscitar um perfil de crédito danificado) não é algo que acontece da noite para o dia ou sem esforço. Para ter um perfil de crédito sólido, que lhe rende as taxas de juros mais competitivas nas aplicações, você deve estabelecer linhas de crédito e ter um histórico de uso responsável. Mas isso é apenas uma das etapas envolvidas.

'Como o crédito é tão complexo, construí-lo requer tempo e paciência, especialmente se você estiver tentando reconstruir um crédito ruim' diz Colleen McCreary, diretora de pessoal e defensora financeira da Crédito Carma. 'Saber quais alavancas puxar pode ajudar a colocá-lo no caminho certo para melhorar e manter suas pontuações.'

Para ajudar a desmistificar o processo, pedimos a McCreary e outras vozes líderes do setor de crédito que compartilhassem suas principais dicas para em desenvolvimento e mantendo um perfil de crédito estelar . Aqui está o que eles tinham a dizer.

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Entenda os fatores que contribuem para sua pontuação de crédito

Antes de começar a construir seu perfil de crédito, é importante entender cada um dos fatores que influenciam a pontuação geral. Existem cinco categorias principais de contribuição: histórico de pagamentos (pagamento em dia); utilização de crédito (quanto você deve em relação à linha de crédito disponível); duração do histórico de crédito (há quanto tempo você tem a linha de crédito aberta); tipos de crédito (quantos tipos diferentes de linhas de crédito você tem, como hipotecas, empréstimos para carros, empréstimos estudantis e cartões de crédito) e novos créditos (se você solicitou um novo empréstimo ou outro crédito recentemente).

Conhecer esses fatores e como eles afetam sua pontuação o ajudará em sua jornada para melhorar seu crédito, diz Brittney Castro, CFP da Como.

Abra um cartão de crédito seguro

Caso isso não seja óbvio: Você deve usar crédito para construir crédito. Uma das melhores maneiras de fazer isso se você está apenas começando é abrir um cartão de crédito seguro.

Esses tipos de cartões exigem um depósito em dinheiro adiantado para abrir, que funciona como garantia, dando ao emissor do cartão de crédito um pouco de segurança caso você não faça pagamentos. Por esse motivo, os cartões de crédito garantidos são muito mais fáceis de obter do que os cartões de crédito padrão, se você tiver pouco ou nenhum histórico de crédito estabelecido. Abrir esse tipo de conta pode ser um ótimo primeiro passo em sua jornada de construção de crédito.

As pontuações de crédito têm tudo a ver com avaliar seu nível de responsabilidade financeira, diz Freddie Huynh, vice-presidente de otimização de dados da Rede Financeira Liberdade . Portanto, é necessário algum histórico e, de preferência, esse histórico vem na forma de quão bem você pagou a dívida.

Ao usar um cartão de crédito para começar a construir seu perfil de crédito, saiba que um cartão é suficiente para estabelecer o histórico de pagamentos, diz Huynh.

Faça um empréstimo pessoal

Semelhante a abrir um cartão de crédito, fazer um empréstimo e ser responsável pelo pagamento pode ajudá-lo a estabelecer um perfil de crédito. Erik Wright, criador do blog Casal de investidores da vida real, recomenda fazer um pequeno empréstimo pessoal de um banco local, mesmo que você realmente não precise do dinheiro.

Coloque esse dinheiro em uma conta e use-o apenas para fazer os pagamentos (no prazo) do empréstimo, diz Wright. Pague mais sobre o saldo principal também, para pagar o empréstimo mais rapidamente. Você pagará um pouco de juros fazendo isso, mas os pagamentos em dia e o reembolso total do empréstimo aumentarão sua pontuação.

Não dependa de um cartão de débito

Os cartões de débito são muito úteis e são ótimos se você preferir evitar a tentação de um cartão de crédito, mas saiba que eles fazem zero para construir seu perfil de crédito.

Eles não levam em consideração as pontuações de crédito, diz Huynh. Isso ocorre porque uma transação com cartão de débito é apenas uma transação de conta bancária, enquanto uma transação com cartão de crédito é uma transação de empréstimo. Sempre que você usa um cartão de débito, o valor é imediatamente retirado da conta bancária à qual está vinculado. Com um cartão de crédito, você está efetivamente pedindo dinheiro emprestado para pagar as coisas e, em seguida, recebe uma fatura a cada mês que deve pagar.

Obtenha crédito por coisas que você já está fazendo

Muitas vezes, os consumidores ficam surpresos ao saber que fazer pagamentos em dia para coisas como aluguel, contas de telefone celular ou contas de serviços públicos não alimenta sua pontuação de crédito geral. Isso ocorre porque as fórmulas tradicionais de pontuação de crédito não tendem a incluir esses itens, diz Ted Rossman, analista sênior do setor da CreditCards.com.

Mas há uma maneira de contar com esses pagamentos diligentes. Você pode se inscrever em programas como Experian Boost (gratuitamente), Poleiro (também gratuito) e eCredable ($ 24,95 por ano) para puxar essas e outras contas existentes em seu perfil de crédito.

Experian Boost reivindica um aumento médio de 13 pontos. Perch diz que alguns usuários passaram de nenhuma pontuação de crédito para os 600 superiores, basicamente da noite para o dia. Isso é incrível, diz Rossman.

Faça pagamentos de dívidas mais de uma vez por mês

Aqui está outro truque familiar para aqueles com os melhores perfis de crédito: tente fazer pagamentos com cartão de crédito semanalmente, ou quinzenalmente, se puder, o que manterá os saldos gerais baixos durante todo o ciclo de cobrança mensal do seu cartão.

Cada agência de crédito extrai suas informações em diferentes momentos do mês. Portanto, é melhor fazer pagamentos semanais ou quinzenais para manter seus saldos baixos, diz Blake Jones, planejador financeiro da Romã Financeira . Por exemplo, digamos que você pague o saldo de seu cartão de crédito de US$ 10.000 no dia 20 do mês, mas a agência de crédito extraiu suas informações no dia 19 do mês. Mesmo que você tenha pago todo o seu saldo antes da data de vencimento, sua pontuação de crédito ainda pode ser reduzida porque a agência extraiu suas informações quando você ainda tinha um saldo de US$ 10.000.

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Sempre pague as contas em dia

Falando em pagamentos, isso deve ser óbvio, mas caso você ainda não saiba disso: o fator mais importante na sua pontuação de crédito é o histórico de pagamentos. Portanto, se nada mais, certifique-se de receber esses pagamentos mensais em dia.

Mesmo um pagamento perdido pode prejudicar sua pontuação de crédito. Portanto, faça tudo o que puder para não perder totalmente um pagamento, diz McCreary.

Se você já teve problemas com isso no passado, procure maneiras de consolidar todos os seus pagamentos de contas no mesmo dia para facilitar a memorização da data de vencimento. Muitos credores permitem personalizar suas datas de vencimento.

Torne-se um usuário autorizado na conta de outra pessoa

Se você está apenas começando a estabelecer um histórico de crédito e espera aumentar seu perfil rapidamente, peça a um pai ou parceiro que use crédito com responsabilidade para adicioná-lo como usuário autorizado em uma de suas contas.

Tornar-se um usuário autorizado significa que você é adicionado como titular de conta secundária no cartão de crédito de outra pessoa. Supondo que o titular da conta principal tenha um forte histórico de pagamentos em dia e baixa taxa de utilização de crédito, isso pode ter um impacto positivo em seu crédito, pois a conta dele aparecerá em seu arquivo de crédito, ajudando assim a construir e aumentar sua pontuação de crédito, diz especialista em economia do consumidor e finanças familiares Andrea Woroch .

Adicione contas estrategicamente

Embora a abertura de linhas de crédito seja importante para construir seu perfil de crédito, você também não quer enlouquecer nessa frente (afaste-se dos aplicativos de cartão de crédito), porque solicitar muito crédito de uma só vez pode diminuir sua pontuação de crédito e fazer você parecer um mutuário arriscado.

A maioria dos aplicativos aciona uma consulta difícil, que reduz temporariamente alguns pontos de sua pontuação. Novas contas também reduzem a idade média de suas contas, o que é outro problema, diz Rossman, da CreditCards.com.

Sugiro solicitar crédito no máximo a cada seis meses ou mais. Seja especialmente cuidadoso quando estiver no mercado para uma hipoteca, pois não deseja fazer nada para comprometer sua pontuação durante esse período delicado de sua vida financeira. Tente adiar a solicitação de qualquer outro crédito até depois de fechar.

Observe seu mix de crédito

Outro ponto importante sobre o tema da abertura de contas - tente fazê-lo estrategicamente porque os credores idealmente querem ver que você administrou com sucesso diferente tipos de contas.

Se você só teve crédito rotativo como cartões de crédito, pode fazer sentido se inscrever em um empréstimo parcelado, como um empréstimo para construtores de crédito – basicamente uma forma de economia forçada que se reporta às agências de crédito, diz Rossman. Ou se você só teve crédito parcelado, outros exemplos incluem empréstimos para carros e empréstimos estudantis, talvez você deva obter uma conta rotativa como um cartão de crédito garantido.

Aqui está uma advertência importante de Rossman para ter em mente enquanto você está fazendo isso: eu não gostaria que alguém se endividasse apenas para construir crédito, mas usadas de forma inteligente, essas estratégias podem realmente ajudá-lo a economizar dinheiro e construir crédito.

Reduza sua taxa de utilização de crédito solicitando um aumento de crédito

Outro fator importante que contribui para sua pontuação geral é o índice de utilização de crédito, que é a quantidade de crédito que você está usando em relação à quantidade total de crédito disponível. Abaixo de 30% é frequentemente recomendado por especialistas do setor, embora aqueles com as melhores pontuações de crédito geralmente mantenham sua utilização total de crédito abaixo de 10%.

Olhando de outra forma, se você tem US$ 20.000 em crédito disponível em todos os seus cartões de crédito combinados e acumulou US$ 15.000 em cobranças, sua taxa de utilização de crédito é muito alta e isso afetará negativamente sua pontuação. Mas se você cobrou apenas US$ 2.000 desses US$ 20.000, está usando apenas 10%, o que é muito melhor.

Um truque rápido para melhorar sua taxa de utilização é simplesmente pedir a uma ou mais de suas empresas de cartão de crédito um aumento no limite de crédito, o que aumentará a quantidade total de crédito disponível.

Mas faça não saia e use imediatamente esse crédito aumentado, pois você estará de volta ao ponto de partida.

Aumentar seu crédito disponível, mas não usá-lo, reduz sua utilização de crédito, o que pode melhorar sua pontuação de crédito, diz Wright, do Real Life Investor Couple.

Mantenha contas antigas abertas

Essa dica vale mais para quem está reparando o crédito, em vez de construí-lo inicialmente, mas lembre-se de que a extensão do seu histórico de crédito tem impacto no seu perfil – e uma das maneiras mais fáceis de prejudicar sua pontuação é fechando contas antigas .

Um componente de sua pontuação de crédito é sua idade média de crédito. Os credores veem isso como uma maneira de entender há quanto tempo você usa crédito com responsabilidade, diz Brian Walsh, CFP da SoFi. Fechar um cartão pode diminuir sua idade média de crédito e, portanto, impactar negativamente sua pontuação.

Em vez de fechar contas antigas que você pode ter pago, considere mantê-las abertas, principalmente se não exigirem uma taxa anual. Você pode até usar o cartão de crédito para pagar uma fatura mensal recorrente, sugere Walsh, e depois configurar o pagamento automático para esse cartão de crédito, para pagar o saldo integralmente a cada mês. Fazer isso não apenas mantém seu cartão ativo, mas também continua a criar um histórico de pagamentos que ajuda a aumentar ainda mais seu crédito.

Revise seu relatório de crédito regularmente e conteste erros

Você revisa regularmente seu relatório de crédito? Se você não tem o hábito de fazer isso, está cometendo um grande erro. Aqui está o porquê: Pode haver imprecisões em seu relatório. E o que você deve fazer se encontrar um? Tome medidas imediatas para corrigi-lo, é claro, porque esses erros podem resultar em pontuações de crédito mais baixas. Ao visitar AnnualCreditReport.com você pode acessar um relatório de crédito gratuito a cada ano.

Precisa de mais provas de por que essa etapa é importante? Aqui está: De acordo com um Pesquisa FTC , uma em cada cinco pessoas tem um erro em pelo menos um de seus relatórios de crédito. Além disso, um em cada cinco consumidores teve um erro isso foi corrigido por uma agência de relatórios de crédito após a contestação, em pelo menos um de seus três relatórios de crédito. Mas espere, ainda há mais.

Pouco mais de um em cada 10 consumidores viu uma mudança em sua pontuação de crédito depois que as agências de relatórios de crédito modificaram os erros em seu relatório de crédito – aproximadamente um em cada 20 consumidores teve uma mudança de pontuação máxima de mais de 25 pontos, enquanto um em cada 250 consumidores teve um máximo mudança de pontuação de mais de 100 pontos.

Você está recebendo a imagem? Simplesmente contestar imprecisões pode resultar em grandes pontos a seu favor.

como faço para começar a malhar

Talvez as informações de outra pessoa tenham se misturado com as suas, talvez você tenha sido vítima de roubo de identidade ou talvez um credor tenha marcado você como atrasado, embora você tenha pago em dia, diz Rossman. Seja o que for, um erro pode estar arrastando você para baixo, então revise seus relatórios de crédito regularmente para garantir a precisão.

Dica de despedida

Você pode escolher quais dessas ações recomendadas funcionam melhor para você e sua situação financeira, mas se há um ponto-chave a ser lembrado, é este: consistência.

A coisa mais impactante que você pode fazer pelo seu crédito é criar alguns hábitos financeiros consistentes que você mantém ao longo do tempo para ajudar a melhorar sua pontuação e permanecer em situação regular, diz McCreary.

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