Cada semana em Real Simples & apos; s Dinheiro Confidencial podcast , A apresentadora Stephanie O & apos; Connell Rodriguez trabalha com um ouvinte e um especialista financeiro para abordar alguns dos desafios financeiros mais complicados da vida. Esta semana, o foco é economizar para a aposentadoria - e fazer com que seu dinheiro trabalhe para você assim que for economizado.

A pessoa que ligou esta semana - vamos chamá-la de Claudia, embora esse não seja seu nome verdadeiro - tem 33 anos e mora em Raleigh, N.C. com o marido. Claudia largou recentemente seu emprego assalariado em tempo integral para perseguir seu sonho de longa data de possuir e operar um restaurante. Quando ela e o marido dedicaram seu tempo (e suas economias) aos negócios, ela concordou que era um risco financeiro - mas também um risco que ela queria correr. Mesmo com o dinheiro amarrado ao negócio, Claudia pensa na aposentadoria. A pedido de sua mãe, ela abriu um Roth IRA para si mesma quando tinha 17 anos e, embora não tenha sido capaz de contribuir de forma consistente ao longo dos anos, ela sabe que está lá e gostaria de voltar a economizar para ela aposentadoria no futuro. Ela também gostaria de investir mais, para aproveitar ao máximo o dinheiro que conseguiu economizar, mas não sabe por onde começar.

Para ajudar Claudia a encontrar maneiras de continuar economizando para a aposentadoria e aprender a investir para que seu dinheiro suado trabalhe para ela, O & apos; Connell Rodriguez recorre a Amanda Holden, uma especialista em investimentos e fundadora do Invested Development, um programa que visa educar as mulheres a investir em seu futuro.

Aposentadoria não é necessariamente uma idade. A aposentadoria é uma quantia de dinheiro economizada.

Amanda Holden

Primeiro, Holden observa, é importante que as pessoas percebam que o processo de economizar para a aposentadoria mudou drasticamente para as gerações mais jovens. Embora seus pais ou avós possam ter tido uma pensão para vê-los durante seus últimos anos, poucos empregadores oferecem uma pensão hoje em dia, optando por oferecer um 401 (k) - um plano com benefícios fiscais que coloca o ônus de se preparar financeiramente para a aposentadoria em o indivíduo.

'Muitos dos millennials com quem trabalho acham que a aposentadoria nem mesmo é uma possibilidade', diz Holden. Ainda assim, ela observa, é importante tentar incluir a poupança para a aposentadoria em suas estratégias gerais de poupança ou pagamento de dívidas. 'Podemos nem mesmo ter a opção de trabalhar para sempre', diz ela, referindo-se à crença de muitos jovens de que apenas terão (ou poderão) trabalhar nas próximas décadas. Cerca de dois terços das pessoas não conseguem se aposentar em seus próprios termos, Holden diz, com coisas como envelhecer fora do local de trabalho, não ter as habilidades para se manter competitivo, problemas de saúde e, mais frequentemente, forçar as pessoas a parar de trabalhar antes eles estão prontos financeiramente.

Confira o episódio desta semana de Dinheiro Confidencial —'As Novas Regras de Aposentadoria' — para a conversa completa de O&C Connell Rodriguez e Holden sobre como economizar e investir para a aposentadoria. Dinheiro Confidencial está disponível em Podcasts da Apple , Amazonas , Spotify , Stitcher , Jogador FM ou onde quer que você ouça seus podcasts favoritos.

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Transcrição

Anne: Eu entendo a importância de economizar para a aposentadoria, mas todas as informações sobre a melhor forma de economizar para isso podem ser confusas.

Elizabeth: Meu marido trabalha por conta própria em uma empresa de jardinagem. Ele é muito bem-sucedido, mas precisamos conhecer maneiras de economizar para a aposentadoria.

Salgueiro: Só queremos chegar aos 30 anos sabendo que estamos nos preparando para sermos capazes de manter nosso estilo de vida quando nos aposentarmos.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: This is Money Confidential, um podcast da Real Simple sobre nossas histórias, lutas e segredos sobre dinheiro. Sou seu anfitrião, Stefanie O'Connell Rodriguez. E hoje estamos falando com uma ouvinte de 33 anos, de Raleigh, Carolina do Norte, que chamamos de Claudia.

Claudia: Recentemente, deixei meu cargo de assalariado em tempo integral, em uma empresa maravilhosa com ótimas pessoas, para perseguir o sonho de toda uma vida de possuir e operar um restaurante. E o que isso significa em termos de economia para a aposentadoria é que eu apenas tive que colocar isso em pausa por enquanto.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Como você equilibra a poupança para uma aposentadoria que ainda faltam 10, 20, 30 anos com todas as metas financeiras e demandas que você tem no presente? A verdade é que o cenário financeiro mudou muito - com dívidas de empréstimos estudantis continuando a aumentar, custos essenciais como habitação e saúde ultrapassando os aumentos salariais médios e mais e mais americanos em uma carreira que não segue uma linha reta desde a graduação até aposentadoria com salário estável, aumentos incrementais e benefícios generosos do empregador, como acesso a um plano de pensão.

Assim, com essas mudanças, muitos de nós estamos reenvisionando o que a aposentadoria significa e quais são as regras entre aspas para navegar nesta nova realidade - incluindo a ouvinte de hoje, Claudia.

Você pode me falar um pouco sobre o que essa palavra & apos; aposentadoria & apos; significa para você?

Claudia: Oh, tantas coisas. Acho que sempre serei o tipo de pessoa que tem um projeto em andamento aqui ou ali, mas, hum, eu diria em primeiro lugar, paz e segurança também são importantes. Não sei o que isso significa na idade de aposentadoria. Não sei como esse mundo será necessariamente, mas definitivamente liberdade e conforto.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: A gente às vezes pensa na aposentadoria, eu acho, como coisas, quando te perguntei sobre aposentadoria, você expressou um sentimento. Você acha que isso é diferente de como seus pais conceituam a aposentadoria?

Claudia: Eu não. Minha mãe era, ainda é uma pessoa muito artística e criativa, mas desistiu de seguir uma carreira no campo artístico por algo um pouco mais experiente em negócios para que ela pudesse se sentir um pouco mais confortável em seu estilo de vida. Ela acabou se aposentando um pouco mais cedo do que o planejado inicialmente porque a vida acontece e ela decidiu que o conforto era na verdade mais uma perspectiva do que uma aclimatação de itens ou até mesmo de dólares. Não pensando, sabe, tipo. & apos; Bem, se eu tivesse trabalhado por mais cinco anos, o que poderia ter feito? Ou isso, aquilo ou o outro? & Apos; Ela, ela é superpreciosa por tudo que ela tem e seu tempo, ela é como, 'eu sou um milionário do tempo'.

Como se ela tivesse tanto tempo para investir nas coisas que ela fosse superapaixonada, como se fosse pianista. Então ela toca piano todos os dias. Considerando que antes, quando ela estava trabalhando, ela mal tinha energia para fazer isso, certo.

Então, eu a vejo prosperando agora na aposentadoria, de uma forma que eu realmente não pude experimentar quando ela era uma mãe solteira que trabalhava e estava tipo, você sabe, fazendo o que você tinha que fazer para sustentar sua família.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Existe uma parte disso que você acha que moldou sua perspectiva sobre isso?

Claudia: Cem por cento. Minha mãe ficou doente na verdade em seus últimos anos, e foi diagnosticada com câncer de mama e nós superamos isso e estávamos bem. E então houve outro pequeno susto. E assim como a rotina diária desse trabalho muito, muito desgastante, que ela nunca amou muito, mas se sentiu obrigada a continuar, por uma série de razões. Ela só chegou a um ponto em que ela estava tipo, isso não vale a pena.

E então você pode ter um emprego que lhe pague um salário incrível e superconfortável e que lhe proporcione este ótimo estilo de vida. Mas se o custo disso for sua saúde física, sua saúde mental e todo o seu tempo. Isso para mim não valeria a pena.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Quando a ideia de aposentadoria e economizar para a aposentadoria entrou em sua imagem mental em torno do dinheiro?

Claudia: Honestamente, era o ensino médio. Minha mãe trouxe o assunto à tona bem na época em que estávamos planejando para a faculdade. E me encorajou a abrir um Roth IRA, o que fiz aos 17 anos.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Uau, isso é impressionante.

Claudia: Realmente é, e tenho que dar crédito à minha mãe por essa orientação, porque, de outra forma, eu nunca, jamais teria sabido.

Eu nunca teria pensado em aposentadoria ... talvez nem mesmo até hoje. Não é que haja uma tonelada lá, até hoje, mas é algo que está no meu radar desde que pude ganhar dinheiro.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Por mais que Claudia valorize a liberdade e a flexibilidade que vêm de economizar e investir no futuro, sua carreira nem sempre tornou isso possível.

Claudia: Durante a maior parte dos meus vinte anos, eu era um aspirante a ator e cantor, depois virei uma espécie de arrecadador de fundos sem fins lucrativos.

Eu mal consegui salvar. Portanto, eu não necessariamente contribuí muito para essa conta. Então fiz uma transição de carreira para vendas, onde ganhava muito mais dinheiro e ainda tinha um estilo de vida bastante frugal.

Então, eu estava economizando muito, muito, provavelmente, como diria, trinta por cento do meu salário. Quero dizer, quando você realmente olha para a inflação e quais são os custos para viver, é meio espantoso. É tipo, meu Deus, tipo, vamos precisar de um milhão de dólares.

Você sabe, se quisermos ser aposentados por 20 anos. E assim como envolver minha cabeça em torno desses números frios e difíceis ajuda você a fazer matemática ou pelo menos foi assim que eu fiz a engenharia reversa.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez : A transição de carreira mais recente de Claudia começou em 2019, quando ela e o marido abriram um restaurante em Raleigh, Carolina do Norte.

Claudia: O que isso significa para nós financeiramente agora é que nenhum de nós realmente tem uma renda confiável.

O assento em que estamos hoje realmente depende do que está acontecendo com o negócio. Então, precisamos de um pouco de liquidez em nossas economias para podermos fechar as lacunas com nossas despesas de vida.

Hum, então foi um pouco de fé, mas nós temos um plano financeiro em vigor. Conhecemos nosso orçamento mensal. Nós sabemos quais são nossas despesas mínimas, e o que isso significa em termos de economia para a aposentadoria é que eu apenas tive que colocar isso em pausa por enquanto. Portanto, não economizarei para a aposentadoria pelo menos nos próximos seis meses.

Se sobrar alguma coisa, certamente nós podemos saber, como guardar um pouco de cada vez. E então a contingência que também decidimos foi, sim, bem, a indústria de restaurantes é muito arriscada. Ainda estamos em uma pandemia. Se tudo travar e queimar, vou voltar ao trabalho.

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Sabe, você quer fazer Deus rir, mostrar a ele seus planos, certo?

E já que temos tempo do nosso lado agora, me sinto bem com o risco. Talvez se fôssemos mais velhos e também não tivéssemos filhos, filhos humanos, teríamos filhos animais e um bebê empresário, mas não temos filhos humanos. Se tivéssemos filhos humanos, isso também poderia ter afetado a proporção de quanto risco eu estava disposto a correr.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Como você pensa sobre como equilibrar o investimento em si mesmo - como agora, como proprietário de uma empresa, versus investir em si mesmo como o seu futuro - sua aposentadoria?

Claudia: É uma corda bamba e difícil de andar. Acho que para mim, no final do dia, fiz muitas apostas em mim mesma no passado e tomei muitas decisões na minha vida que outros consideraram arriscadas e eu não necessariamente, e caí na minha pés todas as vezes.

Sim. É preocupante que eu não tenha a menor ideia de quanta renda nossa casa vai ter este ano. Tipo, isso é assustador. Mas eu tenho fé. Vamos descobrir e tomar as decisões que precisamos tomar no momento, se algo der errado.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Se você dissesse, tipo, estou reservando esse dinheiro para a aposentadoria agora, para onde iria fisicamente esse dinheiro?

Claudia: O Roth IRA. Eu também adoraria tentar investir em algumas dessas plataformas legais sobre as quais li. Mesmo como pequenos pedaços de cada vez, apenas para algo que não me quebraria ou quebraria meu coração para perder, mas apenas para adquirir o hábito e obter mais informações sobre o mercado de ações.

Eu realmente não sei muito. Tipo, eu realmente ainda não coloquei meu dedo do pé naquela piscina. E eu acho que seria muito interessante.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Em suas contas de aposentadoria, você realmente sabe onde seu dinheiro é investido nessas contas?

Claudia: Eu não poderia te dizer sem olhar para ele. Posso dizer que é uma mistura de ações e títulos. Mas não posso dizer quais são essas ações e títulos sem fazer login.

Eu sinto que tenho essas tarefas adultas no quadro do Trello em meu cérebro. E, você sabe, eu penso quando eu chegar lá, eu vou chegar lá. E aprender como investir em uma conta que não seja de aposentadoria. Foi uma dessas coisas. Tenho pensado nisso há anos e só não mergulhei nisso porque estive ocupado. Tenho estado ocupada trabalhando em tempo integral e ajudando meu marido com o restaurante.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Claro que sim. Embora seja interessante que você não identifique a economia que tem feito na aposentadoria como o que realmente é, que é investir para a aposentadoria.

Claudia: Não tenho realmente a capacidade de pensar muito em detalhes sobre isso agora, mas sei que estou indo na direção certa.

E então, eu, no futuro, quando ela precisar saber mais, ela gastará tempo nisso. E, quero dizer, parece realmente opressor - examinar as ações, escolher as ações. E se eu fizer a escolha errada? Não sei o que estou fazendo. Tipo, eu me sinto um neófito total nesse aspecto.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Existem tantos aspectos da história de Claudia que parecem estar fora dos parâmetros tradicionais de 'regras de poupança para aposentadoria' - ela não teve uma carreira tradicional com um salário fixo e acesso constante a um 401k, ela é proprietária de uma pequena empresa de um restaurante, durante uma pandemia, ela é uma mulher da geração do milênio que equilibra sua dívida de empréstimo estudantil com a dívida de seu negócio com a necessidade de economizar para o futuro, tanto para ela quanto para seu marido - essas são circunstâncias familiares a tantos Americanos hoje. Portanto, quando ouvimos as regras padrão de poupança para aposentadoria, pode ser difícil nos ver nelas e descobrir o caminho a seguir para economizar para o futuro de uma forma que funcione com nosso estilo de vida e nossos objetivos.

Após o intervalo, conversaremos com a especialista em investimentos Amanda Holden sobre como Claudia, ou qualquer pessoa, pode adaptar e repensar as regras de poupança para aposentadoria para atender a seu estilo de vida e objetivos

Amanda Holden: Então, meu nome é Amanda Holden e eu abri um negócio chamado Desenvolvimento Investido, onde ensino mulheres como investir ou realmente qualquer pessoa que se sinta excluída dessas conversas porque muitas vezes essas conversas são reservadas para pessoas que já têm dinheiro.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Então, um dos meus conceitos favoritos de que você fala é visualizar o que é isso, o seu eu de vovó má? Basicamente, é essa ideia sobre o que realmente significa olhar para o futuro e nos imaginarmos como aposentados para trazer mais urgência para investir na aposentadoria hoje.

Amanda Holden: R ealmente, a ideia é apenas, ok, então estamos todos trabalhando. Estamos todos no auge de nossas carreiras, mas será que realmente queremos fazer isso no infinito até morrermos? Nós realmente queremos apenas estar em chamadas de Zoom até morrermos? Não, espero que não. Você sabe, quando eu for uma vovó velha e má, como gosto de chamá-lo, estarei viajando pela Europa e comendo baguetes e bebendo vinho com meu amante significativamente mais jovem e essa é minha visão para mim. E então eu gosto de manter isso em meu proverbial quadro de visão o tempo todo, apenas para tornar o processo de economizar e investir para a aposentadoria um pouco mais palatável. E então eu apenas encorajo-nos a manter um rosto nesse processo e esse rosto simplesmente passa a ser uma versão adorável e um pouco mais enrugada do rosto que temos agora.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Pensar sobre como é essa visão do que queremos nossa aposentadoria também traz à tona essa ideia de como a definição de aposentadoria mudou ao longo do tempo e está mudando de geração em geração. E estou me perguntando, entre as mulheres com quem você está falando, como você vê essa definição mudando?

Amanda Holden: Bem, é difícil. Portanto, sou um millennial e especificamente sou um millennial mais velho, e muitos millennials com quem trabalho acham que a aposentadoria não é nem mesmo uma possibilidade ou é algo que eles não estão realmente considerando por si mesmos, porque têm tantos outros obrigações financeiras mais urgentes e que precisam ser atendidas primeiro, o que é totalmente razoável.

E eu só quero encorajá-los a pelo menos tentarem incorporar isso em seus planos financeiros anuais, porque a realidade é que talvez nem tenhamos a opção de trabalhar para sempre. Eu acho que uma estatística realmente importante que não é comentada o suficiente é a estatística de que cerca de dois terços das pessoas não conseguem se aposentar em seus próprios termos. Eles precisam se aposentar antes de estarem necessariamente prontos. E isso por uma série de razões, mas uma das principais é porque, como todos sabemos, a natureza do trabalho, especialmente agora, muda rapidamente.

E, portanto, seu conjunto de habilidades não poderia ser tão útil, você sabe, daqui a 30 anos como é agora. Além disso, é claro, é muito difícil saber o que vai acontecer com a saúde em nossas próprias vidas. E, portanto, é algo para o qual devemos estar preparados, mesmo que seja difícil de fazer. E mesmo que pareça impossível, é algo que devemos considerar.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: A propósito, você sabe, para a geração Y, para a geração Z, você tem esse enorme fardo de dívidas de empréstimos estudantis, e é realmente difícil priorizar. Ok, como faço para equilibrar essa necessidade de cumprir minhas obrigações aqui e agora para aquele eu futuro, posso pensar sobre o meu eu de vovó ruim o quanto eu quiser e posso trazer urgência para essa visão tanto quanto eu quiser, mas tipo, eu também basta ter a realidade dessa dívida de empréstimo estudantil de US $ 50.000 ou o que quer que seja.

Então, como você equilibra essas prioridades?

Amanda Holden: Certo. Portanto, a boa notícia é economizar e investir. É mais fácil e é possível começar agora com pequenas quantias em dólares. E isso não era possível, você sabe, 20, 30, 40 anos atrás, começar como um independente, um pequeno, um jovem investidor com quantias em dólares muito pequenas.

Investir foi realmente relegado para quem já possuía riqueza. E a boa notícia é que, mesmo que você possa priorizar um pouco, é muito mais sobre como criar o hábito, sabendo que você está economizando alguns dólares do beaucoup a cada mês. Aposentadoria não é necessariamente uma idade. A aposentadoria é uma quantia de dinheiro economizada. Direito. Você não pode se afastar do trabalho ou caminhar em direção a um trabalho significativo até que tenha dinheiro suficiente para fazer isso.

E a ideia de que a aposentadoria está associada a uma idade, 65 anos é o que normalmente pensamos, é realmente uma relíquia dos planos de pensão do passado, certo? Alguns de nossos pais e avós podem ter tido planos de pensão, que é quando sua empresa ou seu empregador economiza e investe dinheiro em seu nome e, em seguida, envia cheques para a aposentadoria.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Isso soa bem.

Amanda Holden: Isso soa bem. Bem, a realidade é que esses grandes planos de pensão eram realmente difíceis de administrar por empresas e empregadores e, basicamente, foi quando vimos a mudança do modelo de pensão para o que chamamos de modelo de contribuição definida, que é basicamente o 401k Roth IRA modelo que temos agora, onde os empregadores estão sendo, tipo, nós tentamos fazer isso. Tentamos resolver isso para você, mas foi meio difícil. E então vamos empurrar esse ônus para você.

E acho que nunca realmente deixamos as pessoas saberem que essa é a mudança que estava acontecendo, certo? Se você sempre gostou, por que meus professores não ou por que meus pais não? Por que ninguém nunca me ensinou sobre um 401k? E pode ser porque seus professores e seus pais literalmente não tinham um 401k. Tudo isso é coisa relativamente nova.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Então, eu quero voltar para nossa ouvinte, Claudia, esta semana, uma das outras partes interessantes sobre sua história é que ela realmente começou a investir em um Roth IRA, muito, muito jovem quando tinha 17, mas depois durante todo o curso de ir para a faculdade e depois ter as obrigações disso e da idade adulta jovem, e depois não ter acesso a um 401k durante o início de sua carreira profissional, era realmente difícil manter a consistência em separar dinheiro.

E realmente traz à tona o tema com o qual ela está lutando agora, que é: como faço para investir no futuro e equilibrar isso contra o investimento no negócio que estou tentando construir agora?

Amanda Holden: Este é um tanto doozy porque realmente não há nenhuma equação. Portanto, primeiro eu diria que é muito fácil ficar totalmente, emocionalmente, financeiramente e espiritualmente envolvido em nossos negócios. E eu acho que, especialmente como mulheres, fazemos essa coisa em que, é claro, criamos. É apenas em vez de um bebê, nós alimentamos nosso pequeno e doce conceito. E então, é realmente difícil não fazer. Obviamente, passamos mais tempo fazendo isso do que qualquer outra coisa.

Mas o que é é um investimento e temos que lembrar que nossos negócios existem para nos servir. Não existimos para servir nossos negócios. Como se eu não fosse da minha conta. Eu sou eu, mas quero que meu negócio me ajude a construir uma vida incrível. E então eu o encorajo a quase pensar sobre isso dessa maneira. Como Stefanie, qual você acha que é a empresa mais forte do mundo?

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Não quero dizer isso, mas gosto da Amazon.

Amanda Holden: Sim, quero dizer, Amazon, Apple, como se esses fossem os que viriam à mente. Você investiria todo o seu dinheiro nessa empresa?

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Absolutamente não.

Amanda Holden: Não, claro que não. Direito. Você nunca investiria todo o seu dinheiro em uma empresa. Isso é apenas pedir encrenca. Portanto, isso deve incluir o nosso.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Você sabe, falamos um pouco sobre alguns dos diferentes relatos e uma das coisas que surgem com muitos chamadores vindo para o programa é apenas uma sobrecarga total de siglas, certo? Existem tantas letras e números em torno de 401k, 403B, Roth IRA, SEP IRA. É como, o que está acontecendo aqui? Por onde começo? E eu só me pergunto, você sabe, como você aconselha alguém a começar a peneirar isso?

Amanda Holden: A pergunta mais comum que recebo é: qual conta devo usar? Qual é a diferença entre um Roth IRA e um 401k? E assim, a maneira que tenho as pessoas divididas em seus cérebros é - de novo, comece com essas duas perguntas. A primeira pergunta é quem está abrindo essa conta? Vai ser meu local de trabalho ou vou ser eu?

E assim, com o seu local de trabalho, é um lugar muito fácil para começar. Se você conseguiu um 401k ou 403B com o trabalho, comece por aí. Agora, se você está abrindo sozinho, você deve considerar um Roth IRA, SEP IRA ou solo 401k. Eu diria que esses são seus três primeiros. E então chegamos à nossa segunda questão, que tipo de tributação é? E é aí que começa a ficar um pouco confuso, porque mesmo no mundo das contas de aposentadoria, existem dois tipos diferentes de tributação.

E então vai ser uma questão de qual tipo de tributação você quer — você quer uma conta com imposto diferido onde você está pagando seu imposto de renda sobre esse dinheiro mais tarde, quando você retirá-lo, ou você quer uma conta Roth onde você paga imposto de renda adiantado?

A boa notícia é: eles são todos bons. Basta começar com algo, certifique-se de que você se qualifica, certifique-se de que é algo que você pode abrir. É sempre bom consultar um consultor fiscal. E assim, em vez de focar tanta energia na decisão Roth versus 401k imposto diferido, incentivo as pessoas a simplesmente começarem com algo.

Conforme você aprende mais, você pode voltar atrás, você pode fazer algo novo no próximo ano. Tudo bem e apenas comece. E então podemos passar para a parte mais importante, na minha opinião, que é o investimento, porque um Roth IRA, um 401k, são apenas contas. Agora, com certeza são contas sofisticadas com vantagens fiscais, onde você pode investir seu dinheiro, mas no final do dia, ainda é apenas uma conta.

E então eu sempre gosto de comparar como Roth IRAs, 401ks, como um Caboodles. Stefanie, você se lembra o que é um Caboodles?

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Isso é muito, o quê, referência dos anos oitenta ou noventa? Sim, eu nunca tive um, mas outras pessoas mais extravagantes tinham em minha vida.

Amanda Holden: Acho que você tinha um ou queria um enquanto crescia, mas basicamente o que eles são é que são como verde-azulado quente e rosa ou roxo, como dois andares, como pequenas unidades de armazenamento. Basicamente, apenas um lugar onde você pode armazenar todos os seus tesouros. E então você pode pensar em seu Roth IRA como um Caboodles, é apenas um local de armazenamento para seus tesouros, os investimentos que você guarda dentro - por exemplo, seja seu elástico tie-dye ou sua novidade em miniatura ou coleção de corrida ou seus esmaltes OPI - esses são os investimentos. Direito? Então essas são suas ações, seus títulos, seus fundos. Esses são os investimentos que você mantém internamente. E esses tesouros, esses investimentos, é realmente o que gera sua taxa de retorno.

Seu Roth IRA é apenas uma conta. O dinheiro pode ficar em um Roth IRA. Os investimentos podem sentar-se em um Roth IRA. E assim o Roth IRA não gera sua taxa de retorno. Os investimentos internos sim.

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Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Isso também surgiu em minha conversa com Claudia. Eu perguntei, eu disse, 'Você sabe o que está nas suas contas em que você está investido?' E mesmo que ela esteja superintendente com suas finanças, ela não estava superintendente com o que está dentro dessas contas. E então estou me perguntando como as pessoas podem começar por aí, porque esse é o seu próprio nível de opressão.

Amanda Holden: Quando estamos falando sobre investir em uma conta de aposentadoria ou investir em uma conta de corretora, estamos realmente falando sobre dois tipos principais de investimento diferentes. Dizemos classes de ativos, e essas são ações e títulos. Na base da maioria das coisas estão essas duas classes diferentes de ativos principais - ações e títulos. E então quando dizemos algo como, qual é a sua alocação de ativos, que é o primeiro ponto de partida que todos nós, sempre queremos começar aqui.

Geralmente não gosto de usar jargão, mas a alocação de ativos é muito importante. Tudo o que significa é essa decisão geral de quanto eu tenho em ações? Quanto eu tenho em títulos? Quanto eu tenho em dinheiro? Quanto eu tenho em imóveis? Quanto eu tenho na minha coleção de gorros antigos para bebês?

Como se isso fosse apenas sua alocação de ativos principais e abrangentes. E o que as pessoas não percebem é que essa decisão é realmente o que impulsiona a maioria dos seus retornos ao longo do tempo. Porque somos muito treinados para pensar em investir nos pequenos detalhes, certo? Porque, tipo, o que é mais empolgante, como entender a troca, o risco e a recompensa, a troca entre ações e títulos ou discutir se a Microsoft ou a Apple são as melhores ações?

Não há falta de empolgação, que é para onde gravitamos naturalmente quando, na realidade, temos que tomar essa decisão geral primeiro. E isso é exatamente como a primeira coisa que acontece é a decisão entre quantas ações e títulos, mas a maneira pela qual estamos realmente investindo na maior parte em nossos 401ks não é escolhendo ações individuais. Usamos fundos para isso. E assim, fundos mútuos, fundos negociados em bolsa, fundos de índice. Todos esses realmente nada mais são do que uma velha cesta de alguns outros tipos de investimento. Portanto, uma grande e velha cesta de ações ou uma grande e velha cesta de títulos. Então, desconstruir um fundo e abri-lo e olhar o que está dentro é, na verdade, a parte mais importante.

Eu penso nisso como uma mala, certo? Como uma mala é muito importante para nos ajudar a ir do ponto A ao ponto B. Seria muito difícil ser um viajante sem uma mala. Direito? Tipo, você consegue se imaginar carregando todas as suas coisas para o aeroporto? Então, é a mesma ideia que tentar escolher todas as suas próprias ações ou seus próprios investimentos.

É muito difícil de fazer, mas os fundos tornaram muito fácil. Basicamente, é uma maneira de agrupar um monte de investimentos e torna muito fácil investir, mas o que é mais importante do que a própria mala, certo? Como se você pudesse ter duas malas idênticas, mas o mais importante é o que está embalado dentro.

E então imagine dois viajantes diferentes, certo? Você tem o viajante um e o viajante dois, malas idênticas. Ambos são chamados de fundos mútuos, mas o viajante um, em sua mala, o que eles trouxeram lá dentro? Bem, parece que eles têm um biquíni de lantejoulas. Eles têm contas de Mardi Gras, você sabe o que quero dizer - eles têm borlas de mamilo de gatinho. Para onde essa pessoa está indo, tipo, eu quero ir para lá. Parece divertido, certo?

Você sabe, e então você compara isso ao viajante dois. O viajante dois, em sua mala, eles trouxeram tampões de ouvido, um suéter tricotado, uma bela e longa leitura que pegaram no aeroporto. Direito? É claro que essas duas pessoas estão prestes a fazer viagens muito diferentes, porque o que é mais importante e o que realmente ditará o sabor da sua viagem é o que está dentro desses fundos.

Se você estiver investido em um fundo mútuo que detém ações, estará investindo no mercado de ações. Se você está investido em um fundo mútuo ou em um fundo negociado em bolsa que detém títulos, está investido no mercado de títulos. Os fundos são apenas uma maneira realmente fácil de obter essa ampla exposição aos dois principais mercados em que estamos investindo, já que estamos investindo a longo prazo.

E esta é uma maneira realmente simples e fácil de investir nesses diferentes mercados mais amplos, super simples, super barato. E agora seu trabalho, em vez de tentar administrar os melhores investimentos, é apenas colocar seu dinheiro, apenas empilhá-lo e colocá-lo no mercado o máximo de tempo possível.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez: Você está nos dando essa maneira maravilhosa de conceituar esses investimentos. Estamos falando sobre o nosso futuro. Então, estamos falando sobre a visão e, em seguida, estamos falando sobre a implementação técnica e estou me perguntando como tudo isso funciona junto.

Amanda Holden: O primeiro passo é olhar bem, o que ... a quais mercados estou recebendo exposição por meio desses fundos? E deve estar bem claro no nome ou na descrição.

Se não estiver claro, você sabe, leve o nome desse fundo ao Google Finance e você poderá abrir uma página de descrição inteira sobre o que ele é. Demora um pouco para se acostumar, porque é uma linguagem totalmente diferente. Algo esperançoso que eu diria às pessoas é que o universo dos investimentos não é tão ilimitado quanto você pensa.

Existe uma quantidade definida de informações que, uma vez que você a conhece, tudo fica claro. Tudo clica. É preciso sentar e aprender esse jargão, aprender com o que estamos lidando pela primeira vez.

Você é absolutamente capaz de entender o que está acontecendo e não se deixe desanimar pelo mundo dos investimentos. Está mudando um pouco, mas historicamente tem sido como caras empoeirados e amigos de Wall Street que fazem você se sentir mal porque eles são condescendentes. E não precisa ser assim.

Não se preocupe quando as coisas ficarem assustadoras quando o mercado estiver volátil. Se você for jogar o jogo, terá que jogar o jogo inteiro e, assim, superar qualquer volatilidade. Mas, na verdade, seu único trabalho é apenas colocar seu dinheiro e deixá-lo escapar. O que você não precisa fazer é ter três telas de negociação diferentes, como shotgunning 16 Red Bulls, day trading ... não é isso que investir. Na verdade, é muito simples, uma vez que você aprende a mecânica.

Stefanie O & apos; Connell Rodriguez : Então, quais são as novas regras de aposentadoria? Para começar, eles são um reconhecimento de que o cenário financeiro mudou desde os dias dourados de planos de pensão e planos de carreira estáveis ​​e previsíveis, mas também são um reconhecimento do que é possível nesta nova era. Com ferramentas e tecnologia que tornam os investimentos de pequenas quantias acessíveis a muito mais pessoas, a coisa mais importante que podemos fazer é começar. E investe em nosso futuro, seja qual for a aparência que quisermos, em nossos planos financeiros hoje. Mesmo que sejam apenas alguns dólares de cada vez, adquirir o hábito de investir para a aposentadoria é mais importante do que a quantia, pelo menos para começar. E sempre podemos aumentar nossas contribuições à medida que formos mais capazes.

Lembre-se de que o melhor tipo de conta de aposentadoria é aquele que realmente é usado. Portanto, não deixe que o debate sobre por onde começar o atrapalhe, apenas comece e, em seguida, continue aprendendo à medida que avança. Reserve algum tempo sempre que puder para aprender um pouco mais sobre, não apenas suas contas, mas os investimentos dentro delas. Manter a visão de sua própria & apos; vovó má & apos; futuro eu, como diria Amanda, como um lembrete de que você vale o investimento.