Digamos que seu piso de madeira precise ser reformado ou você está pronto para destruir o banheiro dos anos 1950 que herdou com o fixador. Quer você faça o trabalho sozinho ou contrate uma equipe, grandes projetos de renovação de casas custam muito dinheiro - aqueles remodelação de casa os custos não são baratos. Você pode pensar que suas únicas opções são economizar para um projeto ou acumular dívidas para esse reparo de emergência, mas você está errado. De cartões de crédito a empréstimos para reforma de casas, os especialistas financeiros avaliam quatro opções comuns para financiar essas reformas.

Refinanciamento de hipotecas

Embora possa parecer a opção mais assustadora, refinanciar sua hipoteca pode, em última análise, ser a maneira mais econômica de financiar um projeto de reforma de uma casa se as taxas de juros forem mais baixas do que as taxas de juros existentes em sua hipoteca.

O processo de aprovação para um refinanciamento de hipotecas de saque é mais complexo do que um HELOC [linha de crédito de home equity], mas o empréstimo terá um pagamento definido e uma taxa de juros mais baixa que pode fornecer economias significativas, diz Lauren Anastasio, uma financeira certificada planejador com SoFi.

O Figura Refinanciamento de hipotecas, por exemplo, oferece fechamento em 10 dias e uma equipe de suporte dedicada a qualquer pessoa que esteja considerando um refinanciamento de hipoteca para saque. Além disso, leva apenas alguns minutos para se inscrever por meio do processo totalmente digital, ajudando os proprietários a obterem seu dinheiro rapidamente.

O refinanciamento de hipotecas pode ser especialmente útil se o valor de sua casa aumentou e as taxas de juros caíram desde a compra, acrescenta Anastasio. E dependendo de sua situação financeira, você pode obter uma taxa de juros competitiva. Essencialmente, o refinanciamento da hipoteca de saque substitui seu empréstimo hipotecario atual por um novo de um valor maior. A diferença entre sua hipoteca atual e a nova é distribuída a você como um empréstimo em dinheiro, geralmente com uma taxa de juros baixa.

Uma vez que pode ser uma opção trabalhosa, os proprietários devem considerar se vão se beneficiar dos novos termos de hipoteca, especialmente depois de pagar os novos custos de fechamento e taxas de refinanciamento, diz Jon Giles, chefe de empréstimos imobiliários do TD Bank.

Se o proprietário de uma casa já tem uma taxa de juros baixa ou conseguiria uma economia mínima com o refinanciamento, uma linha de crédito de hipoteca pode ser a opção mais eficaz, diz Giles. Refinanciar uma hipoteca ou garantir um grande empréstimo para renovações são decisões financeiras significativas que dependem profundamente da situação pessoal dos mutuários. Os proprietários devem falar com um banqueiro ou consultor financeiro experiente, que tomará o tempo para revisar toda a sua situação financeira e garantir que o mutuário compreenda e possa administrar os pagamentos.

Cartões de crédito

Muitos de nós pegamos automaticamente nossos cartões de crédito quando pensamos em uma grande despesa para a qual não temos dinheiro. E para muitos proprietários que estão em cima de suas dívidas, essa é uma opção sólida. Mas quando se trata de reformas residenciais que podem custar milhares de dólares, você deve avaliar cuidadosamente sua decisão.

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Se você se sente confortável com o valor da dívida que planeja assumir com suas compras e tem um plano para pagar suas contas mensais, usar um cartão de crédito pode fazer sentido, diz Anastasio. Dito isso, os projetos de reforma de casas quase sempre trazem surpresas - mudanças de última hora, problemas imprevistos etc., que provavelmente aumentam o custo total.

Da mesma forma, esses custos imprevistos podem esgotar rapidamente suas economias, diz Anastasio.

Giles disse que, durante uma pesquisa recente, o TD Bank soube que mais da metade dos 800 proprietários entrevistados disseram que planejavam gastar mais de US $ 25.000 na reforma de suas casas. Um terço estimou que gastariam mais de US $ 50.000. Tem certeza de que deseja deslizar para uma quantia dessas?

Ao determinar a opção certa para financiar um projeto, é importante que os proprietários tenham uma compreensão do orçamento do projeto, de suas necessidades financeiras futuras e da responsabilidade para com o credor, diz Giles.

Empréstimos pessoais

Se você tem um valor fixo para o orçamento de reforma de sua casa, e é relativamente pequeno, você pode considerar um empréstimo pessoal.

Os empréstimos pessoais também são garantidos rapidamente e exigem relativamente pouca papelada, diz Anastasio. Os empréstimos pessoais oferecem flexibilidade quando se trata de decidir exatamente o que fazer com o empréstimo.

Se você começou a definir o preço de sua reforma e prevê que o valor em dólares pode aumentar em relação às estimativas iniciais, Giles sugere pular as opções de empréstimo pessoal e cartão de crédito.

Uma vez que os custos do projeto aumentem, usar o valor da sua casa pode se tornar vantajoso devido à baixa taxa de juros, diz ele.

Equidade da casa

Equidade da casa é o valor de mercado da sua casa menos o que você ainda deve em sua hipoteca; quanto mais você pagar em sua hipoteca, maior será seu patrimônio, especialmente se os valores de mercado permanecerem praticamente os mesmos. Uma grande vantagem dos empréstimos imobiliários é que você pode tomar emprestado o valor que pagou a qualquer momento durante os termos da hipoteca. Você pode fazer isso de duas maneiras: por meio de um empréstimo hipotecário ou de uma linha de crédito de hipoteca (HELOC).

Um empréstimo é de um valor fixo, enquanto uma linha de crédito permite que você aproveite o valor da sua casa até que você pague o projeto que está realizando.

Embora normalmente seja mais rápido ser aprovado para uma linha de crédito de home equity, a taxa de juros ajustável e a falta de um pagamento fixo podem ser uma desvantagem, diz Anastasio.

Em ambos os casos, você terá que pagar o que pediu emprestado enquanto faz malabarismos com os pagamentos da hipoteca, e o banco pode usar sua casa como garantia se você deixar de fazer esses pagamentos.

Uma linha de crédito de home equity é uma das maneiras mais acessíveis de se emprestar uma quantia significativa de dinheiro, diz Giles. A taxa de juros é baseada na taxa básica de juros variável, que atualmente ronda os 5 por cento. Em comparação, os cartões de crédito normalmente têm taxas de juros em torno de 17%.

Os juros pagos sobre HELOCs também são dedutíveis de impostos para alguns proprietários, diz Giles.

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