Como muitos pais solteiros podem atestar, equilibrando as prioridades concorrentes de economizar para sua aposentadoria e providenciar a educação universitária de seus filhos não é um desafio pequeno.

É uma situação repleta de realidades econômicas e também de emoções - você deve priorizar reservar dinheiro para o futuro de seus filhos ou para o seu próprio? Ou você deve tentar (de alguma forma) realizar os dois? É um ato na corda bamba que pode ser estressante, confuso e desanimador ao buscar os dois objetivos simultaneamente com uma única renda. Além do mais, de acordo com pesquisas de Merrill , essa luta pode ser ainda maior para as mulheres, que enfrentam uma lacuna de riqueza significativa ao longo de sua vida adulta em comparação com os homens. E quando essas mulheres mal pagas são mães solteiras pagando as contas de suas famílias, esse tipo de economia de longo prazo é possível?

sim. Pais solteiros posso navegue neste dilema de planejamento financeiro muito real com sucesso. Para ajudá-lo a fazer isso, pedimos a especialistas em dinheiro que esclarecessem como as mães solteiras deveriam enfrentar esses desafios aparentemente conflitantes. Aqui estão 10 etapas concretas que podem ajudar a fornecer dinheiro para a educação de seus filhos, ao mesmo tempo que protegem seu próprio futuro financeiro.

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1 O planejamento antecipado é seu amigo ao financiar a faculdade

Os pais, solteiros ou não, provavelmente já ouviram essa advertência com mais frequência do que gostaríamos de admitir, mas isso porque o tempo realmente pode trabalhar a seu favor quando se trata de realizar grandes objetivos de dinheiro, como economizando para a educação universitária de uma criança.

'Economizar cedo pode evitar a necessidade de pedir dinheiro emprestado para sua aposentadoria no futuro', diz Lorna Sabbia, chefe de soluções de aposentadoria e riqueza pessoal do Bank of America.

Um dos primeiros passos a tomar quando seu filho chegar (sim, antes mesmo de ele ficar sem fraldas) é abrir um plano de poupança para faculdade 529, que oferece vantagens fiscais, diversas opções de investimento e potencial de contribuição significativo para que você possa reservar uma grande quantidade de dinheiro para pagar as mensalidades da faculdade.

“Quanto mais você contribui antes de seus filhos se matricularem na faculdade, menos dinheiro será devido no futuro, protegendo a família de empréstimos que podem acompanhar as crianças até a idade adulta”, diz Sabbia.

dois UTMAs são outra opção importante

Quando Lakisha Simmons, PhD e autor de A improvável conquista dela: 11 passos para uma vida feliz e próspera ($ 17, Amazonas ) tornou-se uma mãe solteira divorciada, ela imediatamente abriu contas UTMA para cada um de seus filhos.

“Para aniversários e feriados, 25% de todos os presentes em dinheiro que eles recebem são enviados para suas contas UTMA”, diz Simmons. 'Quando começarem a trabalhar, mandarão dinheiro para a própria UTMA para investir no futuro.'

UTMAs (Lei de Transferência Uniforme para Menores) são contas de custódia geralmente mantidas por um pai ou avô para o benefício de uma criança. Os ativos (que podem incluir dinheiro ou propriedade) são passados ​​para a criança quando ela atinge a idade de maturidade, que geralmente é de 18 anos. E aqui está a beleza das contas UTMA (em oposição a talvez 529): uso do dinheiro ou ativos nesses tipos de contas não se limita estritamente às despesas de educação.

“A UTMA me permite investir dinheiro para seu uso fora da faculdade”, explica Simmons.

Fatos adicionais a serem considerados sobre UTMAs: Não há limites de contribuição para essas contas (bom). No entanto, o crescimento não é imposto diferido (não tão grande). A conta estará sujeita a impostos conforme a receita, seja na forma de juros ou dividendos, acumula a cada ano. Além disso, as retiradas não são isentas de impostos.

3 Maximize o valor do seu 401 (k)

Tirar o máximo proveito dos planos 401 (k) e 403 (b) pode ser fundamental para construir seu pecúlio de aposentadoria como uma única família de renda, graças às contribuições correspondentes fornecidas por muitos empregadores (que, vamos todos dizer juntos: é essencialmente dinheiro grátis .) Os benefícios fiscais associados a essas contas, entretanto, podem ajudá-lo a financiar as economias da faculdade de seu filho.

'As mães solteiras enfrentam um desafio particular de uma única renda e que a renda é um salário menor do que o do homem branco , 'diz Simmons. “A diferença salarial torna mais difícil fazer face às despesas. É por isso que é importante maximizar as contas de impostos diferidos no local de trabalho, porque essas contribuições reduzem a carga tributária [a renda do titular da conta] e, em última análise, permitem economizar um pouco mais. '

Contribuições para contas de local de trabalho como 401 (k) ou 403 (b) são retiradas de seu salário antes do cálculo do imposto de renda, reduzindo assim sua carga tributária geral. Essa economia de imposto de renda aparece em seu contracheque, dinheiro que pode ser direcionado para a conta poupança da faculdade de um filho, seja um UTMA, 529 ou qualquer outra coisa.

“Maximizar minhas contas de aposentadoria no local de trabalho me permitiu tornar-me financeiramente independente e contribuir para as futuras despesas da faculdade dos meus filhos por causa da economia de impostos”, diz Simmons.

4 Roth IRAs também pode ser uma ferramenta valiosa

Idealmente, você também tem um Roth IRA, onde está reservando algum dinheiro para a aposentadoria. E se você não tiver dinheiro livre suficiente para maximizar suas contribuições Roth anuais (o limite anual é $ 6.000 para aqueles que ganham menos de $ 125.000), você provavelmente deveria não estar colocando algum dinheiro em um fundo para a educação de uma criança ainda, diz Scott Butler, planejador financeiro com sede em Maryland Klauenberg Retirement Solutions .

No entanto, se você realmente Se você deseja economizar para o futuro de seu filho e para sua aposentadoria simultaneamente, é importante notar que um Roth pode ser uma ferramenta sólida para ajudar a atingir ambos os objetivos de forma mais eficaz.

'Você pode usar o dinheiro contribuído para o seu Roth para despesas de educação qualificadas isentas de impostos. Portanto, se você contribuiu com $ 30.000 em um Roth ao longo de cinco anos, pode usar até $ 30.000 para despesas com educação e deixar o aumento da conta para ajudar na aposentadoria ', explica Butler. 'Além disso, se seu aluno não acabar precisando de seus fundos Roth, os fundos já estão onde você deseja que estejam para sua aposentadoria.'

5 Salve seus aumentos

É da natureza humana querer fazer alarde ou viver um pouco mais depois de ganhar um aumento ou receber uma quantia inesperada de dinheiro. Brian Walsh, CFP da SoFi, aconselha os pais solteiros a fazerem o possível para ignorar esses impulsos quando houver objetivos mais importantes no horizonte.

'Economize seus aumentos e dinheiro extra, como reembolso de impostos, em vez de aumentar seus gastos', diz Walsh. 'Isso manterá seus gastos razoavelmente constantes enquanto sua renda aumenta.'

Outro ponto importante em relação aos aumentos: as mães solteiras precisam criar o hábito de buscar regularmente formas de aumentar sua renda, seja por meio de um salário maior, uma correria lateral ou alguma outra ação pró-ativa.

“A melhor maneira de um pai solteiro economizar para a aposentadoria e para a faculdade é simplesmente ganhar mais dinheiro. Normalmente, não há nenhum outro lugar em nossos orçamentos para fazer cortes para realocar as economias ', diz Amanda McDonald, fundadora e presidente da Unbound Disability Claims e mãe solteira de dois filhos. 'Comece pequeno. Pense no que você gasta seu tempo fazendo quando tem tempo livre. Essa é provavelmente a sua paixão. Agora descubra uma maneira de ganhar dinheiro fazendo isso. '

6 Aproveite as recompensas em dinheiro do cartão de crédito

Outra maneira criativa de equilibrar as metas de aposentadoria e poupança para a faculdade é destinar recompensas em dinheiro de cartão de crédito para uma dessas duas necessidades. Pode ser um pequeno passo, mas cada dólar conta nesta jornada.

“Talvez você concentre seus esforços de poupança mensal em seu fundo de aposentadoria, mas obtém um cartão de crédito que lhe permite receber o dinheiro de volta, o que pode então ser colocado em um plano 529”, diz Walsh. 'Dessa forma, você está cuidando da aposentadoria, mas usando as recompensas do cartão de crédito para ajudar a economizar para a faculdade em vez de viagens ou outras vantagens.

7 Evite dívidas como uma praga

Micah Wotton, CTO de aplicativo de gerenciamento de dinheiro Douugh , também é pai solteiro de dois filhos, de 12 e 16 anos. Portanto, ele fala por experiência própria ao aconselhar pais solteiros a evitar dívidas enquanto tentam acumular dinheiro para a aposentadoria e a faculdade.

'Vá sem, obtenha menos, selecione mais barato', diz Wotton. 'Quando você já está lutando de um salário em outro, o dinheiro de curto prazo por meio de um cartão de crédito ou empréstimo é realmente atraente. Mas é uma solução de curtíssimo prazo para um problema de longo prazo e tornará esse problema ainda pior no médio prazo. '

8 Estabeleça limites para o banco familiar

Enquanto estamos no assunto de evitar dívidas, ser claro com as crianças sobre os limites dos gastos dos pais ao longo de suas vidas e quando se trata do valor do financiamento da faculdade que você está disposto a contribuir, também pode ser uma etapa crítica para atingir seus objetivos. Isso ajudará as crianças a compreender que desempenham um papel nessas metas financeiras e que têm alguma responsabilidade por seu futuro.

“Defina claramente o tipo e o nível de apoio que você pode oferecer aos seus filhos, sem comprometer seu futuro financeiro”, diz Sabbia, do Bank of America. 'Por exemplo, em vez de liberar instantaneamente os cordões da carteira, trabalhe com seu filho em estratégias de orçamento e economia.'

Tenha conversas francas e transparentes sobre preocupações, limites e necessidades financeiras. Sem nenhuma experiência financeira significativa própria, os filhos podem não ter consciência do fardo que estão colocando sobre os pais. Seja honesto e aberto sobre suas metas de aposentadoria e deixe claro como, ao estabelecer independência financeira e formar hábitos financeiros positivos, as crianças não protegem apenas o seu bem-estar financeiro, mas o seu também, diz Sabbia.

Enquanto você está tendo essa discussão franca com as crianças, você também pode encorajá-las (na idade apropriada) a conseguir um emprego e começar a separar os ganhos para a faculdade, como a mãe solteira Sheri Atwood fez durante sua adolescência. Criada por uma mãe solteira, Atwood trabalhou durante o ensino médio e a faculdade para pagar as contas da educação.

'Embora isso possa ir contra o que a maioria dos pais presume ou está disposta a admitir, você não precisa pagar por você mesmo todas as despesas da faculdade de seu filho', diz Atwood, fundador e CEO de sua própria empresa, SupportPay. 'Além de uma carga horária completa, trabalhei no mínimo 30 horas por semana durante a faculdade. Por meio do meu trabalho, empréstimos e bolsas de estudo, paguei todas as despesas da faculdade. '

Atwood incutiu a mesma ética de trabalho em sua própria filha, que aos 16 anos também conseguiu um emprego para ajudar a financiar sua educação.

crosta de torta cega para torta de abóbora

9 Reprogramar-se

É importante se recompensar de vez em quando por todo o trabalho árduo que você faz como mãe solteira e por cumprir metas, mas tente encontrar recompensas que sejam gratuitas ou econômicas.

'Identifique o que você compra para se sentir feliz e trabalhe na sua reprogramação', diz Wotton. “Para mim, costumavam ser jogos de computador. Quando precisava de uma pick-up ou para me sentir melhor, comprava um novo jogo e me perdia nele sempre que surgia a oportunidade. Em vez disso, agora coloco esse dinheiro no pagamento antecipado de uma conta, reservando dinheiro ou em um microinvestimento por meio de um aplicativo. Em vez de obter a liberação de dopamina comprando e jogando, eu obtenho uma liberação contínua de dopamina por não me estressar com uma conta, ou ver meu equilíbrio subir, ou ver meu investimento crescer. '

Embora Wotton ainda compre esses videogames ocasionalmente, ele só o faz quando eles têm grandes descontos.

10 Sabedoria da despedida: não seja guiado pela culpa

Começamos esta discussão reconhecendo que as emoções muitas vezes podem desempenhar um papel desproporcional nas escolhas financeiras como pais. Para pais solteiros, em particular, a culpa pode ser um fator significativo que atrapalha o melhor julgamento. É natural querer fazer tudo o que pudermos para ajudar nossos filhos, estabelecendo as bases para que tenham sucesso na vida. Mas enquanto você planeja o futuro de sua família, a culpa não é sua amiga. A resolução focada é.

'Com muita frequência, vejo pais solteiros, especialmente mulheres, atolados em culpa ou vergonha, devido ao divórcio ou outras circunstâncias. Eles sentem que têm que 'fazer as pazes' e tentar pagar a faculdade de seus filhos em vez de pagar suas próprias dívidas, ou tomar empréstimos da Parent Plus ', diz Kristine Stevenson Seale, da Advocate Financial Coaching, do Texas. - Não faça isso. É um sacrifício nobre de um lugar de amor no coração, mas avance 35 ou 40 anos e pergunte-se o seguinte: Eu quero ser um fardo financeiro para meu filho quando for mais velho porque não guardei adequadamente para mim aposentadoria?'

Não há melhor momento do que o presente para refletir sobre essa questão. (E espero que seus filhos ainda usem fraldas enquanto você está pensando na resposta).