Se você ainda não ouviu o termo 'aposentadoria faseada', não se preocupe; você não está sozinho. Ainda é um conceito relativamente desconhecido no mundo da aposentadoria, que ainda tem um longo caminho a percorrer para se tornar amplamente compreendido ou adotado.

De acordo com a revista profissional SHRM (Society for Human Resource Management), entre os trabalhadores americanos de 61 a 66 anos, apenas 29% dizem que planejam adotar algum tipo de abordagem em fases para a aposentadoria. Enquanto isso, a parcela de organizações que oferecem a funcionários selecionados uma abordagem de aposentadoria (em uma base informal) aumentou nos últimos anos, atingindo 15% entre os empregadores que responderam a uma pesquisa de benefícios da SHRM de 2019. A implantação de programas de aposentadoria em fases mais formais, amplamente disponíveis para todos os funcionários, estagnou em cerca de 6%.

Então, o que é a aposentadoria faseada exatamente? E é algo que você deveria estar contemplando também? Ou pelo menos perguntando ao seu empregador sobre?

Como SHRM explica , a aposentadoria em fases permite que os funcionários mais velhos reduzam gradualmente as horas de trabalho, criando uma espécie de transição lenta para a aposentadoria, em vez de uma saída repentina da força de trabalho. Além de reduzir as horas de trabalho ao longo do tempo, esses programas incluem o início de uma redução parcial de fundos de aposentadoria de contribuição definida ou planos de aposentadoria de benefício definido, diz SHRM. Também vale a pena notar que essa abordagem para se desvincular lentamente do trabalho também inclui cobertura de saúde continuada patrocinada pelo empregador até que você deixe totalmente a força de trabalho.

Se tudo isso parece intrigante, aqui estão mais algumas dicas sobre aposentadoria em fases e seus potenciais prós e contras.

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A prática leva à perfeição

Vamos começar com o óbvio. A aposentadoria é uma das maiores transições de vida que faremos. E quer estejamos falando sobre praticar um esporte, administrar um negócio ou habilidades básicas da vida, os humanos têm melhor desempenho e obtêm resultados mais bem-sucedidos quando têm a oportunidade de praticar uma habilidade.

'A aposentadoria em fases permite que a experiência de aposentadoria seja praticada', diz Eric Ross, planejador financeiro certificado e consultor sênior de patrimônio com sede em Cincinnati, Ohio Gestão de Riquezas de Madison. “Durante este período de prática, a pessoa pode começar a fazer as coisas que acha que gostaria de fazer na aposentadoria. Se a prática for bem, então você tem uma luz verde para passar para a aposentadoria completa ou possivelmente continuar na abordagem em fases, se isso estiver funcionando para você.'

Esse tipo de fase de prática permite que você encontre as coisas que funcionam bem para você e as que podem não funcionar, acrescenta Ross. A chave é que é importante ser intencional sobre sua prática.

'Isso pode ser feito identificando maneiras pelas quais você planeja gastar seu tempo durante a aposentadoria. Por exemplo, você pode esperar passar mais tempo com seus filhos e netos. Você pode descobrir que isso funciona bem ou você também pode descobrir que pode ser uma coisa boa demais', diz Ross. 'Ou sua ideia de passar mais tempo juntos não corresponde ao que seus filhos consideram ser a quantidade ideal de tempo para passarem juntos.'

A aposentadoria em fases pode ajudar a minimizar o uso de fundos de aposentadoria

Dependendo de quanto tempo você esticar sua aposentadoria em fases, essa abordagem pode ajudar a tirar um pouco do estresse do seu pé-de-meia, permitindo uma redução gradual na renda auferida (em oposição à saída imediata).

“Uma vez que a renda gerada por uma posição profissional para, há uma tendência natural de aplicar mais atenção e pressão às outras fontes de renda de um aposentado que irão sustentá-lo na aposentadoria, como pensão ou carteira de investimentos”, diz Brian Niksa, consultor sênior de patrimônio. por Consultores Financeiros Capstone. 'Uma redução gradual na renda auferida permite que o aposentado minimize a pressão que, de outra forma, colocaria em seu portfólio ou em outras fontes externas de renda de aposentadoria.'

Saúde mental

Ter uma fonte externa contínua de renda pode ajudar a reduzir parte da ansiedade mental ou estresse associado a uma mudança de vida tão monumental.

“Muitas pessoas vinculam muito de sua autoestima e identidade a suas carreiras e produtividade. Se você tem uma carreira há décadas, pode ser difícil diferenciar seu eu profissional do seu eu doméstico, e a aposentadoria pode ser uma mudança chocante', acrescenta Jeffrey Zhou, CEO da Empréstimos de Figo . “Perder essa identidade pode desencadear depressão, ansiedade e uma sensação de perda nos aposentados. A aposentadoria gradual pode ajudá-lo a se ajustar a cronogramas cada vez menos rigorosos e a cargas de trabalho que diminuem ao longo de um período de tempo. Dessa forma, você pode se acostumar com o estilo de vida da aposentadoria em vez de pular de cabeça.'

Planejamento de sucessão

Embora isso possa ser menos preocupante para você como empregado, a aposentadoria em fases também pode ser incrivelmente útil para o seu empregador. Essa abordagem permite uma transição ponderada do conhecimento.

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“Com a aposentadoria tradicional, alguém precisa continuar de onde o aposentado parou, com potencialmente meses de recuperação para voltar à velocidade”, diz Zhou. 'Com a aposentadoria em fases, os futuros aposentados podem preparar alguém para seu cargo e os empregadores podem apoiar essa preparação com treinamento e orientação.'

Como observa a SHRM, no momento em que um funcionário anuncia que está totalmente pronto para se aposentar, geralmente é tarde demais para iniciar essa transferência de conhecimento, se ela ainda não estiver em andamento. Muitas organizações voltadas para o futuro entendem isso, e é por isso que muitas vezes são líderes no espaço de aposentadoria em fases.

Potencial redução dos benefícios da Previdência Social

Embora existam muitas vantagens óbvias em uma abordagem em fases para a aposentadoria, você também deve estar atento às desvantagens. Por exemplo, perseguir uma estratégia de aposentadoria em fases tem o potencial de causar uma redução não intencional em seus benefícios de previdência social, diz Niksa, da Capstone Financial Advisors.

«Qualquer pessoa que seja elegível para a Segurança Social tem uma idade de reforma completa definida (FRA) com base na sua data de nascimento. Se os benefícios da Previdência Social forem eleitos para começar antes da idade de aposentadoria completa e a renda ainda estiver sendo gerada, os benefícios recebidos da Previdência Social poderão ser reduzidos”, explica Niksa.

A redução que se aplica àqueles que reivindicam benefícios antes da idade de aposentadoria completa pode ser bastante significativa, acrescenta Niksa, até US$ 1 para cada US$ 2 ganhos acima do limite de ganhos do Seguro Social.

“Em 2021, esse limite é de US$ 18.960”, observa Niksa. 'Assim, qualquer pessoa que esteja pensando em reivindicar seu Seguro Social enquanto ainda estiver trabalhando e que ainda não atingiu a idade de aposentadoria completa deve estar ciente dessa possível implicação.'

Nem todo mundo é fã

Pelo menos alguns consultores financeiros permanecem céticos em relação a esse caminho de aposentadoria incremental. Ryan Cicchelli, fundador da Gerações de Seguros e Serviços Financeiros em Cadillac, Michigan, diz que a aposentadoria gradual pode muito bem exacerbar a crise existente nos Estados Unidos de pessoas que não estão financeiramente preparadas para a vida após o trabalho.

“As pessoas vêm subestimando suas necessidades de aposentadoria há anos. As opções de aposentadoria em fases provavelmente incluem alguma forma de acesso antecipado aos benefícios de aposentadoria que podem diminuir o conjunto geral de benefícios de aposentadoria de um aposentado', diz Cicchelli. 'Juntada à possibilidade de receber uma renda regular reduzida em uma data anterior ao planejado, a aposentadoria faseada pode levar à necessidade de acessar as economias de aposentadoria mais cedo do que o planejado. Esse tipo de semi-aposentadoria será simplesmente insuficiente para atender às necessidades de alguns futuros aposentados no longo prazo.'

Em cima do muro? Fale com um profissional

Planejar com sucesso a aposentadoria pode ser complicado para os melhores de nós, mas especialmente para aqueles que precisam viver dentro de um orçamento de aposentadoria cuidadosamente construído. Optar por se aposentar em fases pode ter um impacto drástico em seus fundos gerais de aposentadoria e plano de jogo. Antes de embarcar nessa abordagem, é melhor analisar os números com um profissional.

“Planeje tudo com um consultor que possa avaliar as opções de um plano de aposentadoria em fases e ajudar a decidir se você é um bom candidato para esse tipo de programa”, sugere Cicchelli. 'Um profissional financeiro pode fornecer uma estimativa do impacto financeiro potencial e até mesmo fazer recomendações para medidas alternativas, se necessário.'

E lembre-se, mesmo ao adotar uma abordagem de aposentadoria em fases, há uma boa chance de você viver uma vida longa na aposentadoria completa e precisará que suas economias durem.

“Economizar o suficiente para tornar o trabalho opcional ou permitir trabalho de meio período com salários potencialmente mais baixos requer planejamento antecipado”, diz Rob Williams, vice-presidente de aposentadoria e planejamento financeiro da Charles Schwab, ecoando Cicchelli. 'Economizar o suficiente, contabilizar os custos de saúde e pensar no futuro sobre como você gastará seu tempo são essenciais.'

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