Quando e como você planeja a aposentadoria pode fazer uma enorme diferença em quando você pode abandonar seu emprego e como a vida será agradável quando você fizer isso. Claro que o ideal é começar a economizar assim que começar a trabalhar. Se você conseguir seu primeiro emprego aos 20 e poucos anos, pode ser muito útil começar a guardar dinheiro enquanto ainda está potencialmente morando na casa de seus pais e tem poucas dívidas de consumo.
Mas às vezes a vida atrapalha tanto quanto você gostaria de economizar. Empréstimos estudantis, pagamentos de hipotecas e despesas financeiras imprevistas podem derrubar completamente os melhores planos de aposentadoria. No entanto, é possível começar aos 30, 40 e até 50 anos e ainda ter o suficiente para dar adeus ao seu dia de trabalho. Na verdade, o planejamento adequado da aposentadoria deve ser adaptado à sua situação financeira atual, bem como aos seus objetivos e sonhos futuros. Veja como você pode alinhar os dois, independentemente da idade que você tem hoje.
4 passos para começar a planejar a aposentadoria aos 20 anos
Como jovens adultos, muitas vezes nos dizem para começar a poupar para a aposentadoria. Mas com a pressão de fazer face às despesas e o fascínio da gratificação instantânea, muitos de nós acham difícil pensar em nosso futuro. Embora possa ser difícil de entender no momento, há muitos benefícios de reforma antecipada planejamento que pode impactar positivamente as escolhas de emprego e aposentadoria que você tem mais tarde na vida. O mercado de trabalho e o planejamento da aposentadoria mudaram rapidamente nas últimas décadas, portanto, certifique-se de eduque-se sobre as realidades atuais .
maneira mais fácil de limpar pisos de madeira laminados
Passo 1: Visualize seu estilo de vida de aposentadoria
Embora isso possa demorar décadas, pense em seus planos para o seu futuro eu. Você quer parar de trabalhar em seus 40 ou 70 anos? Você quer passar seus dias com seus filhos, ou ser voluntário em abrigos de animais, ou velejar pela riviera maia? Ou algum combo dos três? A aposentadoria não é apenas sobre a liberdade de perseguir hobbies, mas também sobre ser capaz de viver a vida em seus termos. Pode ser difícil imaginar isso aos 20 anos, porque você pode ter acabado de sair do ninho ou estar realmente encantado com sua nova carreira. No entanto, este é um momento perfeito para imaginar como você quer que seja o seu felizes para sempre. Você terá muito tempo para refinar essa visão e alcançar os marcos financeiros necessários para tornar esses sonhos realidade.
Passo 2: Pague sua dívida e comece a economizar
Uma das coisas mais importantes que você pode fazer para o seu futuro é acumular dinheiro. É para isso que serve uma conta poupança. Você também pode ter dívidas de empréstimos estudantis ou um cartão de loja que tenha um saldo que precise ser pago. Trabalhe em suas economias de emergência (três a seis meses de despesas) ao mesmo tempo em que paga essas dívidas. Se seus empréstimos estudantis forem intransponíveis, use planos de pagamento baseados em renda para criar um plano de sustentabilidade. E concentre-se no pagamento de dívidas de consumidores – cartões de crédito e empréstimos pessoais. Permita que suas economias cresçam e suas dívidas diminuam.
Passo 3: Invista o máximo que puder
De acordo com Estudo de deliberações anuais da Fidelity Investments , entre a próxima geração (de 18 a 35 anos), 62% planejam aumentar sua contribuição para a aposentadoria no próximo ano, em um nível muito mais alto do que os americanos mais velhos (34%). “Economize pelo menos 15% de sua renda antes de impostos a cada ano para aposentadoria, o que inclui quaisquer contribuições que você possa receber de seu empregador se tiver uma conta 401(k) ou outra conta de aposentadoria no local de trabalho”, diz Rita Assaf, vice-presidente de aposentadoria da Fidelity e poupança da faculdade. 'Se contribuir com essa quantia agora não for viável, verifique se seu empregador tem um programa que aumenta automaticamente as contribuições anualmente até que uma meta seja atingida. Você também pode começar contribuindo pelo menos o suficiente para atender a uma correspondência do empregador e, em seguida, aumentar gradualmente esse valor se receber um aumento ou bônus até atingir o limite de contribuição anual.' Suas economias de aposentadoria não são uma conta poupança — na verdade, estão sendo investidas no mercado de ações. Começar cedo, mesmo com valores menores, é fundamental para alcançar a liberdade financeira. Os juros compostos funcionam a seu favor.
Passo 4: Se o seu trabalho oferece um plano de aposentadoria, trabalhe!
Hoje em dia, muitas oportunidades de trabalho estão em contratos, então você só recebe dinheiro e nenhum benefício adicional. Mas se você conseguir um cargo assalariado, é provável que tenha a oportunidade de investir em uma conta de aposentadoria chamada 401(k). Este plano permite que os funcionários contribuam com uma parte de sua renda antes de impostos. A renda não é tributada no momento em que é auferida, mas sim quando é retirada da conta durante a aposentadoria. Para ser elegível para contribuir para um 401(K), um indivíduo deve ter um histórico de emprego em sua empresa e ter mais de 18 anos. A partir de 2021, você pode contribuir com até US$ 19.500 por ano. A maioria dos empregadores igualará sua contribuição até um certo nível – normalmente 2 a 5 por cento de sua contribuição ou renda. Mas se você não contribuir, eles também não. Portanto, mesmo que você não consiga economizar até US$ 19.500, contribua o suficiente para obter a contrapartida da empresa. Isso é dinheiro grátis que seu eu mais velho realmente apreciará.
RELACIONADO: O que os autônomos precisam saber sobre SEP IRAs e Solo 401ks
3 passos para começar a planejar a aposentadoria aos 30 anos
Trinta não são os novos 20 quando se trata de poupança para a aposentadoria. Nessa idade, você já pode sentir o fardo de cuidar de pais idosos ou jovens dependentes. Os empréstimos estudantis podem demorar, mas sua renda provavelmente está atingindo novos patamares. Se você ainda não teve tempo de se concentrar na aposentadoria, não se sinta mal. Você não está sozinho. The Motley Fool diz que pessoas de 30 e poucos anos devem ter como objetivo ter US $ 47.000 no banco, mas a maioria das pessoas fica aquém. Felizmente, recuperar o atraso em seus 30 anos é facilmente alcançável.
quando usar fermento em pó vs bicarbonato de sódio
Etapa 1: maximizar a economia de 401(k)
Lembre-se daquela irritante conta poupança 401(k) que você pode ou não ter tido a chance de maximizar? Agora, despeje o máximo de dinheiro possível nessa conta, obtenha a correspondência do empregador e preste atenção às opções de fundos. Normalmente, são fundos tão avessos ao risco que mal estão ganhando mais do que sua conta poupança. Você pode se dar ao luxo de ser mais arriscado – considere opções de médio a alto risco que podem disparar seus ganhos nos próximos 10 a 20 anos. Como sua renda pode estar aumentando, lembre-se de que colocar dinheiro em seu 401(k) agora também reduz sua renda tributável, o que também tem seus benefícios. Ao final dos seus 30 anos, você deseja contribuir com o valor máximo permitido para essa conta de aposentadoria todos os anos.
Passo 2: Analise os IRAs
Depois de ter contribuído com tudo o que puder para suas contas de aposentadoria orientadas pelo empregador, considere outras contas externas, como tradicionais e Roth IRAs ( contas individuais de aposentadoria ). Trabalhe com um planejador financeiro para descobrir qual é o melhor para você. Se você já é casado e há uma diferença de renda entre os cônjuges, há maneiras de um cônjuge ajudar a financiar a conta de aposentadoria do outro. Dê uma olhada se um IRA conjugal é uma opção para sua família.
RELACIONADO: As diferentes contas de aposentadoria que você deve conhecer - e como descobrir qual você precisa
Passo 3: Prepare-se para as despesas da faculdade
Se você teve filhos em seus 20 ou 30 anos, é provável que você esteja se preparando para as despesas da faculdade lado a lado com suas economias de aposentadoria. Para eles, inicie um plano 529 para despesas com faculdades e escolas de comércio. Considere também maneiras não convencionais de aumentar sua riqueza , ao mesmo tempo que economizam para o futuro.
3 passos para começar a planejar a aposentadoria aos 40 anos
Existem muitas razões pelas quais a poupança para a aposentadoria pode não ter sido uma opção até os 40 anos. Por exemplo, muitas pessoas vêm para os EUA para estudar na casa dos 20 anos ou trabalho especializado na casa dos 30, e percebem aos 40 que têm alguma recuperação financeira a fazer. Da mesma forma, freelancers, artistas, empreendedores e pessoas no meio de uma segunda ou terceira carreira podem se encontrar mais focados em economias de aposentadoria agora do que nunca. Porque você pode começar a receber benefícios previdenciários aos 62 anos , a boa notícia é que você tem mais de 20 anos para voltar aos trilhos.
Passo 1: Invista no portfólio certo
Claro, o Bitcoin parece sexy, mas com um horizonte de 20 anos, você precisa ter cuidado com os riscos. Grandes apostas podem resultar em grandes perdas que podem atrasar a aposentadoria em anos. Considere carteiras de investimento de risco médio: 50% a 60% como ações de grande capitalização e o restante em ativos menos arriscados, como títulos, ouro e outras commodities estáveis. Se você não sabe por onde começar, confira plataformas de investimento como public.com , que ajuda as pessoas a se tornarem melhores investidores, independentemente do nível de experiência em investimentos. Esta comunidade online oferece conversas aprofundadas e educacionais para investidores de todas as idades em ambos poupança de aposentadoria tradicional assim como o Movimento de FOGO .
como se tornar um organizador pessoal
RELACIONADO: 10 maneiras de começar a investir com apenas US $ 100
Etapa 2: acompanhe seus gastos
Seus 40 anos é quando o acompanhamento dos Joneses realmente começa. As férias em família aumentam, as despesas dos filhos dobram e triplicam, e você começa a sentir que trabalhou duro pelas coisas boas da vida. A verdade é que a inflação está tornando o custo das necessidades básicas muito caro, então você precisa ter cuidado com os gastos excessivos hoje que podem roubar seu futuro despreocupado. Clark Kendall de Capital de Kendall diz: 'A questão-chave aqui é primeiro ter a mentalidade de ser um poupador, depois dependendo de vários outros fatores - como idade, renda, estado civil, estrutura familiar, benefícios do empregador, etc. - depois um planejador financeiro bem treinado pode determinar qual ferramenta financeira usar, como IRA, Roth IRA, Simple IRA, 401(k) 403(b), TSP, etc., para obter os melhores resultados de aposentadoria.'
Etapa 3: verifique se você está devidamente segurado
À medida que envelhece, os riscos de saúde e o custo do seguro de saúde aumentam. Não importa o quanto você economizou, ele pode ser facilmente eliminado por uma despesa médica que não está devidamente coberta. Agora é um ótimo momento para considerar seu seguro de saúde, seguro de cuidados de longo prazo e quaisquer outros benefícios de assistência médica que você possa ter adiado.
RELACIONADO: O que é o seguro de cuidados de longo prazo (e por que você pode querer considerá-lo agora)
3 passos para começar a planejar a aposentadoria aos 50 anos
Começar em seus 50 anos parece intimidante, mas não precisa ser. As chances são de que você tenha dinheiro guardado em algum lugar, mas não em sua conta de aposentadoria. Sua renda pode ser estável, o que também é uma coisa boa. Você também pode ter patrimônio inexplorado em sua casa. Seu interesse em trabalhar em tempo integral pode estar em mudança, assim como maiores demandas de seu tempo – netos, organizações cívicas, cuidar de idosos e vizinhos. É provável que você tenha muito trabalho, mas deve se concentrar em se sentir confortável com plataformas digitais que automatizam suas economias sem esgotar sua energia.
Etapa 1: automatize com ferramentas digitais
Até agora, você provavelmente já está usando aplicativos bancários que monitoram seus hábitos de consumo e enviam notificações quando há fraude detectada em sua conta. Confie nessa mesma tecnologia para fazer o trabalho pesado para você quando se trata de economizar para a aposentadoria. George Castineiras, diretor de receita da Avibra, Inc. , uma plataforma de comércio eletrônico com a missão de democratizar benefícios para todos, diz que o sucesso da aposentadoria se resume a uma coisa que todos controlamos: nosso comportamento. “Todo mundo pode se aposentar com dignidade”, diz ele. “Tudo o que temos a fazer é investir consistentemente 10% de tudo o que fazemos e esquecer que existe até nos aposentarmos. A tecnologia avançou o suficiente para permitir investimentos consistentes em micro quantias.' Ele diz para não confiar na força de vontade, em vez disso, obtenha uma conta que permita investir automaticamente 10% do que você ganha consistentemente até a aposentadoria.
Passo 2: Organize suas finanças
Se você não sabe onde estão suas senhas bancárias, obtenha um livro ou guardião de senhas online para garantir que você nunca seja bloqueado. Se você tiver apenas cópias em papel de documentos importantes, digitalize-os em uma ferramenta como Minha memória macro , que outros membros da família podem acessar se precisarem. Em resumo, tire todos os seus detalhes financeiros da sua cabeça e coloque-os em um organizador – cópia virtual ou impressa.
Passo 3: Reavalie o valor da sua casa
Até agora, você pode ser um aninhador vazio ou estar indo nessa direção. Caso contrário, você pode se ver cuidando de idosos, que não conseguem subir sua escada em espiral. Independentemente da sua configuração, a maioria das pessoas está sentada em sua maior conta - sua casa. Com o tempo, as casas podem ter acumulado muito patrimônio que poderia ser melhor aproveitado para se mudar para uma casa adequadamente localizada ou de melhor tamanho que não custaria tanto para manter. Pense em como você pode usar sua casa para financiar seu futuro. Alugue um quarto vazio em VRBO ou Airbnb . Retire o capital para comprar um casa de férias , o que pode gerar renda de aposentadoria. Aprender mais sobre hipotecas reversas para decidir se você realmente precisa de um. Use criativamente sua casa como uma ferramenta para financiar seu futuro.
A linha inferior: Comece agora.
Existem muitos recursos disponíveis gratuitamente, incluindo influenciadores que ensinam como se aposentar mais cedo , e aplicativos que ajudam você a encontrar cidades com menor custo de vida onde você pode se aposentar com estilo. Quanto mais cedo você começar, maiores serão suas chances de alcançar seus objetivos de aposentadoria. Então, se você ainda não começou, a próxima melhor hora para começar é agora.
quanto tempo você pode manter a torta de abóbora na geladeira
