Se você é como a maioria de nós, você entrou em pânico sobre o quanto você economizou - ou melhor, não economizou - para a aposentadoria.

Em parte, isso ocorre porque muitos dos conselhos sobre aposentadoria que você lê, embora sejam bons, podem não parecer muito viáveis. Uma referência popular é economizar de 10 a 12 vezes o seu salário anual quando você chegar aos 67 anos. Isso significa que alguém que ganha $ 60.000 por ano (que é aproximadamente a mediana na América), pode precisar ter mais de $ 700.000 estocados por 67.

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Outros dizem que você precisará de algo entre US $ 1 milhão e US $ 5 milhões. Mais uma vez, gole - especialmente visto que a economia média para a aposentadoria não está nem perto desse número. Além do mais, essas metas são especialmente difíceis para as mulheres alcançarem, pois ainda ganham apenas 82 centavos para cada dólar que um homem ganha.

A ênfase nesses números me deixa louco, diz o planejador financeiro certificado Kevin Mahoney, fundador da empresa de consultoria financeira Illumint em Washington, D.C. Eles podem fazer mais mal do que bem. Isso porque, para algumas pessoas, essas diretrizes elevadas - embora claramente tentem encorajá-lo a economizar o máximo possível - podem ter o efeito oposto: elas fecham as pessoas.

Sim, você pode obter excelente clima, cultura e muito mais com um orçamento limitado.

Assim como definir as resoluções de Ano Novo que não são realistas, definir metas de economia agressivas que você não pode atingir torna-se desanimador, explica Sharon C. Allen da Sterling Wealth Management, com sede em Illinois . A natureza humana, para muitas pessoas a essa altura, é simplesmente desistir, [o que é] extremamente prejudicial para os poupadores.

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Além do mais, a realidade é que mesmo os melhores poupadores não atingem esses benchmarks (e muitos deles, disseram os especialistas Millie , ficará bem na aposentadoria). Na verdade, longe de atingir de 10 a 12 vezes seu salário anual aos 60 anos, os melhores poupadores - definidos como aqueles cujas economias são superiores a 90% das pessoas em sua faixa etária e salarial - atingem apenas 7,4 vezes seu salário anual, de acordo com uma análise da MerrillEdge .

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O fato de este ser o melhor grupo é um bom exemplo de como nos desviamos ao dar conselhos sobre aposentadoria, diz Mahoney. Há muitos gritos em uma câmara de eco sobre economia - em alguns pontos, diretrizes como 'economize de 10 a 12 vezes o seu salário' não têm relação com a realidade.

Portanto, em vez de tentar atingir um grande número como US $ 1 milhão ou uma meta como 12 vezes o seu salário em 67, você deve criar metas menores e mais viáveis ​​e aumentar a partir daí, dizem os especialistas. Aqui estão três regras para economizar muito dinheiro para a aposentadoria, sem se estressar muito.

1. Aumente a economia lentamente - mesmo apenas 1% ao ano está OK - se você precisar , diz Mahoney. Na verdade, ele diz que, embora você deva ter como objetivo economizar cerca de 10% a 15% do seu salário para a aposentadoria quando começar, não se preocupe se não conseguir chegar a esse número agora, pois nem sempre é possível, especialmente se você perdeu o emprego ou tem muitas dívidas.
   
   Em vez disso, faça o seguinte: se você tiver sorte o suficiente para ter um plano 401 (k) ou outro patrocinado pelo empregador, sempre contribua com pelo menos até o que seu empregador corresponder, mesmo se você ainda estiver pagando dívidas com juros altos. (Essa correspondência é dinheiro de graça!) Então, a cada seis meses ou mais, aumente essa economia em 1% a 2%, diz Mahoney, e quando você receber um aumento ou bônus ou pagar uma grande despesa, planeje desviar parte disso dinheiro para a aposentadoria também. Dez anos depois, essa estratégia pode fazer com que você economize 20% do seu salário. Allen acrescenta que você deve fazer check-ins regulares de dinheiro consigo mesmo para revisar seus gastos e ver se há algo extra ou algo que você pode cortar - TV a cabo, assinaturas, jantar ocasional - para guardar mais dinheiro para a aposentadoria. A maioria das pessoas pode encontrar algo, diz ela.
   
   
2. Comece cedo se puder , diz Allen. Graças à magia da composição, se você começar quando for jovem, precisará economizar muito menos a cada mês para a aposentadoria do que alguém que começou mais tarde. Considere este exemplo da Vanguard: Se aos 25 anos você começar a investir $ 10.000 por ano e parar totalmente aos 40 anos, você terá mais de $ 1 milhão aos 65. Se sua amiga começar a investir a mesma quantia, mas esperar até os 35 para fazê-lo, mesmo depois de 30 anos investindo consistentemente, ela ainda terminará com $ 200.000 a menos do que você.
   
   
3. Jogue o catch-up se precisar. Se você não começou cedo, não se desespere: você pode tentar recuperar o atraso, pois o IRS permite que você coloque mais dinheiro em sua conta de aposentadoria quando chegar aos 50 anos ou mais: embora a maioria dos funcionários possa colocar no máximo $ 19.500 em seu plano 401 (k), se você tiver mais de 50 anos, pode estocar um adicional de $ 6.500. Esse momento costuma ser bom para muitas pessoas, já que os custos dos filhos tendem a ser menores com a idade, e muitas vezes pagamos coisas como empréstimos estudantis que podem ter nos impedido de economizar mais.

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