É fácil se deixar levar pela emoção de comprar uma casa. Se você está trabalhando em direção ao objetivo há algum tempo, provavelmente está sonhando em pegar as chaves e se estabelecer em um lugar que pode realmente chamar de seu. No entanto, grandes coisas vêm com grandes responsabilidades, e parte dessa responsabilidade – manter e consertar sua casa conforme necessário – pode ser bastante dispendiosa. Portanto, antes de assinar o contrato para uma nova casa, é importante considerar essas despesas futuras, e não apenas os custos iniciais.

Embora você já esteja preparado para lidar com algumas das manutenções de rotina que acompanham a propriedade de uma casa, como substituir filtros de ar e limpar as calhas, danos imprevistos e reparos podem prejudicar você financeiramente. Na verdade, de acordo com a companhia de seguros residenciais Relatório de propriedade de 2021 do Hippo , 77% dos proprietários lidaram com um problema inesperado que precisava de reparos no primeiro ano de propriedade, e 53% desses proprietários disseram que o custo desses reparos variou de US$ 1.000 a US$ 5.000. É por isso que um orçamento de manutenção doméstica deve levar em consideração os custos inesperados tanto quanto os de rotina. Conversamos com especialistas em imóveis e seguros residenciais para descobrir como construir um orçamento proativo de manutenção residencial. Continue lendo para saber como se preparar financeiramente para o seu novo imóvel.

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Que manutenção e reparos domésticos você deve planejar?

Antes de planejar um orçamento para manutenção e reparos domésticos, é importante primeiro saber o que isso implica. Ao alugar, o proprietário ou empresa de manutenção é responsável por consertar a maior parte do que está quebrado, então, se você teve algo como uma quebra de utensílio de cozinha, você pode não ter considerado o custo. No entanto, se a sua máquina de lavar louça quebrar na casa que você possui, você será o único a pagar a conta para consertá-la ou substituí-la - e você vai se arrepender se ela quebrar porque você negligenciou a limpeza do filtro da máquina de lavar louça. Os proprietários devem estar totalmente cientes da manutenção de rotina necessária para manter tudo funcionando. 'Manutenção e conservação de rotina podem ajudá-lo a economizar muito dinheiro e estresse', diz Andrea Collins, especialista em insights domésticos da Hipopótamo .

Há muito para acompanhar, por isso ajuda a fazer referência a uma lista de verificação, como este do hipopótamo , que divide a manutenção doméstica em tarefas mensais, sazonais e anuais. Isso inclui tudo, desde limpar a ventilação da secadora mensalmente até drenar e reabastecer os aquecedores de água quente a cada ano. Muitas dessas tarefas levam menos de 20 minutos, e você mesmo pode realizá-las sem gastar nenhum dinheiro — e elas economizarão dinheiro evitando reparos dispendiosos no futuro.

Collins também enfatizou a importância da manutenção específica da estação e da preparação para danos relacionados ao clima, não importa onde você mora. No ano passado, ela diz que os proprietários lidavam com problemas de clima frio, como canos quebrados ou congelados, represas de gelo nos telhados e vazamentos de água – e esses problemas não são baratos. De acordo com Instituto de Informações de Seguros , cerca de um em cada 50 proprietários apresentará uma reclamação por danos causados ​​​​pela água ou congelamento (que custa cerca de US$ 11.000, em média), representando quase 24% de todos seguro de proprietário reivindicações. Portanto, não ignore a importância da manutenção de rotina - sua casa e sua conta bancária agradecerão mais tarde.

Como fazer orçamento para manutenção e reparos domésticos

Não importa o quão bom você seja na manutenção de rotina em uma casa, substituições e reparos serão inevitavelmente necessários ao longo do tempo. A melhor maneira de orçar esses custos é começar a economizar para eles o mais rápido possível, diz investidor imobiliário J Scott .

'Então, existem essas coisas grandes em qualquer propriedade chamadas despesas de capital, e esses são os itens caros com os quais qualquer proprietário terá que lidar, seja agora ou daqui a 20 anos', diz ele no Dinheiro confidencial podcast. 'E estas são coisas como um telhado, um novo sistema HVAC, um novo aquecedor de água quente, atualização elétrica e hidráulica e reparação de tapume, todas essas coisas que você pode não pensar hoje.'

( Leia a transcrição completa aqui .)

Mesmo que esses itens não sejam necessidades imediatas, Scott diz que é um erro deixar o planejamento financeiro para o seu eu futuro. 'Se você for esperto, o que você vai pensar é: 'OK, esse telhado vai durar 20 anos'. Daqui a 20 anos vou ter que pagar algum dinheiro para trocar o telhado'', diz. — Faça alguma investigação. Você descobre que substituir esse telhado custaria cerca de US $ 10.000. Então, em vez de pensar: 'Vou pagar US$ 10.000 em 20 anos', pense em termos de 'Estou pagando US$ 500 por ano', ou você pode até dizer: 'Estou gastando US$ 40 por mês para substituir este telhado. E você pode fazer isso com cada um dos componentes principais.'

Economizar para esses reparos futuros – como telhado, substituição de HVAC, novo aquecedor de água, etc. – pode chegar a cerca de US$ 100 por mês, diz Scott. 'Comece a economizar cem dólares por mês hoje, para que quando esses itens vençam, como esses reparos precisem ser feitos, você tenha uma conta reserva que possa usar para pagar essas coisas', diz ele.

Para obter mais orientações orçamentárias, Collins recomenda que os proprietários consultem a regra 28/36, que recomenda que as despesas de moradia dos proprietários não ultrapassem 28% de sua renda anual e não mais que 36% de sua dívida total. Para manter essas diretrizes, é importante levar em consideração o custo de manutenção e reparos em seus custos gerais de moradia. Collins também recomenda, como fazem muitos especialistas financeiros, que os proprietários economizem e reservem de 1% a 3% do preço de compra de sua casa a cada ano para manutenção e reparos. '[Isso] pode parecer muito dinheiro adiantado, mas se você não o tiver [quando surge um problema], mesmo ter que fazer empréstimos para consertar um cano quebrado ou algo assim pode significar que você' está sofrendo [financeiramente] por muito mais tempo', diz ela.

Como evitar reparos inesperados

Além de fazer a manutenção de rotina quando estiver em casa, uma das melhores maneiras de evitar reparos inesperados é obter uma inspeção residencial adequada feito antes de fechar o negócio de uma nova casa. Embora o vendedor muitas vezes faça uma inspeção, Collins recomenda que os compradores também contratem seu próprio inspetor para ser realmente claro sobre a condição da casa.

“Muitas vezes, os proprietários se concentram muito mais nos itens e cosméticos no nível da superfície, e o que você realmente precisa de um inspetor é entender o que está por baixo dos itens cosméticos”, diz ela. 'Grandes questões fundamentais, questões de parede interna, como grandes questões estruturais, são de longe a coisa mais importante para um inspetor pegar e para um novo proprietário ver, porque [compradores] não vão ver dentro das paredes.'

E a inspeção também pode ajudá-lo a estar mais ciente do cronograma para quando você precisará de um reparo e quanto tempo você tem para economizar para isso. “Você precisa estar ciente ao comprar a casa, quais desses itens estão próximos de serem necessários e levar isso em consideração na compra”, diz Scott. 'Então, se você fizer uma inspeção e o inspetor disser que o telhado só tem dois anos, bem, talvez seja a hora — se você não tiver reservas de caixa, talvez antes de fechar — de negociar com o vendedor.'

Neste caso, Scott diz que o comprador poderia ir ao vendedor e pedir-lhe para colocar dinheiro em depósito para essencialmente pagar pelo novo telhado, dizendo: 'Vamos colocar no contrato que eu vou lhe pagar mais US$ 10.000, ou vamos subtrair $ 10.000 do preço de compra.' Então, quando o telhado precisa ser substituído em alguns anos, o comprador pode usar esse dinheiro para pagar por ele.

'A chave não é necessariamente evitar esses custos, e a chave não é economizar todo o dinheiro
muito rapidamente', diz Scott. 'A chave é antecipá-lo e ter um plano.'

Como fazer um orçamento para uma casa antiga

Embora uma casa mais antiga possa ter um custo inicial mais baixo, os reparos e a manutenção adicionais necessários podem realmente aumentar. Portanto, embora muitos especialistas usem 1% do custo da casa como um bom ponto de partida para o orçamento de manutenção, é melhor economizar cerca de 3 a 4% anualmente para uma casa mais antiga, pois os custos anuais de manutenção provavelmente serão mais altos. Esses custos também podem aumentar com base na idade exata e no tamanho da casa que você compra, por isso é importante fazer sua pesquisa para entender melhor como fazer um orçamento para sua casa exata .

O que fazer se você não tiver orçamento para um reparo caro

Planejar com antecedência, proteger-se com seguro residencial e fazer um orçamento para reparos é o ideal. No entanto, se você já estiver em sua casa e se deparar com um grande reparo que não pode pagar, ainda há opções para você.

Para começar, Collins recomenda avaliar o reparo e determinar se é uma solução de bricolage ou se você precisa recorrer a serviços profissionais. Embora existam alguns projetos que você provavelmente não deve tentar resolver sozinho – como problemas de telhado ou fiação elétrica – você pode economizar dinheiro em alguns projetos pesquisando soluções on-line e fazendo seu próprio trabalho manual. Mesmo que você não possa fazer um reparo por conta própria, Collins sugere pesquisar itens ou materiais de substituição e ver se seria mais econômico comprar seus próprios materiais, em vez de ser fornecido pelo profissional.

Depois de fazer algumas pesquisas e avaliar o que precisa ser feito, Collins recomenda procurar assistência financeira fornecida pelo governo para ajudar a cobrir os custos. 'Caso um grande reparo esteja totalmente fora do orçamento, existem programas que oferecem empréstimos para ajudar a cobrir o custo do reparo, como 203(k) Programa de Seguro Hipotecário de Reabilitação e Seção 504 Programa de Reparos Domésticos ,' ela diz. Ela também é fã de startups como a Renofi, que ajudam a fornecer empréstimos para reforma com base no valor projetado futuro da sua casa, em vez do preço atual.

Se você está planejando comprar sua primeira casa ou já está estabelecido em uma, não deixe suas finanças à mercê do destino. Seja proativo e planeje a manutenção e reparos domésticos agora.