A dívida é muito comum. Na verdade, um recente estudar revelou que 80 por cento dos americanos têm uma moderada a substancial quantidade de dívida —Mais de $ 92.000 no valor de cada um. E embora a causa dessa dívida varie, alguns indivíduos são endividado com credores hipotecários , outros devem fornecedores médicos ou de cartão de crédito ou empréstimos para estudantes —A raiz da dívida não importa. Na verdade. Porque dívida é dívida; é o dinheiro devido. Mas existe algo como 'boa dívida?' De acordo com Lisa Smith de Investopedia , existe uma boa dívida, mas não é totalmente a preto e branco.
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“Certamente há um argumento a ser feito de que nenhuma dívida é uma dívida boa”, diz Smith. “Mas pedir dinheiro emprestado e endividar-se é a única maneira de muitas pessoas comprarem itens importantes e caros, como uma casa. Embora esses tipos de empréstimos sejam geralmente justificáveis e forneçam valor para a pessoa que assume a dívida, existe uma outra extremidade do espectro que envolve dívidas que são assumidas descuidadamente. Embora seja fácil diferenciar entre esses dois extremos, algumas outras dívidas são mais difíceis de julgar. '
Em termos históricos, a dívida foi dividida em duas categorias: dívida boa e dívida inadimplente. Mas é claro, 'nem todas as dívidas podem ser classificadas como boas ou más tão facilmente', acrescenta Smith. “Freqüentemente, depende de sua própria situação financeira ou de outros fatores. Certos tipos de dívida podem ser bons para algumas pessoas, mas ruins para outras. '
'Boa dívida é definida como dívida contraída por um ativo que aumenta de valor ou aumenta sua capacidade de construir riqueza,' R.J. Weiss , um planejador financeiro certificado, explica. 'Uma boa dívida pode ser tangível, como uma casa, ou intangível, como é o caso de um empréstimo estudantil.'
A suposta dívida 'inadimplente', entretanto, refere-se a dívidas que pouco contribuem para melhorar seu resultado financeiro - cartões de crédito, empréstimos para automóveis ou empréstimos pessoais / de pagamento, por exemplo.
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Tipos de boa dívida
- Hipoteca (s)
- Empréstimos de home equity e / ou linhas de crédito
- Empréstimos para estudantes
- Empréstimos para pequenas empresas
Essas são, obviamente, simplificações exageradas. As distinções entre dívidas boas e ruins são muito mais sutis. 'Nem todas as casas aumentam de valor, por exemplo, e ... a educação nem sempre vale o investimento , 'Weiss diz. Se você não conseguir encontrar um emprego de pós-graduação, por exemplo, ter dezenas de milhares de dólares em dívidas de empréstimos estudantis pode não fazer sentido. “O que hoje parece uma dívida boa, pode realmente ser uma dívida inadimplente”, acrescenta Weiss. 'Com dívidas boas e ruins, há risco.' No entanto, existem benefícios em ter uma boa dívida.
“Boas dívidas podem ajudá-lo a construir riqueza”, explica Weiss. 'Seja aumentando sua capacidade de ganhar dinheiro ou tendo um ativo que aumenta com o tempo, a ideia com uma boa dívida é que a longo prazo você ficará melhor por ter assumido a dívida.' E Parvesh Benning , um consultor financeiro, concorda, acrescentando que 'uma boa dívida dá a você alavancagem e mais ganhos, seja por meio de retornos de investimento ou educação.'
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Além do mais, às vezes pedir dinheiro emprestado é sua única opção. 'Ninguém gosta de financiar uma compra e / ou alugar um carro porque todos sabemos que o preço do carro cai no momento em que você o dirige para fora da concessionária', Pam Krueger, consultora financeira, CEO e fundadora da Wealthramp , explica. 'Mas às vezes é uma necessidade.'
Então, quanta dívida é uma dívida boa? Bem, embora não haja nenhum número ou proporção que funcione para todos, Krueger oferece uma referência: 'Quando sua dívida chega a mais de 40% de sua receita total, ela é considerada alta', diz Krueger. 'Isso é o que os credores olham quando você está solicitando uma hipoteca, por exemplo. É um número básico. ' Mas isso não significa que é o fim de tudo.
Conclusão: 'A dívida é relativa, situacional e muito específica', diz Benning. 'Você pode confortavelmente pagar a dívida? No caso de empréstimos estudantis, é uma dívida que você pode saldar em um prazo razoável? ' Todos esses são fatores a serem considerados ao pesar a relação custo / benefício da dívida.
Mas não importa o que aconteça, lembre-se: sua dívida não faz de você uma pessoa má. Parte disso pode até ajudá-lo - e até mesmo a dívida 'ruim' pode ser paga, provavelmente mais fácil do que você imagina. Aqui está um lugar para começar .
