A frase ' vivendo além de seus meios ' pode evocar a imagem de uma figura maternal balançando o dedo para você toda vez que você pensa em sacar sua carteira para comprar algo que você ainda não tem dinheiro para pagar. Mas existem casos em que gastar dinheiro que você não tem é realmente bom?

Você provavelmente sabe que deve manter um orçamento, acompanhar seus gastos e apenas fazer alarde nas férias ou na noite quando tiver economizado o dinheiro com antecedência. Mas, na realidade, a maioria de nós é culpada por colocar essa compra no cartão de crédito e esperar para se preocupar em pagá-la mais tarde. Você não está sozinho. Mais de dois terços dos americanos têm menos de US$ 1.000 em economias, de acordo com uma pesquisa de 2019 da Taxas de GoBanking . E, no entanto, muitos desses americanos ainda estão esbanjando em moda, férias, o que você tem.

Então, como você determina se uma ostentação é uma decisão consciente que vale a pena a longo prazo - ou é simplesmente parte do estilo de vida involuntário (também conhecido como vida lenta, prejudicial e de longo prazo além de seus meios)?

Estabeleça sua linha de base

Quando você está considerando se pode fazer uma compra que não seja coberta pelo dinheiro atualmente em sua conta corrente (ou o dinheiro em sua mão), você deve primeiro reconhecer que é isso que está fazendo. Em outras palavras: crie um ambiente controlado no qual você esteja consciente de suas decisões de gastos, de modo que esteja primeiro ciente de que está fazendo uma compra que excede seus ativos - e para que esteja escolhendo com sabedoria, caso continue.

Parte da criação de um orçamento para gastos começa com a garantia de que você tenha economias suficientes para recorrer, se necessário. A criação de um fundo de emergência em uma conta poupança com juros altos, como uma Conta Poupança Barclays Online, manterá sua rede de segurança financeira segura, além de aumentar seu dinheiro. Além disso, sem saldo mínimo e sem taxas mensais, você pode começar imediatamente e não precisa se preocupar com custos ocultos enquanto economiza.

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Ao criar e contribuir para um fundo de emergência, você pode ficar por dentro do que está gastando e se está vivendo além de suas possibilidades. Depois de ter uma boa noção do que entra e sai a cada mês, você pode determinar quais compras fazer, se houver, que podem sobrecarregar seus recursos.

Faça um teste de realidade

Claro, há casos em que você não tem escolha a não ser gastar além de suas possibilidades. Desastres de encanamento, despesas médicas imprevistas, viagens de emergência ou um pagamento de serviços públicos acima do esperado. Nem sempre podemos contabilizar todas as despesas previstas que podem nos levar ao limite de nossos orçamentos e, às vezes, é necessário. É por isso que é tão importante ter – e manter – esse fundo de emergência apenas para esses tipos de despesas não planejadas e inevitáveis.

'Quando as pessoas pensam em 'gastos além de suas posses', geralmente pensam em compras de luxo, como férias, carro chique e roupas caras', diz a consultora de patrimônio Leona Edwards, CFP. E enquanto 'a maioria das pessoas concorda que gastar além de suas posses para esses itens é desaconselhável... existem alguns casos em que pode fazer sentido gastar dinheiro que você não tem', observa Edwards.

Investimentos em você e no seu futuro, como pagar por sua educação, treinamento profissional ou gastos com um pequeno empreendimento que pode compensar no futuro? Esses são alguns exemplos de 'boa dívida' – quando é um jogo justo considerar estender demais sua carteira, apenas temporariamente, diz Edwards.

Da mesma forma, não há problema em considerar gastar além de suas possibilidades se estiver enfrentando uma despesa que só pode piorar se você não pagar - como problemas contínuos de saúde, casa ou automóvel, acrescenta Edwards.

Passos para decidir se quer gastar

Uma vez que você tenha estabelecido seu cenário financeiro realista e o nível de prioridade para transações em potencial, há algumas considerações importantes adicionais, de acordo com Edwards.

Pergunte a si mesmo o que você espera obter com a compra.

Isso levará a um resultado mais lucrativo, potencialmente, ou apenas o deixará mais endividado com outro [preencha o espaço em branco que você se sente compelido a comprar] que você realmente não precisa?

Identifique como você planeja pagar.

Você está pensando em colocá-lo em um cartão de crédito versus pegar um empréstimo ou algum outro método? Pensar no 'como' é um fator importante que pode impactar sua decisão de seguir em frente com o 'o quê'.

Planeje seu cronograma para devolver o dinheiro.

'Se forem apenas algumas semanas e você tiver o crédito disponível em seu cartão, provavelmente não há problema em usá-lo e pagá-lo na próxima vez que sua conta vencer', diz Edwards. 'Se for uma dívida de longo prazo, um empréstimo estudantil ou obter um cartão de crédito com zero por cento de juros - se você se qualificar para um - pode ser sua melhor opção.'

Fale com um consultor financeiro.

Esteja você planejando ou não uma grande compra que não pode pagar imediatamente, contar com a ajuda de um consultor financeiro em seu planejamento financeiro nunca é uma má ideia, pois eles podem ajudá-lo a pesar todas as suas opções de um lugar informado.

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Pergunte a si mesmo: Isso é algo que eu realmente preciso fazer?

Então, pergunte-se: Preciso fazer agora? Ou posso fazer algum planejamento em vez disso? Edwards explica que talvez as férias estejam chamando você, mas em vez de reservar agora no cartão de crédito, você pode economizar um pouco a cada mês e reservar alguns meses depois.

'Um reparo ou um evento de saúde provavelmente precisa ser tratado o mais rápido possível. Mas você pode esperar um pouco mais para fazer uma compra para o seu negócio ou voltar para a escola enquanto economiza ou explora recursos adicionais”, diz ela.

Em última análise, você é o árbitro de suas finanças e é capaz de tomar decisões sobre quando, ou E se , para gastar seu dinheiro, incluindo dinheiro que você pode não ter no momento.

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