PARA hipoteca reversa permite que os proprietários com 62 anos ou mais convertam o patrimônio da casa em dinheiro sem ter que vender sua casa. E se você já ouviu falar desse conceito, deve estar se perguntando: As hipotecas reversas são uma farsa? Um processo que atrai idosos a sacar o patrimônio de suas amadas casas enquanto estão desempregados, com uma renda fixa ou incapazes de se sustentar financeiramente parece, bem, predatório. Mas há muitas circunstâncias em que uma hipoteca reversa pode ser extremamente útil para um mutuário perspicaz e experiente.

Aqui estão algumas dicas educacionais básicas e sinais de alerta a serem considerados ao decidir se uma hipoteca reversa é ideal para você ou para alguém que você ama.

O que é uma hipoteca reversa e quem é elegível para obter uma?

As hipotecas reversas também são conhecidas como Home Equity Conversion Mortgages (HECMs). Proprietários de casa com mais de 62 anos (ou um casal em que pelo menos um dos parceiros atingiu a idade de elegibilidade) podem usar este produto de empréstimo para sacar parte do patrimônio da casa para cobrir as despesas de subsistência e melhorar o fluxo de caixa.

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Comissão Federal de Comércio explica: 'Existem três tipos de hipotecas reversas: hipotecas reversas de propósito único, oferecidas por algumas agências governamentais estaduais e locais, bem como por organizações sem fins lucrativos; hipotecas reversas proprietárias, [aka] empréstimos privados; e hipotecas reversas com seguro federal, também conhecidas como Home Equity Conversion Mortgages (HECMs).'

O menos comum e o mais barato é o hipoteca reversa de propósito único , mas todos eles vêm com uma etiqueta de preço. As taxas de originação de empréstimos e as taxas de juros variáveis ​​tendem a tornar esse produto de empréstimo particularmente complicado, mas a premissa é simples: em vez de fazer um pagamento mensal à empresa hipotecária, a empresa hipotecária faz um pagamento mensal a você.

O que observar para garantir que uma hipoteca reversa funcione para você:

Não perca um pagamento de imposto.

O benefício de uma hipoteca reversa é que você pode manter a escritura de sua casa, e seu credor basicamente paga para você morar lá. A desvantagem é que as contas da casa própria ainda são seu fardo. Continue pagando impostos, serviços públicos, taxas de associação de proprietários e todos os outros pagamentos obrigatórios. Como acontece com qualquer outra hipoteca, um lapso dessas taxas e contas pode se tornar um motivo para solicitar o empréstimo.

Planeje quem vai pagar esse empréstimo.

Isso é algo para discutir com seus possíveis herdeiros. Se sua família quiser herdar a casa um dia, você deve ter muito cuidado com o quanto você tira em uma hipoteca reversa. O cuidado não é que os herdeiros fiquem no gancho pelo saldo do empréstimo; na verdade, a preocupação é muito maior.

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A FTC explica: 'A maioria das hipotecas reversas tem algo chamado de cláusula de 'sem recurso'. Isso significa que você, ou seu espólio, não pode dever mais do que o valor da sua casa quando o empréstimo vencer e a casa for vendida. Com um HECM, geralmente, se você ou seus herdeiros quiserem pagar o empréstimo e manter a casa em vez de vendê-la, você não terá que pagar mais do que o valor de avaliação da casa.'

Sim, você leu corretamente. Se os herdeiros quisessem manter a casa na família, eles teriam que comprar de volta a casa que você já comprou. Caso contrário, o banco possui a casa quando o mutuário falecer.

Cuidado com os vendedores.

Assim como um vendedor de carros usados ​​não vai mostrar todos os arranhões em todos os veículos do lote, a pessoa que está vendendo este empréstimo não vai compartilhar todas as possíveis armadilhas deste produto. É importante ler sobre esses contos de advertência de antemão. Prepare-se para como você — e sua família — irá abordá-los, caso surjam.

Para muitas pessoas, uma hipoteca reversa é uma boa opção quando é a única opção, mas não deixe ninguém lhe dizer que esta é uma bala mágica. E, certamente, tome cuidado se alguém estiver oferecendo uma hipoteca reversa em combinação com outros serviços pagos, como seguro, reparos domésticos ou qualquer outra coisa que vincule esses pagamentos de hipoteca reversa a outra obrigação financeira. Se você cheirar um golpe , denunciá-lo à FTC, ou ao Gabinete do Procurador-Geral do estado ou Agência Reguladora Bancária .

Os três principais cenários em que uma hipoteca reversa pode ser realmente útil:

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1 Ninguém mais quer esta casa de qualquer maneira.

Enquanto a maioria dos americanos mantém sua riqueza em suas casas, nem toda casa é uma casa dos sonhos. Um casa herdada pode ser tanto um presente quanto uma maldição , especialmente quando os herdeiros não estão preparados financeiramente para manter a casa, pagar os impostos ou mantê-la ocupada. Se uma pessoa idosa já sabe que seus filhos planejam vender a casa de qualquer maneira, então uma hipoteca reversa não é uma má ideia. Com um planejamento financeiro adequado, pode permitir que a pessoa que mais ama a casa aproveite ao máximo o benefício.

dois Você tem despesas médicas imediatas ou custos de cuidados.

Se o tratamento médico que salva vidas ou serviços específicos de cuidados a idosos estão além do alcance financeiro, alavancar a riqueza de uma casa pode ser a melhor opção disponível. Um 2019 Estudo Mutual do Noroeste descobriu que 'enquanto 10.000 Baby Boomers completam 65 anos todos os dias , quase um em cada cinco (17%) tem menos de US$ 5.000 economizados para a aposentadoria e 20% têm menos de US$ 5.000 em economias pessoais... não tomou nenhuma medida para abordá-lo.'

Muitas pessoas se aposentam sem uma pensão, e aqueles que estavam em empregos de baixa remuneração provavelmente despejaram todos os seus centavos em suas casas. Só faz sentido considerar sua casa um investimento que deve mostrar retornos durante o tempo de necessidade.

3 Envelhecer no local é a sua prioridade.

Para a maioria dos idosos, envelhecer em casa é um sinal de independência e apoio emocional dos entes queridos. Estar alojado em um lar de idosos ou em uma instalação de apoio ao envelhecimento pode ser desmoralizante, além de extremamente caro. É importante discutir todas as opções financeiras com todos da família e confirmar com os profissionais médicos se o envelhecimento no local é realista. Se tudo der certo, o benefício da hipoteca reversa é que ela financia a capacidade de simplesmente ficar parado.

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Isto é particularmente benéfico se a casa já tiver a atualizações de acessibilidade dispendiosas que promoveria conforto e mobilidade por muitos anos. Dólar por dólar, a maioria dos americanos mais velhos pagaria qualquer coisa para manter suas rotinas e sua autonomia. Essa paz de espírito pode melhorar a qualidade de vida e tornar esses anos alguns dos mais agradáveis. Se a casa puder financiar essa realidade, uma hipoteca reversa pode ser uma ferramenta muito útil a ser considerada.