Empréstimos ajudam as pessoas pagar a faculdade , comprar carros e comprar casas ou propriedades. Eles são um fato necessário da vida, mas também são um caminho fácil para dívidas extremas quando mal administrados. Praticar o bem-estar financeiro significa entender as diferenças entre dívida boa e dívida ruim, reconhecer que a dívida nem sempre é uma coisa ruim e aprender a tornar a dívida gerenciável e útil, não um fardo. Infelizmente, uma das formas mais onerosas de dívida são os empréstimos estudantis.

Empréstimos estudantis são o dinheiro que um estudante (ou a família de um estudante) toma emprestado para pagar o ensino superior, seja escola técnica, faculdade comunitária ou uma faculdade ou universidade de quatro anos. Eles são usados ​​com mais frequência para mensalidades, mas também ajudam a pagar alojamento e alimentação, livros didáticos e mais despesas associadas à frequência.

De acordo com o CollegeBoard de 2019 Tendências em preços universitários relatório, a média total de mensalidades, taxas, quartos e taxas de administração para faculdades públicas de quatro anos para o ano acadêmico de 2019-2020 foi de US$ 21.950; os encargos totais médios para instituições privadas sem fins lucrativos de quatro anos foi de US$ 49.870. Com uma educação universitária de quatro anos custando entre US$ 87.000 e quase US$ 200.000, dependendo de onde você for, não é surpresa que a maioria das pessoas não consiga pagar a faculdade fora do bolso.

De acordo com Reserva Federal, Os mutuários dos EUA têm uma dívida coletiva de US$ 1,6 trilhão em dívida estudantil; pode levar décadas para pagar esses empréstimos graças à acumulação de juros. A dívida estudantil não precisa ser ruim - afinal, ela tornou possível obter uma educação universitária, e em muitos casos um diploma universitário aumenta drasticamente o poder de ganho vitalício - mas pode parecer incontrolável, especialmente quando você considera que essas dezenas ou centenas de milhares de dólares são emprestados por adolescentes.

Como muitos tomadores de empréstimos estudantis têm 17 ou 18 anos, se preparando para ir para a faculdade, eles nem sempre sabem para o que podem se qualificar ou quais opções têm, diz Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, consultor de gestão de patrimônio da Northwestern Mutual. O custo de reembolsar esses empréstimos pode moldar o curso de sua idade adulta precoce (e até mesmo intermediária e tardia). Não é muito útil para aqueles que já lutam para pagar seus empréstimos estudantis, mas para estudantes ou pais que pesquisam empréstimos estudantis, fazer escolhas inteligentes agora pode facilitar muito o pagamento desses empréstimos no futuro.

No entanto, há mais para aproveitar ao máximo os empréstimos estudantis do que apenas minimizar os valores dos empréstimos. Aqui estão armadilhas ou detalhes comuns que todos devem entender antes de fazer empréstimos estudantis.

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Leve apenas o que você precisa

Se lhe oferecerem mais dinheiro do que o necessário, você realmente deve pegar apenas o que precisa, diz Williams. É verdade para todos os tipos de empréstimos: a regra número um para pedir dinheiro emprestado é pegar apenas o que você precisa – mais, e você está apenas adicionando ao valor que terá que pagar mais tarde.

Os valores dos empréstimos estudantis podem ser altos, mas normalmente são limitados ao que é chamado de custo de participação.

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O custo da frequência é um número holístico anual calculado por cada escola que pode incluir tudo, desde propinas e taxas, bem como alojamento e alimentação, livros, taxas de laboratório e outros equipamentos, como laptops, diz Lauren Anastasio, CFP da SoFi, que oferece empréstimos estudantis privados e refinanciamento de empréstimos estudantis. A maioria dos credores limita o valor que um mutuário pode receber a cada ano ou semestre, com base no custo de frequência da escola em que o mutuário está matriculado, portanto, é razoável esperar que você possa emprestar para outras despesas, mas apenas até ao valor que a universidade espera que essas despesas custem.

O valor que você pode pedir emprestado dependerá da escola que você frequenta, mas existem algumas medidas que os alunos e suas famílias podem tomar para reduzir o custo total. Muitas escolas exigem que os alunos morem no campus por um ou dois anos; se eles se sentirem à vontade para fazer isso, os alunos podem optar por morar fora do campus em seus últimos anos de faculdade para economizar dinheiro em hospedagem e alimentação e potencialmente reduzir o valor que precisam emprestar.

Se um provedor de empréstimo oferecer um empréstimo maior do que o necessário, não pense que você precisa aceitar tudo e não tome o que não precisa como reserva: um pouco de dinheiro extra emprestado agora pode significar muito mais a pagar volte depois. Às vezes, seu provedor de empréstimo pode pagar muito dinheiro à sua instituição; nesse caso, o escritório de ajuda financeira lhe dará um cheque de reembolso, diz Williams. Apesar das aparências, isso ainda faz parte do empréstimo e precisará ser pago posteriormente. Pode acontecer todos os anos, diz Williams.

A melhor ação é não ficar com esse dinheiro: você pode entrar em contato com seu credor para devolver o dinheiro, diminuindo sua dívida total, mesmo que pequena.

Explore as opções que não são de empréstimo primeiro

Compreender os tipos de empréstimos estudantis - e seus benefícios e riscos - é importante, diz Nancy DeRusso, vice-presidente sênior e chefe de coaching da Ayco, uma empresa Goldman Sachs que oferece programas de aconselhamento financeiro patrocinados pela empresa, mas também está aproveitando as chamadas formas gratuitas de pagar a faculdade. Bolsas de estudo, subsídios, bolsas de estudo e outras opções estão disponíveis para ajudar a tornar a faculdade acessível e devem ser usadas antes que as famílias recorram a empréstimos estudantis.

Não planejar cedo o suficiente também é uma armadilha comum, diz DeRusso.

Descobrir como pagar a faculdade por meio de uma economia cuidadosa também pode ajudar. Os planos 529 e outros esforços de poupança da faculdade funcionam melhor a longo prazo; quando adicionada com diligência, essa conta pode eliminar completamente a necessidade de empréstimos estudantis ou, pelo menos, possibilitar que os alunos tomem menos dinheiro emprestado.

Saiba a diferença entre um empréstimo subsidiado e um empréstimo não subsidiado

Uma distinção que muitas pessoas se perguntam depois do fato é a diferença entre um empréstimo subsidiado e um não subsidiado.

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Os juros dos empréstimos subsidiados são pagos pelo Departamento de Educação dos EUA enquanto o estudante de graduação está na escola, [durante] os primeiros seis meses após deixar a escola e durante os períodos de adiamento, diz Lauren Wybar, CFP, consultor financeiro sênior da Vanguard Personal Advisor Services. Empréstimos não subsidiados estão disponíveis para estudantes de graduação e pós-graduação. Os juros sempre se acumulam, inclusive enquanto o aluno estiver na escola e durante o adiamento.

Os empréstimos subsidiados não começam a acumular juros para o mutuário imediatamente, porque o governo federal está subsidiando o empréstimo pagando esses juros durante períodos de tempo determinados; empréstimos não subsidiados acumulam juros que o mutuário acabará precisando pagar a partir do momento em que são contratados.

Embora os empréstimos subsidiados tragam benefícios que os não subsidiados não têm, escolher empréstimos subsidiados não é realmente uma decisão que você precisa tomar, diz Williams. É feito com base na necessidade e há muito pouco controle que você tem ao aplicar quando obtém esses empréstimos inicialmente.

A elegibilidade para um empréstimo federal subsidiado é determinada com base no custo da mensalidade do aluno e na renda familiar, diz Wybar, que são relatados por meio do Aplicativo gratuito para Auxílio Estudantil Federal, ou FAFSA. Algumas famílias podem acreditar que não se qualificarão para um empréstimo federal subsidiado e pular o preenchimento do FAFSA, mas isso pode impedi-las de acessar empréstimos federais não subsidiados, que são garantidos pelo governo federal (como empréstimos federais subsidiados), mas começam a acumular juros assim que o empréstimo é desembolsado. Ambos os tipos de auxílio estudantil federal - subsidiado e não subsidiado - podem ter proteções de tolerância ou outros benefícios que ajudam os mutuários, como durante o crise do coronavírus, quando certos empréstimos estudantis federais foram fixados temporariamente em 0% de juros e todos os mutuários foram colocados em tolerância, o que suspendeu a necessidade de fazer pagamentos mensais por alguns meses.

Se os pais estiverem ajudando com os empréstimos, seja especialmente cauteloso

Alguns empréstimos são projetados especificamente para os pais tomarem emprestado para pagar a educação de seus filhos (ou filhos). Eles podem ou não se qualificar como empréstimos estudantis, ter cronogramas de pagamento imediatos ou atrasados ​​ou permitir que a propriedade da dívida seja transferida para o aluno após a formatura, diz Anastasio. Os termos variam de acordo com o empréstimo e o credor, mas os pais precisam entender exatamente o que estão assinando, diz ela.

Eles serão um co-signatário ou único proprietário da dívida? O que acontece com a dívida em caso de inadimplência ou morte? O empréstimo é elegível para benefícios federais, como planos de reembolso baseados em renda, adiamento ou Perdão de Empréstimo de Serviço Público? O empréstimo se qualificará como um empréstimo estudantil para fins fiscais? É vital fazer sua pesquisa antes de fazer um empréstimo para entender exatamente que tipo de empréstimo você terá e como ele deve ser tratado durante o pagamento, diz Anastasio.

Se os pais não puderem ou não quiserem emprestar o dinheiro, eles ainda podem precisar assinar um empréstimo com o aluno. Solicitar um empréstimo estudantil provavelmente envolverá uma verificação de crédito, diz Anastasio, e muitos calouros – de 17 e 18 anos, geralmente – não têm um histórico de crédito substancial. (Felizmente, a dívida estudantil que é paga no prazo pode ajudar as pessoas a construir seus históricos de crédito.) Os credores de empréstimos estudantis estão cientes disso e ajustam seus padrões de acordo, diz ela, mas ainda é comum que um aluno precise de um pai ou outra família membro a assinar um empréstimo. Os pais ou responsáveis ​​devem estar cientes das implicações disso para eles.

O reembolso não precisa começar no momento em que você obtém seu diploma

Empréstimos federais – subsidiados ou não – e muitos empréstimos estudantis privados vêm com períodos de carência, geralmente seis meses e às vezes até 12, que dão aos graduados tempo para se estabelecerem antes de começarem a fazer os pagamentos.

Na maioria dos casos, os juros ainda serão acumulados durante esse período, portanto, se um graduado puder começar a fazer pagamentos antes do término do período de carência, ele poderá estar inclinado a fazê-lo, diz Anastasio.

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É importante entender os termos desse período de carência: se um aluno tirar um ano sabático entre o segundo e o terceiro ano da escola, por exemplo, ele pode usar o período de carência e o cronograma de reembolso pode começar. (Na maioria dos casos, voltaria à deferência assim que o aluno se matriculasse novamente.)

Outro curso de ação, menos comum, é fazer pagamentos de empréstimos ainda na escola, principalmente empréstimos não subsidiados, que acumulam juros mesmo enquanto o aluno está matriculado.

A maioria dos empréstimos estudantis tende a ter taxas de juros baixas, portanto, embora fazer pagamentos na escola possa diminuir modestamente o valor total que você terá que pagar, geralmente há usos melhores para o dinheiro do que fazer pagamentos antecipados voluntários, diz Anastasio. Ou seja, um estudante pode economizar o dinheiro para uma almofada de dinheiro para usar quando se estabelecer na vida pós-faculdade ou não trabalhar (ou trabalhar menos horas) para se concentrar nos estudos.

Se um mutuário puder fazer os pagamentos sem sacrifício, economizará dinheiro a longo prazo, mas cada aluno precisa decidir se isso faz sentido para eles, diz Anastasio.

O refinanciamento pode simplificar o processo de reembolso

Quando alguém empresta um empréstimo estudantil, esse empréstimo recebe uma taxa de juros definida que determina como os juros se acumulam durante a vida do empréstimo, até que seja pago ou refinanciado. O refinanciamento efetivamente dá a um empréstimo uma nova taxa de juros e pode até ser usado para consolidar vários empréstimos: no refinanciamento, você faz um novo empréstimo (geralmente com um provedor diferente e idealmente com uma taxa de juros mais baixa) para substituir a dívida existente, então se alguém tem muitos empréstimos, eles podem ser agrupados em um único pagamento.

Os mutuários geralmente têm vários empréstimos, mesmo que trabalhem apenas com um provedor, diz Anastasio. Normalmente, os empréstimos são emitidos por semestre, por isso não é incomum um aluno se formar com 8, 16 ou até mais de 20 empréstimos diferentes.

A consolidação de empréstimos certamente simplifica o processo de reembolso, mas no momento certo, também pode reduzir o valor total do pagamento. As taxas de juros flutuam, portanto, se um mutuário de empréstimo estudantil refinanciar quando as taxas forem mais baixas do que quando os empréstimos foram feitos - ou se o mutuário aumentou sua pontuação de crédito ou aumentou a renda, o que poderia levar à aprovação a uma taxa de juros mais baixa - eles reduziriam o montante dos juros acumulados pelo empréstimo e teriam que pagar menos ao longo do tempo.

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Os alunos podem refinanciar depois de se formar na faculdade, mas o refinanciamento imediato nem sempre pode ser o melhor passo, mesmo que as taxas sejam baixas: DeRusso diz que o refinanciamento de empréstimos estudantis federais muito cedo após a formatura pode significar a perda de quaisquer benefícios associados a empréstimos federais, incluindo proteções federais de tolerância durante tempos de crise.

Para aqueles interessados ​​em refinanciamento, quando no momento certo, é uma maneira bastante certa de reduzir o peso da dívida, mesmo no longo prazo. O melhor de tudo é que não deve ter custos ou taxas associadas ao processo, diz Anastasio: Serviços como o SoFi oferecem empréstimos sem taxas.

Como não há custo, um mutuário deve considerar o refinanciamento sempre que for elegível para um empréstimo que possa economizar dinheiro, diz ela. Alguns mutuários refinanciam para reduzir sua taxa de juros, outros para reduzir seu pagamento mensal e alguns mutuários sortudos conseguem reduzir ambos. Sempre que você puder refinanciar um empréstimo mais atraente, você deve buscá-lo. Não há custo, então não há razão para não economizar dinheiro.