Se você está tentando se livrar das dívidas, especialmente se estiver tentando descobrir como sair da dívida do cartão de crédito - saber que os especialistas recomendam cobrar certas despesas de um cartão de crédito pode parecer contra-intuitivo. A verdade é que existem algumas compras que você realmente não deseja pagar em dinheiro ou débito, especialmente se você já tiver um cartão de crédito. (Abrir um cartão de crédito apenas para cobrir um determinado custo é outra conversa.)

Para determinar quando usar um cartão de crédito, pedimos a dois especialistas em finanças pessoais que avaliassem quando e por que cobrar deveria ser seu primeiro impulso.

Se você está preocupado com a segurança

Se as informações do seu cartão forem comprometidas ou compartilhadas durante uma transação - ou se você estiver pagando inadvertidamente por um serviço ou mercadoria a um valor desagradável - geralmente é mais fácil receber seu dinheiro de volta se você usou um cartão de crédito. Isso porque as despesas listadas no extrato do seu cartão de crédito são, na verdade, apenas um livro-razão das despesas que você eventualmente deverá à administradora do cartão de crédito; você ainda não perdeu seu dinheiro. Quando você paga algo com débito, é como pagar em dinheiro: o dinheiro sai da sua conta e desaparece para sempre.

É por isso que muitos especialistas em finanças, incluindo Jeff Richardson da VantageScore Solutions, dizem que é mais seguro usar cartões de crédito. “Pode ser um grande inconveniente para você ter de volta o dinheiro de sua conta bancária”, diz ele.

Outro problema com os cartões de débito é que você pode ser responsabilizado por algumas cobranças fraudulentas. Esse é um dos motivos pelos quais Richardson recomenda o uso de cartão de crédito para viagens internacionais.

“Os cartões de crédito às vezes oferecem seguro para viagens internacionais, até mesmo para compras de quartos e coisas dessa natureza”, diz ele. 'Mas há muitos lugares onde você não poderá usar cartões de débito.'

Além disso, o pagamento de compras no exterior com débito às vezes aciona uma retenção em seus fundos, o que pode atrasar os pagamentos e causar saques a descoberto.

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Se você está procurando colher algumas recompensas

A maioria dos cartões de crédito, como um cartão de recompensas de viagens - oferecer seu próprio mix de recompensas com base em um sistema de pontos, incluindo dinheiro de volta em certas compras e descontos em outras. Dependendo do que seu banco oferece, há muitos incentivos para acumular essas recompensas enquanto você gasta.

Brian Walsh, gerente de planejamento financeiro da SoFi, diz que muitas vezes essas recompensas fazem valer a pena usar um cartão de crédito.

'Contanto que as recompensas estejam rendendo [às pessoas] mais do que o que estão pagando em taxas, então eles devem sempre usar um cartão de crédito para os pontos de recompensa e a conveniência ”, diz Walsh. (Apenas certifique-se de que você conhece o valor das milhas de viagem e outras recompensas antes de fazer uma meta de coleta de pontos.)

Lembre-se de que alguns comerciantes cobram uma taxa quando você paga com cartão de crédito. Nesses casos, Walsh diz que é inteligente calcular o benefício de suas recompensas em comparação com a taxa e decidir se isso é um trabalho por débito ou em dinheiro.

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Se você está tentando construir crédito

Quer você planeje ou não carregar dívidas, a verdade é que você precisa demonstrar que pode acumular dívidas e saldá-las. Essa é toda a premissa por trás do crédito imobiliário.

'Como um estudante universitário, meus pais me deram um cartão de crédito', diz Richardson. 'E a única coisa que eu podia cobrar eram meus livros na faculdade.'

Livros eram uma boa maneira de construir crédito, diz Richardson, porque ele tinha que comprá-los (usando ou não o crédito), custavam apenas algumas centenas de dólares e ele poderia pagá-los com o tempo. Construir esse crédito logo no início garantiu que ele estivesse em boa situação nos bancos quando, por fim, tentasse comprar itens maiores.

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'Você nunca quer estar na posição de ir para um credor de última instância', diz Richardson. Por ter um relacionamento pré-estabelecido com um emissor de cartão de crédito, ele tinha uma fonte de crédito facilmente acessível para atender a necessidades caras - pense em uma emergência doméstica envolvendo um aquecedor quebrado ou um carro que repentinamente precisa de um novo freio.

“É claro que funciona ao contrário”, diz Richardson. 'Se você perder um pagamento com cartão de crédito ou cobrar muito no cartão, isso pode afetar sua pontuação de crédito.'

Se você planeja usá-los apenas para aumentar o crédito, também é importante manter seus cartões de crédito abertos, planeje ou não usá-los regularmente. Para fazer isso, Richardson recomenda cobrar algo como uma assinatura de revista ou streaming, uma taxa baixa que ocorre novamente e mantém o seu cartão em dia.

Se você precisar de ajuda para cobrir despesas grandes, mas regulares

Quando se trata de projetos de reforma de casas, Walsh disse que você deve se sentir livre para cobrar as despesas do seu cartão de crédito se planeja pagá-las rapidamente e somente se estiver fazendo isso para colher os frutos. (Se você não puder pagar a fatura do cartão de crédito, encontre outro método de pagar pelo projeto.) Richardson diz que você deve usar um cartão de crédito apenas se houver uma maneira de garantir um desconto significativo de um grande varejista. Caso contrário, considere algo mais amigável ao consumidor.

“Freqüentemente, uma linha de crédito de home equity oferece condições mais acessíveis”, disse Richardson. (Você pode aprender tudo sobre home equity aqui.)

O mesmo vale para a compra de um veículo. Se você planeja quitá-lo imediatamente após carregá-lo, pode valer a pena. Do contrário, muitas taxas de empréstimos para automóveis são menores do que as taxas de juros do cartão de crédito.

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Os eletrodomésticos, por outro lado, às vezes vêm com seus próprios termos de juros zero por 12 meses se você cobrar a compra em um cartão de crédito, diz Walsh.

Para major contas médicas ou despesas médicas, como aparelho ortodôntico para seus filhos, considere um empréstimo pessoal ou um conta poupança saúde, como são geralmente mais amigáveis ​​ao consumidor, Walsh e Richardson concordam.

Se você é disciplinado

Todos esses conselhos devem vir com um grão de sal: nem Richardson nem Walsh recomendam que você acumule dívidas no interesse de receber recompensas em dinheiro ou construir crédito. Em vez disso, opte por usar o crédito apenas se você souber que tem a disciplina (e as reservas de caixa) para saldar essas dívidas.

'Usar um cartão de crédito não substitui a acessibilidade', diz Richardson.

A postura de Walsh sobre a cobrança de despesas importantes era a mesma: 'Sim, supondo que você tenha dinheiro suficiente para pagar sua conta integralmente.'