Ao colocar jaquetas de inverno em armazenamento profundo para a temporada, sou aquela pessoa que não se preocupa em limpar os bolsos. Eu só quero que o tempo frio acabe e saia da minha vista completamente. É por isso que, no outono, eu experimento uma abundância de dinheiro encontrado: um punhado de solteiros aqui no meu soprador, alguns 5s e 10s enrugados lá no meu anoraque e - ka-ching - geralmente uns 20 (ou dois!) no bolso Napoleão do meu casaco de lã.
Por muito tempo, meu planejamento de aposentadoria se parecia com o armazenamento de casacos fora de temporada. Aos 20 e 30 anos, enquanto eu jogava uma partida de amarelinha de carreira não totalmente incomum em meu campo, eu devidamente coloquei alguns milhares em meus planos 401 (k) patrocinados pelo empregador. E a cada poucos anos, quando eu conseguia um novo emprego, colocava o antigo em um depósito profundo sem tirar o dinheiro do bolso. Ao contrário dos casacos, porém, que saem de novo meio ano depois, meus vários 401 (k) s ficaram lá por décadas.
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Alguns dos planos eram anteriores aos serviços bancários online, e localizar os números das contas sempre pareceu um grande obstáculo. Ligações telefônicas estariam envolvidas, bem como intermináveis tempos de espera para ouvir rock leve sintetizado. Mas então fiz o cálculo rápido: se eu agüentasse algumas horas de frustração agora e rastreasse os fundos antigos, poderia colocar todos os meus ativos em uma conta de aposentadoria no meu banco e deixar que os juros compostos começassem a se acumular - no mesmo local, no mesmo extrato, atrás da mesma senha!
Acontece que não sou a única pessoa a deixar dinheiro em várias contas antigas. Na última década, 25 milhões de americanos - 43% dos membros da Geração X e 35% da geração Y - perderam acesso a contas de aposentadoria ao mudar de emprego. “É como deixar seu dinheiro com alguém de quem você está divorciado”, diz Zaneilia Harris, planejadora financeira certificada e presidente da Harris and Harris Wealth Management. Concedido, com um 401 (k), o dinheiro ainda é seu e o valor total sem taxas ainda ganha juros. Mas você não tem acesso fácil a ele e não está adicionando ao total.
Se eu estava sendo preguiçoso por não caçar o dinheiro, pelo menos não estava sendo totalmente irresponsável. Se eu tivesse retirado o dinheiro assim que deixei o antigo emprego e o gasto, ou simplesmente o tivesse colocado em uma conta de poupança, teria sido atingido com uma enorme penalidade fiscal. Para evitar dever dinheiro ao Tio Otário, você tem três opções: 'Deixe os fundos na conta, mova-os para o 401 (k) em seu novo emprego ou transfira-os para um IRA em outra instituição financeira', diz Harris. Acredite em mim - a menos que você fale fluentemente o inglês, você precisa de um consultor financeiro para essa tarefa. Como estava transferindo todos os fundos para um IRA em meu antigo banco, recebi ajuda de meu consultor financeiro de lá, cujo nome é Vinita. Mas você também pode contratar um consultor independente (e imparcial) e pagar uma taxa por hora, uma taxa fixa, uma taxa baseada em ativos ou uma taxa de retenção, diz Harris.
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O processo começou, como eu temia, pegando o telefone - ligando para os departamentos de RH em empregos antigos e descobrindo quais empresas tinham meu dinheiro. (Você também pode verificar o Registro Nacional de Benefícios de Aposentadoria Não Reivindicados em benefícios de aposentadoria não reivindicados.com.)
Então a diversão começou: depois de uma conferência em Vinita, liguei para várias empresas (olá, Fidelity e T. Rowe Price!), Armada e pronta para verificar minha identidade e solicitar um cheque. Sempre que os representantes de serviço me perguntavam algo que eu não sabia, Vinita interferia e fazia a tradução. Os cheques de encerramento de conta eram nominais ao fundo mútuo em que eu os depositaria, aos cuidados de mim. Quando expressei minha descrença de que esse processo realmente envolvesse correio tradicional e cheques de papel (não é Elon Musk prestes a colocar um turista na lua?) E meu medo de que piratas da varanda fugissem com minha aposentadoria, Vinita pressionou para que os cheques fossem enviados com números de rastreamento.
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Uma hora ao telefone e dois dias úteis depois, eu estava na posse de um punhado de cheques que de fato somavam quase US $ 10.000. Então, precisei levar esse dinheiro ao banco para depositar em meu IRA. Como eu estava tão longe - e não queria arriscar outra vez pelo correio ou pagar pelo frete noturno - optei por entregar os cheques em mãos para Vinita. Vou lhe dar exatamente um palpite sobre onde os guardei no caminho para o banco. No bolso da minha jaqueta.
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