Quando você começa a pesquisar planejamento de aposentadoria, algumas tendências se tornam óbvias. Muitos conselhos presumem que um 401 (k) - e um 401 (k) com alguma correspondência do empregador, aliás - é algo que a maioria das pessoas que economiza para a aposentadoria tem. Muitas dicas dependem do aumento da renda do seguidor de dicas com o tempo também, e de uma transição fácil entre empregos que permite um rollover simples de 401 (k). Mas e quando você não tem todos (ou nenhum) deles?

Claro, uma grande parte da população dos EUA tem um emprego 401 (k) e consistente, então este conselho padrão se aplica, mas também há um grande grupo de pessoas que não têm uma carreira 401 (k) ou tradicional caminho. (Além disso, o número de pessoas que estão desempregadas ou que ficaram desempregadas por um longo período de tempo com certeza será maior do que nunca depois da pandemia.)

Embora cada situação seja diferente, mesmo para aqueles com situações financeiras mais tradicionais, há algumas coisas que qualquer pessoa com uma situação financeira ou plano de carreira não tradicional pode fazer para construir economias para a aposentadoria. É importante observar, porém, que não importa qual seja sua situação financeira, quanto mais cedo você começar a economizar para a aposentadoria, melhor. Mesmo se você estiver economizando apenas uma pequena quantia a cada mês ou ano, dando a si mesmo mais anos & apos; o valor da poupança no banco ajuda você a aproveitar as vantagens dos juros compostos. (Além disso, torna o processo de poupar para a aposentadoria muito menos assustador.)

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1 Se você não teve um salário fixo ...

Se sua renda é inconsistente mês a mês ou ano a ano, faça o que puder para manter seus gastos consistentes e gerenciáveis. Se você limitar seus gastos ao que ganha durante um mês de baixa renda, por exemplo, você terá dinheiro de sobra nos meses em que for particularmente bem-sucedido - e poderá colocar esse excesso em seu fundo de aposentadoria para ajudar a compensar os meses em que você não pôde contribuir para suas contas.

As contas de aposentadoria com limites de contribuição funcionam anualmente, portanto, desde que você faça suas contribuições em algum momento do ano (ou antes do dia do imposto do ano seguinte), você pode guardar dinheiro ano após ano.

Você também vai querer fazer o que puder para construir um substancial fundo de emergência. Se e quando um mês sem ganhos chegar, essas economias de emergência permitirão que você cuide do essencial sem se endividar - ou sacar de todas as economias de aposentadoria que conseguiu acumular.

dois Se você não tem acesso a um 401 (k) ...

Muitos empregos ou empregadores não vêm com um 401 (k) - uma conta de aposentadoria patrocinada pelo empregador. Se o seu emprego não oferece um ou se você é um trabalhador por contrato ou projeto, ainda assim você vai querer abrir algum tipo de serviço com vantagens fiscais conta de aposentadoria isso permite que você economize para o seu futuro enquanto desfruta de alguns benefícios fiscais, agora ou no futuro.

401 (k) se Roth 401 (k) s são ambos patrocinados pelo empregador, portanto, podem não estar disponíveis para você. Em vez disso, considere um IRA tradicional (conta de aposentadoria individual) ou um Roth IRA - ou ambos, se você for elegível. Cada conta tem seus próprios requisitos e um limite de contribuição anual total, mas você pode abrir uma por conta própria e mantê-la onde quiser, sem prorrogações ou períodos de aquisição para lidar.

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Observe que o limite do IRS para contribuições para qualquer tipo de IRA para 2021 é de $ 6.000 no total, ou $ 7.000 se você tiver 50 anos ou mais. Se você acha que poderá contribuir com mais de $ 6.000 ou $ 7.000 por ano para sua aposentadoria, você pode considerar outras contas, como um plano de pensão simplificado de empregado ou um participante 401 (k) (também chamado de 401 individual (k) )). Se você gostaria de abrir uma dessas contas, converse com um especialista para descobrir qual é a melhor para você.

3 Se sua renda oscilou - ou mesmo diminuiu - ao longo dos anos ...

O conselho de aposentadoria padrão, especialmente em relação a estratégias para economizar impostos, pressupõe que você ganhará mais dinheiro mais tarde em sua carreira do que no início. Sua renda total determina para quais contas de aposentadoria você está qualificado, mas também pode afetar a melhor estratégia para economizar para a aposentadoria: as contribuições para as contas Roth são feitas após os impostos, então você paga impostos sobre o dinheiro à medida que o ganha, mas retire-o mais tarde sem impostos e, como tal, eles são frequentemente recomendados para poupadores que esperam estar em uma faixa de impostos mais alta na aposentadoria do que estão agora.

Enquanto isso, as contribuições para contas antes de impostos - um 401 (k) e um IRA tradicional - ajudam a reduzir sua renda tributável agora, mas você pagará impostos sobre o dinheiro quando retirá-lo na aposentadoria. Pessoas em faixas de renda alta agora podem preferir contribuir para uma conta tradicional porque esperam estar em uma faixa de renda mais baixa na aposentadoria, então, pagarão menos com esse dinheiro em impostos quando chegar a hora.

No entanto, seu salário ou renda oscilou ao longo dos anos, você vai querer ajustar sua estratégia de acordo. Se você não trouxer nenhuma renda por um ano (mas ainda puder contribuir para suas contas de aposentadoria), guarde esse dinheiro em uma conta Roth; se você tiver um ano de ganhos particularmente altos, coloque esse dinheiro em uma conta tradicional para reduzir sua renda tributável agora. Muitos especialistas recomendam dividir suas contribuições entre contas tradicionais e Roth para que você tenha algumas opções na aposentadoria, portanto, planeje aproveitar os diferentes benefícios de cada uma.