Você pode ter um orçamento que funcionou para você por anos; você pode nunca ter tido um orçamento ou aprendido como fazer um orçamento de dinheiro. Para pessoas em todas essas categorias, o coronavírus e a correspondente crise econômica e o enorme aumento do desemprego provavelmente mudaram tudo.
Se você perdeu seu emprego por meio de um licença ou dispensa ou você ou sua família perderam renda nos últimos meses, é hora de entrar no que Kimberly Palmer, uma especialista em finanças pessoais da NerdWallet, chama o modo de crise.
“Quando você perde sua renda, entra em crise e tudo gira em torno da sobrevivência financeira até que possa ter uma renda novamente”, diz ela. 'Muitas das regras normais de finanças pessoais não se aplicam. É normal fazer coisas como usar mais do seu limite de crédito em seus cartões de crédito do que o normal ou suspender temporariamente as contribuições para coisas como 529 contas de poupança para universidades ou 401 mil contas de poupança para aposentadoria. '
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O mais importante é evitar endividar-se - ou endividar-se com juros altos substanciais - para limitar os danos financeiros de longo prazo, diz Brian Walsh, um planejador financeiro certificado da SoFi. É aqui que entra um orçamento ajustado.
Se você perdeu toda a receita completamente, Brittney Castro, CFP da Como, diz para criar um plano de fluxo de caixa. 'Comece descobrindo quanto você precisa para cobrir suas despesas mensais', diz ela. 'Faça uma lista de todas as suas despesas e corte tudo o que você pode viver sem. Em seguida, ligue para seus provedores de serviços (por exemplo, assinaturas de TV, operadora de telefonia celular, etc.) e credores para ver que tipo de opções você tem para reduzir, adiar ou cancelar seus serviços ou pagamentos provisórios. '
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Cancele todas as assinaturas, associações e serviços não essenciais. Corte todos os gastos não essenciais e avalie quanto dinheiro você guardou na poupança ou em um fundo de emergência e quanto você espera receber em benefícios de desemprego, se e quando você se qualificar. Se não for suficiente para cobrir suas despesas nos próximos meses - ou até você achar que conseguirá outro emprego - considere outras fontes de dinheiro, como empréstimos pessoais, cartões de crédito e Retiradas de 401k. Lembre-se de que pedir dinheiro emprestado (seja de credores ou contra o seu futuro, que é o que acontece quando você tira dinheiro de suas economias de 401k ou de aposentadoria) é a última opção.
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Se você perdeu apenas alguma receita ou está tentando ajustar seus gastos para economizar mais durante esses tempos incertos, espere que seu orçamento tenha uma aparência diferente do que costumava ser.
'Se COVID é o que está motivando você a fazer um orçamento agora, pode ser um pouco diferente', diz Lindsay Sacknoff, chefe de depósitos de consumidores, produtos e pagamentos em Banco TD.
Você provavelmente sente o desejo de cortar todos os gastos não essenciais e economizar o máximo possível, mas Sacknoff incentiva a honestidade no orçamento aqui. Se você não é muito de cozinhar em casa - e nunca foi - não se comprometa com algo insustentável, como cozinhar todas as suas refeições em casa. Assumir compromissos irrealistas em seu orçamento apenas o leva ao fracasso, o que pode causar sentimentos de culpa e inviabilizar todo o seu plano orçamentário. Seja honesto consigo mesmo e deixe espaço em seu orçamento para levar para viagem, por exemplo, reduzindo seus gastos em outras categorias.
'Procure equilibrar o que usará e obtenha utilidade', diz Sacknoff. 'Veja o que lhe dá o melhor valor.'
Pense sobre o que é razoável gastar em categorias não essenciais que, no entanto, trazem alegria e satisfação. Calcule quanto você absolutamente deve gastar em comida, roupas essenciais, moradia e outras despesas não negociáveis e descubra quanto você aguenta gastar em outras categorias que são valiosas para você. Mesmo que você tenha seguido o método 50/30/20 ou um sistema de orçamento semelhante, pode ser necessário fazer ajustes.
'À medida que navegamos na pandemia do coronavírus, 30% alocados para atender às suas necessidades podem não ser realistas para muitas pessoas', diz Ken Lin, fundador e CEO da Credit Karma. 'Agora, mais do que nunca, os americanos precisam ser extremamente diligentes com seu dinheiro, priorizando as coisas que mais importam, como aluguel e outras necessidades. No momento, pode fazer mais sentido investir mais em suas necessidades e, em seguida, em economias, em vez de quaisquer desejos. '
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Isso porque o futuro é incerto. “Quanto mais baixos os gastos das pessoas agora, mais flexibilidade elas têm”, diz Walsh. Economizar dinheiro agora - se ainda puder - pode ajudá-lo mais tarde, principalmente se houver probabilidade de demissões em seu setor. Walsh diz que as pessoas devem planejar gastar menos do que o normal nos próximos meses e ser realistas sobre os orçamentos futuros: você pode ter ainda menos margem de manobra em seu orçamento nos próximos meses, o que significa que cada dólar que você pode economizar agora será útil mais tarde. (Um pequeno fundo de emergência é um colchão financeiro melhor do que nada.)
'Antes da pandemia de coronavírus, você pode ter orçado com algumas semanas ou um mês de antecedência', diz Lin. 'Agora, dada a incerteza, você deve mapear suas despesas projetadas para os próximos três, seis e nove meses.' Leve em consideração os gastos com presentes para aniversários e feriados, pagamentos de impostos, reparos esperados e outras despesas necessárias e faça o que puder para se preparar para eles agora.
Para tornar isso viável, Sacknoff sugere a realocação de despesas anteriores. Com tanto fechado durante a crise, muitos gastos comuns são eliminados naturalmente. Pense em quanto você já gastou com creches, academias ou academias de ginástica, entretenimento ao vivo, viagens e outras categorias que não estão mais disponíveis. Se a sua receita ainda não mudou, deve ser fácil colocar o dinheiro que você gastou nessas atividades diretamente na poupança.
Depois de ter seu orçamento para coronavírus fresco, espere revisá-lo com frequência. 'Não vai ser um set e esquecê-lo', diz Sacknoff. Reexamine seu orçamento reduzido a cada quatro a seis semanas ou sempre que suas contas chegarem. As coisas mudaram tão rapidamente nas primeiras semanas da crise do coronavírus nos EUA; espere que eles continuem mudando e ajuste seu orçamento de acordo.
