Se você é um membro da independência financeira aposentar-se cedo movimento (FIRE) ou simplesmente quer pagar sua hipoteca mais cedo ou mais tarde para liberar dinheiro para outras necessidades, saiba disso: É perfeitamente possível ficar livre de hipotecas bem antes do prazo tradicional de empréstimo de 30 anos.

Como atingir esse objetivo exatamente? Deixando de lado a possibilidade de uma sorte inesperada na loteria, é preciso foco, dedicação e alguns movimentos financeiramente inteligentes para atacar seu principal de hipoteca mais rapidamente. Aqui está uma visão mais detalhada de como você pode ficar livre de hipotecas em sua própria linha do tempo.

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Refinancie sua hipoteca para obter uma taxa de juros mais baixa

O refinanciamento de sua hipoteca pode ser uma jogada inteligente e que permite que você pague sua hipoteca de forma mais agressiva se puder reduzir a taxa de juros do seu empréstimo como parte do processo.

'Esta estratégia envolve o refinanciamento de sua hipoteca por uma taxa de juros mais baixa, mas continuando a pagar o mesmo valor que você pagava antes [do refinanciamento]', explica Johannes Larsson, CEO da financer. com . 'Ao fazer isso, uma parcela maior de seus pagamentos irá para a parcela principal do empréstimo, o que reduzirá o saldo mais rapidamente e ajudará você a economizar em juros também.'

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Essa etapa também reduz o custo total dos juros ao longo da vida do empréstimo, caso esse benefício ainda não fosse óbvio.

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'Junto com pagamentos extras ou até pagamentos maiores, o mutuário reduzirá o prazo do empréstimo e economizará ainda mais nos juros amortizados', acrescenta Caroline Hardin, credora hipotecária da Carolina do Norte com Rede de Hipoteca Americana . 'Pode ajudar pensar em juros como o pagamento do aluguel de sua hipoteca para morar no banco, e se você puder 'retirá-lo' mais cedo, pagará menos aluguel.'

Tenha em mente, porém, que o refinanciamento envolve o pagamento dos custos de fechamento. Portanto, certifique-se de que você realmente obterá uma taxa de juros mais baixa nessa nova hipoteca, que fará com que todas as despesas de fechamento incorridas valham a pena. O refinanciamento normalmente faz mais sentido para aqueles que não planejam vender sua casa tão cedo – o que significa que você pretende ficar na casa o tempo suficiente para realmente recuperar o dinheiro gasto no fechamento por meio de pagamentos mensais mais baixos de hipoteca nos próximos anos.

Mude de uma hipoteca de 30 anos para uma de 20 ou até 15 anos

As pessoas fazem o que são obrigadas a fazer. Com essa ideia em mente, outra abordagem para pagar uma hipoteca mais rapidamente é colocar seu cronograma de pagamento no caminho mais rápido, refinanciando em uma amortização mais curta - movendo um jeito da amplamente popular hipoteca fixa de 30 anos e para uma hipoteca acelerada de 20, 15 ou 10 anos, diz Nicole Rueth, gerente de filial de produção e vice-presidente sênior de A equipe Rueth na Fairway Mortgage no Colorado.

“A maioria das pessoas acaba pagando o mínimo exigido, pois as distrações da vida cotidiana consomem seus fundos disponíveis”, explica Rueth. 'Se você sabe que é alguém que tradicionalmente paga apenas o mínimo e tem uma data em mente para pagar a hipoteca, coloque-se nessa amortização [mais curta].'

Para ser claro, ao mudar para uma hipoteca mais curta, seus pagamentos mensais da hipoteca aumentarão, muitas vezes de forma bastante significativa. Portanto, certifique-se de que seu orçamento possa realmente acomodar esse tipo de aumento.

Pagamentos quinzenais

Fazer pagamentos quinzenais de sua hipoteca é outra abordagem popular e frequentemente recomendada para quem deseja se livrar das dívidas mais rapidamente. O conceito básico é que você pague sua hipoteca a cada duas semanas, na mesma linha do tempo em que muitas pessoas recebem seus contracheques.

'Quando você paga metade de sua hipoteca mensal a cada duas semanas, acaba com um pagamento extra de hipoteca a cada ano', diz Jeff Zhou, especialista em finanças pessoais e CEO da Empréstimos de Figo , um credor que oferece produtos socialmente responsáveis ​​para os desbancarizados. 'Esta abordagem pode eliminar uma enorme quantidade de juros em sua hipoteca e principal e permitir que você pague mais rápido.'

Para ajudar nesse esforço, Zhou sugere a criação de um plano orçamentário mensal ou quinzenal para as despesas domésticas, o que pode ajudá-lo a identificar gastos desnecessários e garantir que você tenha o dinheiro necessário para fazer pagamentos de hipotecas nesse cronograma durante todo o ano.

Efetuar pagamentos periódicos do principal ou do montante fixo

Você trabalha em um emprego que oferece bônus? Ou talvez você receba declarações fiscais substanciais a cada ano? Esses tipos de ocasiões oferecem a oportunidade de fazer um pagamento fixo do principal da hipoteca para pagar o saldo total mais rapidamente.

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“Quando você reduz uma quantia enorme do principal, também reduz os juros totais que você tem que pagar em sua hipoteca”, diz Zhou. 'Mas você precisa informar ao seu provedor de hipoteca que o montante fixo é para o seu principal, para que eles não o considerem como um pagamento adiantado dos juros mensais regulares e do principal.'

A vantagem de pagar mais pelo seu principal sobre o refinanciamento de sua hipoteca é que é totalmente gratuito (em outras palavras, não há custos de fechamento como haveria no refinanciamento). Além do mais, você não está preso a um valor de pagamento mensal de hipoteca mais alto, diz Natalie Campisi, analista de hipotecas e habitação da Forbes Advisor .

“Se um mês você não quiser pagar o dinheiro extra, você não precisa, e não há multa”, diz Campisi.

“Um pouco pode ajudar muito quando se trata de pagar sua hipoteca antecipadamente”, acrescenta Campisi. 'Se você tem uma quantia de dinheiro, ou simplesmente quer jogar alguns dólares extras a cada mês em seu saldo principal, você pode economizar anos e possivelmente dezenas de milhares de dólares do custo de sua hipoteca.'

Precisa de mais evidências de quão eficaz essa abordagem pode ser? Campisi oferece este exemplo concreto:

Um proprietário que tenha uma hipoteca fixa de $ 400.000 por 30 anos com uma taxa de juros de 4% pagaria cerca de $ 287.500 em juros fazendo pagamentos mensais mínimos. No entanto, se esse mesmo proprietário colocasse US$ 200 a mais a cada mês para o principal, ele pagaria a hipoteca cinco anos antes e economizaria cerca de US$ 53.700.

Crie um orçamento de pagamento antecipado

Todas as etapas descritas acima são importantes e podem ser úteis sozinhas ou usadas em conjunto. Mas o primeiro passo é estabelecer suas metas de cronograma de pagamento e, em seguida, criar um orçamento doméstico mensal ponderado que apoie esse plano.

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'A maneira mais prática de pagar uma hipoteca antecipadamente é criar um orçamento voltado para esse propósito e cumpri-lo', diz David Frederick, diretor de sucesso e consultoria para clientes do First Bank. 'Um orçamento - especialmente como parte de um plano financeiro de um consultor financeiro profissional - pode mostrar exatamente quanto um proprietário pode pagar todos os meses para pagamentos de casa.'

Muitas vezes, diz Frederick, os proprietários podem pagar mais em seus pagamentos mensais da hipoteca do que os pagamentos amortizados do empréstimo exigem. Se for esse o caso em sua situação, você pode começar simplesmente fazendo pagamentos extras de principal a cada mês na hipoteca que funciona para o seu orçamento.

Em casos mais avançados, acrescenta Frederick, uma revisão do orçamento doméstico pode até indicar que o proprietário pode fazer pagamentos substancialmente maiores do que o necessário. Se for esse o caso, pode sugerir que o proprietário deve refinanciar a hipoteca para um prazo mais curto com requisitos de pagamento mensal mais altos, o que permite concluir a obrigação da hipoteca muito mais rapidamente.

“Seja qual for o caso, o primeiro passo para pagar uma hipoteca antecipadamente é definir um orçamento, entender as limitações do orçamento e trabalhar dentro dos limites desse orçamento”, diz Frederick.

Esteja ciente das desvantagens

Sim, ser livre de hipotecas é um objetivo maravilhoso. Especialmente se você está se aproximando da aposentadoria e precisa limpar o baralho de qualquer dívida significativa. Mas também é importante entender as oportunidades financeiras ou medidas de construção de riqueza que você pode estar perdendo se se concentrar demais na eliminação de sua hipoteca (principalmente em um momento em que as taxas de juros das hipotecas estão em mínimos históricos). Esta é uma consideração particularmente importante para aqueles que estão no meio da carreira e não necessariamente necessidade ser livre de hipotecas tão rapidamente.

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“De um ponto de vista, é benéfico sair da dívida o mais rápido possível”, diz Frederick. “Do outro ponto de vista, os proprietários que estão pagando suas hipotecas com grande velocidade e intensidade podem estar perdendo outras oportunidades econômicas. Ou seja, os indivíduos que têm dinheiro extra para pagar suas hipotecas de uma só vez ou pagando mais a cada mês poderiam estar usando seu dinheiro extra para investir no mercado.'

Scott Nelson, CEO da MoneyNerd Ltd , oferece conselhos semelhantes, observando que o retorno anual médio histórico do S&P é de cerca de 10,5%, o que é muito mais alto do que a taxa de juros que muitas pessoas têm atualmente em suas hipotecas.

“Em vez de usar sua renda adicional para pagar sua hipoteca mensalmente, invista-a mensalmente e use os retornos de 10 ou 15 anos para pagar o restante de sua hipoteca mais tarde”, diz Nelson. — Ou, se você for esperto, continue investindo e não pague a hipoteca antecipadamente. As taxas de juros das hipotecas são tão baixas e você pode encontrar melhores retornos investindo no S&P.'

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Como determinar o melhor movimento de dinheiro para você? Aqui está um bom indicador: se a taxa de juros de sua hipoteca for menor do que o retorno potencial total no mercado, talvez seja melhor simplesmente atender sua hipoteca com os pagamentos mínimos e colocar seu dinheiro extra no mercado para crescer, diz Frederick.

“Quando se leva em conta que a dedução de juros de hipotecas em seu imposto de renda essencialmente torna as taxas de juros de hipotecas artificialmente baixas, a maioria das pessoas estaria melhor investindo os fundos excedentes em vez de pagar um empréstimo bastante barato com grande velocidade”, diz Frederick.