Se você está se perguntando quando (ou mesmo se) deve refinanciar sua hipoteca, há uma série de coisas que você deve considerar, incluindo um novo fator: a nova taxa adversa de refinanciamento de mercado da Federal Housing Finance Agency.
A Federal Housing Finance Agency (FHFA) regula a Fannie Mae, Freddie Mac e os 11 Bancos Federais de Empréstimos para Imóveis, que juntos fornecem mais de US $ 6,6 trilhões para os mercados de hipotecas e instituições financeiras dos EUA. Compra de Fannie Mae e Freddie Mac cerca de 70 por cento de todos os empréstimos imobiliários de credores, portanto, quaisquer alterações no funcionamento dessas empresas patrocinadas pelo governo (GSEs) afetarão a maioria dos detentores de hipotecas.
Em agosto, o FHFA anunciou a taxa adversa de refinanciamento do mercado, que adicionaria 0,5 por cento ao valor total do empréstimo para todos os refinanciamentos, de acordo com Forbes. Essa taxa foi definida para entrar em vigor em 1º de setembro de 2020, mas no final de agosto, a data de implementação foi movida para 1º de dezembro de 2020, de acordo com um liberação do FHFA.
O que essa taxa significa para as pessoas que desejam refinanciar suas hipotecas? Essencialmente, torna o refinanciamento mais caro.
Adicionar 0,5 por cento ao valor total do empréstimo pode adicionar centenas ou milhares de dólares ao custo de refinanciamento, que já inclui custos de fechamento e outras taxas. Se você tem uma hipoteca de $ 300.000, pagou $ 100.000 e deseja refinanciar o saldo restante de $ 200.000 a uma taxa de juros mais baixa com um credor que vende para a Fannie Mae ou Freddie Mac, você teria que pagar uma taxa de $ 1.000 além de outros custos e taxas de fechamento.
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Refinanciar sua hipoteca quando as taxas de juros estão baixas - atualmente, as taxas estão em níveis quase recordes com a crise econômica causada pela pandemia do coronavírus - pode colocá-lo no caminho para descobrir como pagar sua hipoteca mais cedo encurtando o prazo de sua hipoteca ou ajudando você a economizar dinheiro diminuindo seus pagamentos mensais. Ao refinanciar sua hipoteca, você essencialmente contrai um novo empréstimo - de preferência com uma taxa de juros mais baixa - para pagar o saldo pendente de sua hipoteca original. Os pagamentos da hipoteca, então, vão para o novo empréstimo.
A chave para um refinanciamento experiente é garantir que seu novo pagamento mensal - ou a quantia que você economizaria em juros encurtando a duração do seu empréstimo - seja suficiente para equilibrar o custo de refinanciamento. Agora, com a nova taxa de refinanciamento de mercado adverso FHFA, você precisa fazer alguns cálculos extras para ter certeza de que o refinanciamento é a decisão certa para você.
Se você determinou que agora é o momento certo para refinanciar e aproveitar as vantagens das taxas de juros mais baixas, comece o processo agora, bem antes que a taxa de refinanciamento adverso do mercado comece em 1º de dezembro; dessa forma, você pode evitar o pagamento de uma parte extra em dinheiro pelo refinanciamento. Se, por algum motivo, você não puder refinanciar antes de 1º de dezembro, há uma série de exclusões da nova taxa.
Em primeiro lugar, se você tiver um saldo de empréstimo de menos de $ 125.000 para refinanciar - seja porque você pagou seu saldo abaixo desse valor ou porque seu empréstimo hipotecário estava em torno desse valor para começar - você está isento da taxa. O FHFA diz que quase metade daqueles com saldos de empréstimos abaixo desse ponto são tomadores de empréstimos de baixa renda, portanto, essa isenção foi projetada para ajudar a manter o refinanciamento acessível. A taxa adversa de refinanciamento do mercado também não será aplicada aos empréstimos HomeReady e HomePossible, que são empréstimos garantidos pelo governo destinados a ajudar os tomadores de empréstimos de baixa renda.
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Essa nova taxa de refinanciamento FHFA foi projetada para ajudar a Fannie Mae e a Freddie Mac a se recuperarem das perdas do COVID-19, projetadas em cerca de US $ 6 bilhões. Com muitas pessoas ainda experimentando dispensas ou licenças ou perda de renda e o desemprego ainda muito alto, é um momento desafiador para instituir uma nova taxa. A menos que sua situação financeira seja muito segura ou você tenha fortes suspeitas de que as taxas de hipoteca caiam ainda mais, agora - antes da data de início desta nova taxa em 1º de dezembro - é o momento de refinanciar se você já estiver pensando em passar pelo processo.
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