Hoje em dia, você pode fazer a maior parte das operações bancárias no smartphone ou computador, e muitos bancos até permitem que você deposite cheques remotamente - pode ter se passado semanas ou até meses desde a última vez que você pisou em um banco. Mas as contas bancárias tradicionais ainda estão vinculadas a locais físicos, e os bancos online - embora ofereçam quase todos os mesmos serviços - não estão.

É um banco online um local seguro para armazenar o seu fundo de emergência? Eles vão facilitar o seu caminho para independência financeira? Daremos a você um resumo das noções básicas sobre poupança e contas correntes oferecidas por bancos online, que os especialistas dizem ser o caminho do futuro.

Como funcionam os bancos online

Contas bancárias exclusivamente online podem parecer super futuristas, mas a maior parte de nossos serviços bancários já é feita pela Internet. Com exceção de algumas pequenas alterações, sua interação diária com seu dinheiro - verificar os saldos de suas contas, mover dinheiro entre contas, pagar contas ou depositar cheques - permanece a mesma.

Muitas pessoas pensam erroneamente que você também precisaria de algum tipo de conta bancária suplementar, diz Kimberly Palmer, especialista em cartão de crédito e finanças pessoais da NerdWallet. Mas, na verdade, muitas pessoas confiam apenas em uma conta on-line.

Bancos online e dinheiro

Escolher um banco online não significa se despedir de notas novinhas de US $ 20 para sempre.

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Esses bancos têm meios de garantir que você tenha acesso ao seu dinheiro, diz Palmer. A maioria tem relacionamento com caixas eletrônicos ou redes de caixas eletrônicos.

Palmer diz que esses caixas eletrônicos são geralmente facilmente acessíveis para a maioria dos indivíduos e claramente identificados nas máquinas físicas como dentro da rede para seu banco apenas online. (O aplicativo do seu banco online provavelmente também oferecerá um método para localizar caixas eletrônicos na rede.)

Stefanie O’Connell, uma autora de finanças pessoais, diz que a maioria dos bancos online também reembolsará qualquer taxa de saque de um caixa eletrônico fora de sua rede. Mas para evitar isso, algumas pessoas optam por depositar dinheiro em uma conta em um banco tradicional antes de transferi-lo para sua conta em um banco online. Essas transferências são normalmente gratuitas, a menos que você queira ter o dinheiro no mesmo dia. (As transferências podem demorar alguns dias úteis.)

Isso adiciona outra etapa, diz O'Connell. É uma questão de considerar quais são as suas necessidades.

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Os bancos online são seguros?

Resumindo, os bancos online são tão seguros quanto os bancos tradicionais de tijolo e argamassa. Para ter certeza de que o seu é legítimo, procure um banco que seja segurado pelo FDIC, para que você possa ter certeza de que seu fundo de dia chuvoso não vai a lugar nenhum.

Esse é o apoio do governo a qualquer banco que diga que cobriremos até $ 250.000 por conta, garantindo seus depósitos nesta instituição, diz O'Connell.

Palmer diz que o seguro FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) está claramente marcado na página inicial dos bancos online.

Um banco online é certo para você?

A decisão de abrir uma conta em um banco online é uma questão de preferência pessoal.

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Se você é alguém que adora entrar em seu banco e falar com seu caixa, você não conseguirá isso com um banco apenas on-line, diz O'Connell. Você deve considerar essa compensação.

Da mesma forma, as perguntas que você tiver sobre como obter uma hipoteca ou um empréstimo para compra de um automóvel ou sobre como obter um empréstimo pessoal terão de ser feitas por telefone. (E você terá que encontrar outro lugar para guardar seus trocos.) Mas, como os bancos tradicionais, Palmer diz que os bancos apenas online também oferecem atendimento ao cliente 24 horas por dia, 7 dias por semana, por telefone e online.

Outra desvantagem é que nem todos os bancos online oferecem cartões de crédito ainda.

A experiência apenas online ainda é muito fragmentada, diz O’Connell. Eu realmente acho que o tijolo e argamassa tem a vantagem de ser um balcão único.

A maior vantagem de uma conta apenas online é a alta taxa de juros para sua conta poupança e taxas baixas (ou nenhuma). Os bancos online podem oferecer essas vantagens porque não precisam pagar por despesas gerais, então a economia é repassada para o titular da conta, diz O'Connell. A maioria dos bancos tradicionais oferece 0,1% de juros padrão sobre contas de poupança, enquanto a maioria dos bancos online oferece 2,0% ou mais, diz ela. (Aumentos ou cortes nas taxas de juros do Federal Reserve podem afetar as taxas para contas de poupança de acordo.)

Essa é uma grande diferença, diz O'Connell. Basicamente, você está fazendo com que [a conta] ganhe dinheiro automaticamente e com risco praticamente zero. Tão longe quanto dicas de finanças pessoais vá, esse é muito bom.

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Palmer acrescenta que provavelmente você não terá que pagar taxas mínimas de saldo de conta em bancos online, o que pode ser ótimo para adolescentes e jovens adultos que estão começando com uma conta modesta para construir crédito ou adquirir o hábito de pensar sobre objetivos financeiros. Alguns bancos online também não anunciam taxas de cheque especial.

Em dúvida sobre um banco online? Você sempre pode abrir um para os benefícios de juros e manter sua conta tradicional aberta enquanto isso. Quando estiver pronto para fazer a troca completa, você pode decidir encerrar sua conta original.

As margens do futuro

Esteja você pronto para mergulhar ou não, esta solução bancária parece ser o caminho mais provável para o futuro, diz Palmer.

Os mais jovens, em particular, estão cada vez mais adotando serviços exclusivamente online, incluindo serviços bancários, diz ela. E na idade adulta, eles provavelmente continuarão nesse nível de conforto.

Palmer diz que a Geração Z, jovens adultos com idades entre 18 e 22 anos especificamente, são mais propensos a ter uma conta bancária apenas online atualmente. Essa porcentagem diminui à medida que a faixa etária aumenta, o que significa que os baby boomers têm menos probabilidade de ter uma conta em um banco online.

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Mesmo com isso em mente, Palmer disse que ainda conseguiu para sua filha de 9 anos uma conta bancária tradicional quando abriram uma para ela este ano.

Eu queria que ela tivesse a experiência de entrar em um banco e entregar seu dinheiro como depósito, diz Palmer.