Por volta de outubro e novembro de cada ano, surge uma oportunidade importante de preparar você e sua família para o sucesso no ano que se inicia. Não, não se trata de estocar doces no Halloween ou definir um orçamento para o feriado - são inscrições abertas.

Inscrições abertas é o período próximo ao final do ano em que os indivíduos elegíveis podem escolher seu plano de seguro saúde para o ano seguinte. (O número de inscrições abertas em 2020 foi no final de 2019, e agora estamos com o número de inscrições abertas em 2021, para que os planos de saúde cubram você no próximo ano.) Pessoas com seguro saúde fornecido pelo empregador podem escolher níveis de cobertura, coberturas adicionais - pense no seguro odontológico ou seguro de visão - e outras opções de seguro. Os indivíduos e famílias elegíveis podem se inscrever no Medicaid ou Medicare, e aqueles não cobertos por nenhum deles ou seu empregador podem procurar um plano de mercado que atenda às suas necessidades em HealthCare.gov, que é administrado pelo governo dos EUA.

Este ano testou nosso sistema de saúde de uma nova maneira. Além de causar superlotação e escassez nos hospitais, a pandemia do coronavírus destacou a importância de se ter um seguro de saúde abrangente. Histórias intermináveis ​​sobre contas hospitalares de centenas de milhares de dólares e contas surpresa de testes COVID-19 ou testes de anticorpos que deveriam ser cobertos provavelmente o fazem pensar muito sobre o que o seu seguro de saúde realmente faz por você. E isso é apenas se você tiver a sorte de ter seguro saúde - de acordo com o Centro Nacional de Estatísticas de Saúde dos EUA, 33,2 milhões de pessoas, ou 10,3 por cento da população dos EUA, não tinham seguro em 2019.

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Há uma boa chance de você nunca ter pensado muito em escolher seu seguro de saúde e outros benefícios durante as inscrições abertas, especialmente se você tiver acesso ao seguro de saúde fornecido pelo empregador através de seu empregador ou do empregador de seu cônjuge. (Se for esse o caso, você é um dos sortudos.)

Descobrimos que os funcionários gastam apenas 17 minutos elegendo seu benefício, diz Mona Zielke, vice-presidente sênior de operações e reivindicações de benefícios de funcionários da Voya Financial, uma empresa de serviços financeiros.

Você não está sozinho se planeja mudar isso este ano. De acordo com uma pesquisa da Voya Financial, 71 por cento dos americanos estão planejando gastar mais tempo revisando suas opções de benefícios voluntários de seus empregadores do que durante o último período de inscrição como resultado do COVID-19, e 53 por cento planejam fazer alterações no sua cobertura para 2021.

Se você ou um membro de sua família recebeu tratamento médico para COVID-19, você deve estar ciente de quaisquer deficiências em sua cobertura. Se você não fez isso, pode estar preocupado com o que seu seguro irá cobrir se ou quando alguém em sua casa ficar doente e quiser aumentar sua cobertura apenas para garantir. De qualquer forma, você deve prestar mais atenção aos seus benefícios este ano.

A pandemia destacou o fato de estarmos melhor preparados para custos médicos inesperados, diz Zielke. Independentemente de sua idade ou sexo, este não é o ano para acertar o botão padrão dos benefícios do seu local de trabalho.

Então você decidiu dar uma olhada em seus benefícios durante as inscrições abertas - mas o que você deve olhar? Leia as seis etapas que você pode seguir para garantir que seus benefícios ofereçam o que você precisa para o ano que vem.

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1 Escolha cedo

Em primeiro lugar, descubra quando é o seu período de inscrição aberta. Para aqueles que usam um plano de seguro saúde de mercado, as inscrições abertas 2021 abrem em 1º de novembro de 2020 e fecham em 15 de dezembro. Para aqueles cobertos pelo seu empregador, a maioria dos períodos de inscrições abertas abre no final de outubro ou início de novembro e fecha em meados de novembro. Não olhe apenas para quando as inscrições abertas terminam: este não é o momento para escolher seu plano de saúde ao acaso no último minuto. Mas certifique-se de escolher algum tipo de cobertura - se você não se inscrever no plano de saúde durante as inscrições abertas, na maioria dos casos, será muito difícil obter cobertura até 2022.

Depois de saber quando é a inscrição aberta, comece a pesquisar e fazer perguntas. A maioria dos empregadores oferecerá webinars ou sessões de perguntas e respostas para discutir as ofertas de benefícios para o próximo ano. Leia o que está disponível para você, reúna uma lista de perguntas ou esclarecimentos de que precisa para tomar uma boa decisão e aproveite qualquer oportunidade para obter respostas.

Pessoas jovens e saudáveis, em particular, nem sempre pensaram muito na escolha de cuidados de saúde, diz Lina Alvarez, um representante financeiro da Northwestern Mutual. Este ano, as pessoas que não pensaram que era importante escolher cuidadosamente seus benefícios estão percebendo que é importante ter seguro para cobrir o inesperado. É importante encontrar um plano para a pessoa que vai [ao médico] de vez em quando, diz Alvarez. Caso contrário, você pode descobrir que sua cobertura não é suficiente no pior momento possível, quando você realmente precisa dela.

Para tomar uma decisão responsável, as pessoas precisam entender o que seu empregador está oferecendo, diz Zielke. Para fazer isso, você precisa ser proativo ao buscar informações e fazer perguntas específicas para você e sua família antes de tomar uma decisão. Não tenha medo de fazer perguntas específicas para obter as respostas de que precisa e tenha bastante tempo para considerar suas opções.

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dois Pense em seus planos para 2021

Zielke pede para perguntar: Como é 2021 para [você] ou para sua família? Você está planejando ter - ou já está esperando - um bebê em 2021? Seu filho está a caminho de receber aparelho ortodôntico ou há uma cirurgia eletiva que seu médico recomenda? Se você já sabe que terá certos custos médicos no próximo ano, certifique-se de que o plano de saúde que você escolher os cobrirá. E planeje o inesperado também. Pode haver custos inesperados que você não esperava, e uma cobertura extra pode ajudar a reduzir os encargos financeiros.

Zielke diz que a família média incorre em mais de US $ 4.500 em despesas médicas a cada ano, e se você já está sentindo alguma pressão financeira por causa da pandemia, você vai querer fazer tudo o que puder para reduzir os gastos médicos para sua família.

Fale com seu cônjuge também, diz Alvarez. Se eles também forem cobertos pelo empregador, compare as ofertas para escolher a melhor opção e, se você tiver filhos, certifique-se de que eles sejam cobertos por um plano adequado para quedas, quebras e outros ferimentos que vêm com a infância. (Você pode até considerar a inscrição em ambos, para que a família tenha cobertura dupla com duas apólices em vez de uma.)

Enquanto você olha para frente, olhe para o ano anterior também. Há valor em rastrear seus custos médicos diretos, Alvarez diz. Se você gastou mais do que gostaria em cuidados médicos este ano, considere uma franquia mais baixa (com um prêmio mais alto, mas menores custos diretos) para o próximo ano. Considerar como seu plano para 2020 funcionou ou não funcionou bem para as necessidades de sua família pode ajudá-lo a escolher um plano melhor para 2021.

3 Considere os custos

É tentador, mas não escolha um plano simplesmente porque é o mais barato. As pessoas tendem a ir apenas para o que for mais barato, diz Alvarez. Em vez disso, faça mais perguntas e considere as implicações desse plano de baixo custo.

Preste atenção ao que os planos cobrem e o que você ganha com o prêmio, porque o seguro saúde é muito mais do que o prêmio que você paga todos os meses ou que é retirado de cada contracheque.

A qualquer ano, [as pessoas] devem saber quais são os prêmios, o que as franquias significam para elas, o que são copagamentos e quais coberturas estão no plano que não são um custo adicional, diz Alvarez.

Pesquise ou pergunte sobre quais consultas médicas (se houver) são gratuitas e saiba os detalhes de quanto esse atraente plano de prêmio baixo custará do seu bolso. Esse plano de baixo custo pode significar que você paga muito mais do que gostaria do próprio bolso se e quando uma emergência médica surgir. Faça as contas com o prêmio, a franquia, o custo direto máximo, o número de visitas permitidas e muito mais para descobrir o que faz mais sentido financeiro para as necessidades de sua família e seu nível de conforto de risco. Muitos sites de inscrição de benefícios terão uma calculadora, diz Zielke, para ajudar a tornar a matemática um pouco mais fácil.

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4 Preste atenção à disponibilidade de HSA ou FSA

PARA conta poupança saúde ou HSA é uma conta com vantagem fiscal tripla que pode ajudar a reduzir seus custos médicos. UMA conta de gastos flexíveis ou FSA pode fazer a mesma coisa, mas com mais restrições. Ambos têm certas limitações, mas você deve estar ciente de quais estão disponíveis em seu plano preferido e tomar medidas para aproveitar ao máximo as oportunidades de economia. Escolhendo um HSA vs. FSA não deve ser sua prioridade, mas saber qual tipo de conta vem com seu plano preferido é importante.

Se você escolher um plano de saúde com franquia elevada (ou HDHP) e ele não vier com um HSA, você pode se qualificar para criar um sozinho. Inteligente aplicativos de seguros e os serviços tornam a obtenção de uma HSA não baseada no empregador (e outros recursos) mais fácil do que nunca. Apenas certifique-se de configurar (e usar) um HSA se você for elegível para o seu HDHP, diz Zielke. HSAs são portáteis, eles rolam ano após ano e podem ser usados ​​para economias de aposentadoria se não forem usados ​​antes disso. Se você puder obter um, aproveite ao máximo seus muitos benefícios.

Seu empregador também pode oferecer um dependente que FSA ou outra conta útil. Pesquise o que está disponível e use o que puder - em muitos casos, você só pode fazer escolhas para financiar essas contas durante as inscrições abertas, então reserve um tempo agora para fazê-lo.

5 Pesquise opções de especialistas em saúde

2020 ajudou a todos nós a perceber os muitos benefícios da telessaúde, e é provável que as visitas virtuais, sempre que possível, sejam comuns em 2021 também. Com isso em mente, é importante aprender mais sobre telessaúde e acessibilidade à saúde virtual, diz Alvarez. Se um plano não tiver cobertura ou ofertas de telessaúde, considere um plano diferente.

Pergunte também sobre suporte de saúde mental. A pandemia trouxe novas necessidades de apoio à saúde mental para pessoas de todas as idades, diz Alvarez, então veja como o seu plano ou provedor preferido cobre os serviços de saúde mental. Alguns empregadores ou provedores têm uma linha direta de saúde mental ou conselheiros virtuais, enquanto outros podem cobrir serviços de saúde mental, como consultas com terapeutas. Se você já consultou um terapeuta ou conselheiro ou gostaria em 2021, inscreva-se em um plano de saúde que cubra isso.

O mesmo se aplica a qualquer especialista que você consulte. Quer você consulte um quiroprático ou tenha uma doença preexistente, você quer ter certeza de que seu plano oferece tudo que você precisa a um custo que seja confortável para você.

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6 Pesquise os benefícios suplementares

Há mais inscrições abertas do que apenas escolher um plano de saúde. Muitos empregadores oferecem benefícios suplementares, diz Zielke, como cobertura para indenização hospitalar, doença crítica, seguro contra acidentes ou até mesmo seguro de vida. Esses benefícios extras podem ser inestimáveis ​​se ocorrer uma catástrofe e, muitas vezes, podem ser adicionados ao seu pacote total de benefícios a um custo baixo. Eles só podem ser escolhidos durante as inscrições abertas, portanto, reserve um tempo para considerar suas opções.

Se você estiver interessado em melhorar sua saúde, primeiro olhe para o que seu empregador oferece. As ofertas de benefícios suplementares variam muito de empregador para empregador, mas se desejar uma cobertura específica que seu empregador não oferece (ou se você não tiver assistência médica fornecida pelo empregador), poderá obtê-la em um parte externa.

Depois de saber o que está disponível para você, descubra o que esses benefícios cobrem, como você pode usar a cobertura e quanto custará. (Seu empregador ou provedor provavelmente terá muitos recursos para você.) Se houver um benefício suplementar adequado às necessidades de sua família e o custo for tolerável, pode valer a pena adicionar - novamente, se COVID-19 nos ensinou qualquer coisa, é realmente estar preparado para o inesperado, diz Zielke.