Durante a minha juventude 'invencível', o seguro de vida era a coisa mais distante da minha mente. Não só eu estava confiante de que a necessidade de tal política estava muito distante, mas também não tinha noção das muitas economias e benefícios de investimento que muitas vezes podem ser derivados de certos tipos de políticas.

Avance mais anos do que gostaria de revelar com qualquer especificidade, e aprendi o erro caro de meu pensamento anterior da maneira mais difícil. Por várias razões, obter uma apólice de seguro de vida neste momento seria um empreendimento muito caro, que eu simplesmente não posso pagar. É por isso que me propus a ajudar os outros a evitar um erro semelhante. Os millennials, em particular, devem ficar atentos.

Embora o COVID-19 tenha aumentado a conscientização sobre o importante papel que o seguro de vida desempenha na segurança financeira das famílias, nova pesquisa da LIMRA mostra que 42% dos americanos enfrentariam dificuldades financeiras dentro de seis meses se o principal assalariado morresse inesperadamente. O mesmo estudo mostra que os jovens americanos estão em maior risco, já que mais da metade dos millennials não tem cobertura de seguro de vida.

Aqui estão cinco razões pelas quais os millennials realmente precisam considerar fazer seguro de vida mais cedo ou mais tarde.

itens relacionados

Quando você é mais jovem, as apólices de seguro de vida são mais baratas

Vamos começar com o ponto mais óbvio, que você ouvirá como uma batida constante de quase todos os especialistas em seguros de vida ou consultores financeiros: quanto mais cedo você conseguir uma apólice de seguro de vida, mais acessível será.

O seguro de vida é mais barato e mais fácil de conseguir enquanto você é jovem e saudável, diz Micah Metcalf, proprietário da Metcalf Financeiro , uma agência de seguros totalmente digital. À medida que você envelhece, sua saúde também tende a envelhecer, potencialmente trazendo uma série de complicações médicas que você pode nunca ter pensado em seus 20 anos. Coisas como diabetes, depressão ou artrite podem trazer mais dificuldade para obter seguro de vida, o que pode torná-lo muito mais caro.

Para esclarecer esse ponto, Metcalf lança o seguinte exemplo de dólares e centavos. Se um homem saudável de 25 anos obtivesse um seguro de vida agora mesmo, o custo mensal seria de apenas US$ 30. Isso é baseado em citações de empresas como AIG, Protective e Banner William Penn. No entanto, se uma pessoa de 45 anos procurar cobertura, esses custos mensais do prêmio são mais de cinco vezes maiores, variando de US$ 164 a US$ 169 por mês das mesmas companhias de seguros cotadas para a pessoa de 25 anos.

como tirar adesivo de camisa

Enquanto estamos no tópico do custo da apólice, também é mais barato obter apólices maiores com menor custo quando você é mais jovem, o que não é uma consideração insignificante.

Você pode obter mais cobertura por menos, diz Jessica Lepore, fundadora milenar da agência de seguros de vida Seguro . Políticas maiores são muito mais baratas quando você é mais jovem. Embora você não pense que uma apólice de seguro de vida de US $ 1 milhão é necessária quando você mora sozinho em seu apartamento em Nova York, pense em cinco, 10, 20 e até 30 anos depois. Suas necessidades certamente mudarão nesse ponto e, ao buscar cobertura enquanto você é jovem, você economizará muito mais dinheiro do que se esperasse até mais tarde na vida para iniciar a cobertura.

As apólices também são mais fáceis de obter quando você é mais jovem

Outro ponto importante enquanto a juventude está do seu lado: quando você é jovem e saudável, as apólices de seguro de vida são mais fáceis de se qualificar (além de serem uma pechincha). O outro lado desta moeda é que, quando você é mais velho e está sobrecarregado com desafios de saúde, pode não se qualificar – ou pode custar uma pequena fortuna para garantir uma apólice por causa de quaisquer condições de saúde significativas que você possa ter desenvolvido. E isso não é uma preocupação pequena, mesmo entre os millennials, porque uma recente pesquisa de Harris descobriram que 44% dos millennials mais velhos já têm condições crônicas de saúde.

Em muitos casos, quando você é jovem, pode conseguir uma apólice sem precisar passar por um exame médico. À medida que você envelhece, isso pode não ser mais o caso. As companhias de seguro de vida podem exigir que você se submeta a um exame, exames de sangue ou até mesmo solicite até cinco anos de seus registros médicos apenas para ser aprovado, diz Metcalf.

Como um bônus adicional, quando você obtém cobertura mais jovem, antes de ser atingido por qualquer problema de saúde grave, a apólice geralmente é garantida a partir desse ponto. Ou seja, se você desenvolver problemas de saúde mais tarde na vida, não precisa se preocupar com a impossibilidade de obter um seguro de vida, porque você já tem uma política.

Algumas apólices têm garantia de renovação no final do prazo, portanto, se você entrar agora, não precisará se preocupar em se qualificar mais tarde se uma condição médica se desenvolver, diz Derek Szeto, cofundador da empresa com sede em Delaware. Seguro de nozes .

Dívida estudantil em abundância

Levante a mão se tiver dívidas estudantis. As chances são de que essa mão esteja no ar agora, porque no segundo trimestre do ano fiscal de 2019, para mutuários de 25 a 34 anos - uma parcela significativa da população da geração do milênio - havia US$ 497,6 bilhões em dívidas de empréstimos estudantis pendentes, de acordo com a Nova América. Além do mais, uma recente pesquisa de Harris descobriram que a maioria (68%) dos millennials mais velhos ainda está pagando suas dívidas estudantis uma década depois. Agora, quem será acusado de pagar essa dívida se algo acontecer com você?

Infelizmente, quando morremos, nossas dívidas nem sempre vão conosco, diz Lepore, da Surevested. Mesmo que você não seja alguém com família ou hipoteca, pode ter outras dívidas, como empréstimos estudantis. Ao fazer uma pequena apólice de seguro de vida quando você é jovem, você pode garantir que sua família não ficará com o fardo de pagar essas dívidas se algo acontecer com você.

E enquanto estamos indo por esse caminho, você tem um co-signatário nessa dívida estudantil? Mais uma razão para você pensar nessas questões.

Se você tivesse um co-signatário em seus empréstimos estudantis, essa pessoa ainda poderia ser responsável por sua dívida, mesmo se você falecesse, explica Allison Kade, especialista em dinheiro da millennial da empresa de seguro de vida digital Tecido . Se você quiser garantir que seus pais ou outros co-signatários não fiquem presos sozinhos a pagar sua dívida na sua ausência, você pode obter uma apólice de seguro de vida que lhes dê dinheiro para pagar seus empréstimos.

Poupança de aposentadoria

Agora coloque o telefone e as mensagens do Slack em 'não perturbe' e passe algum tempo com este próximo ponto, para que você possa absorvê-lo totalmente: Um dos menos compreendidos e a maioria benefícios valiosos do seguro de vida é que ele pode ser usado como um veículo de investimento lucrativo para construir um valor significativo em dinheiro ao longo de sua vida. Isso é particularmente importante se você está atrasado em poupar para a aposentadoria.

O seguro de vida com valor em dinheiro, também conhecido como vida permanente, fornece um benefício por morte e pode ser usado para construir dinheiro (em oposição ao seguro de vida, que não oferece o componente de valor em dinheiro). O dinheiro que você investe nessas políticas pode ser usado para desenvolver uma carteira de investimentos que o ajude a acumular riqueza. E à medida que você envelhece, o dinheiro da apólice pode ser usado para cobrir as despesas de vida da aposentadoria.

E aqui está talvez a melhor parte: você está acumulando riqueza livre de impostos.

Este é o benefício mais incompreendido e negligenciado do seguro de vida permanente pelo consumidor médio, diz Brian Carlson, um profissional financeiro certificado e vice-presidente de gestão de patrimônio com GCG Financeira. Se utilizada corretamente, uma apólice de seguro de vida permanente pode fornecer um valor tremendo para as metas de poupança de longo prazo de uma pessoa. O conceito de FIRE (Independência Financeira Aposentadoria Antecipada) é quente entre os millennials, e o uso de uma apólice de seguro de vida permanente se encaixa perfeitamente na estratégia FIRE devido à capacidade de remover fundos sem impostos ou multas antes dos 59 anos e meio. As apólices de seguro de vida permanente têm um enorme benefício, na forma de valor em dinheiro.

Uma apólice permanente oferece ao titular da apólice a capacidade de aumentar os fundos com vantagem fiscal e remover fundos no futuro sem incorrer em impostos se removidos corretamente, explica Carlson. Mas, como as contas de aposentadoria, quanto mais cedo você começar a contribuir, maior será o valor da conta à medida que você envelhece.

Como corretor de seguros de vida independente Susana Zinn explica que a maioria dos millennials não tem um plano financeiro robusto o suficiente para cobrir com sucesso sua aposentadoria. Uma apólice de seguro de vida pode corrigir esse déficit.

Setenta e um por cento dos millennials não acham que terão economizado o suficiente aos 65 anos para atender às suas necessidades de aposentadoria, diz Zinn. E de acordo com o Instituto Nacional de Segurança da Aposentadoria, 66% dos millennials que trabalham não têm nada economizado para a aposentadoria. Em vez disso, eles estão ocupados pagando dívidas e cobrindo suas despesas gerais, enquanto a poupança para a aposentadoria é colocada no final de sua lista de prioridades.

penteados bonitos e simples para a escola

Correndo o risco de bater em um cavalo morto, o seguro de vida pode ajudá-lo como millennial a garantir uma aposentadoria financeiramente saudável.

Com o seguro de vida, você não precisa morrer para usá-lo; você tem flexibilidade na forma como o dinheiro é usado, o que pode ajudar com as necessidades financeiras de suas despesas planejadas e não planejadas, acrescenta Zinn.

OK, agora você pode retornar à sua programação regular.

Proteja seu negócio depois que você se for

Na verdade, mais um ponto. E deve ser motivo de orgulho. Os millennials são uma das gerações mais empreendedoras que a América viu em muito tempo. UMA pesquisa recente do GoDaddy de 3.000 americanos – incluindo 1.000 millennials, 1.000 Gen Xers e 1.000 baby boomers, descobriram que os millennials lideram os esforços empresariais, com quase um em cada três millennials (30%) relatado como tendo um pequeno negócio ou uma agitação paralela. Garantir um seguro de vida pode ser uma forma de proteger esse legado, garantindo que sua empresa sobreviva por muito tempo depois de sua partida.

Se você compartilha seu negócio com outro empresário, por exemplo, “essa pessoa pode usar o dinheiro de sua apólice de seguro de vida como uma transição para manter os negócios fluindo na sua ausência”, diz Kade, da Fabric.

O encargo financeiro que você deixaria para trás

Se todas as razões já apresentadas não forem suficientemente convincentes, faça a si mesmo esta última pergunta: Alguém teria um encargo financeiro se eu morresse? Não há necessidade de nos dizer a resposta, apenas certifique-se de prestar atenção a este último conselho.

Se a resposta for sim, então você precisa de proteção de seguro de vida agora, para não deixar sua família com milhares de dólares em perda de renda ou dívidas, diz Metcalf.

• 5 perguntas para fazer quando você tem que escolher entre dois empregos
• Como começar a planejar a aposentadoria aos 20, 30, 40 e 50 anos
• Aqui estão os estados que coletam zero impostos sobre herança ou herança
• Para aposentados, uma casa pode ser seu maior ativo – ou sua maior responsabilidade