Talvez o COVID-19 o tenha feito considerando suas finanças (e tomando medidas para proteja seu futuro financeiro ), ou talvez você já esteja se perguntando há algum tempo como melhorar o seu jogo de dinheiro. De qualquer forma, você provavelmente já se perguntou sobre os serviços oferecidos por planejadores ou consultores financeiros.
Se você está no caminho certo para uma aposentadoria sólida ou ainda nas fases iniciais de pagamento de dívidas e estabelecimento de uma fundo de emergência e um relacionamento saudável com o dinheiro, um planejador financeiro pode ajudar: Um planejador financeiro pode ajudar qualquer pessoa a ter um controle melhor sobre seus gastos e poupanças, quer estejam trabalhando para construir riqueza ou sentados em um pé de meia saudável.
Com um recessão de coronavírus Os tempos iminentes e financeiros estão cada vez mais difíceis, agora pode ser um momento melhor do que nunca para começar a trabalhar com um planejador financeiro. Mas você realmente precisa de um planejador financeiro? Quanto custam os planejadores financeiros? E quanto eles podem realmente ajudá-lo? Encontre algumas respostas aqui, além de ver como encontrar um planejador ou consultor financeiro que atenda às suas necessidades.
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Você precisa de um planejador financeiro?
Solteiros ou casados, ricos ou lutando, todos posso se beneficiam de ter um planejador financeiro em suas vidas. Mas você realmente precisa desembolsar dinheiro para pagar por um?
Autor milenar de finanças pessoais Stefanie O’Connell diz que você não pode. Quando você está começando a prestar atenção em seu dinheiro, o foco pode ser em comportamentos que você mesmo pode fazer, diz ela. Então, coisas como contribuir para o plano de aposentadoria do seu empregador, economizar dinheiro em fundos de emergência, ter um orçamento e aprender a viver com suas posses. O tipo de base básica.
Se você está fazendo todas essas coisas e está a décadas de se aposentar, você está à frente do jogo, diz O'Connell. Nesse nível, contratar um planejador financeiro para ajudá-lo a se manter responsável enquanto faz o orçamento e economizar seria apenas ganhar pontos extras de sabedoria financeira.
Kenneth Lin, fundador e CEO da Carma de crédito, concorda. Se você está confiante com suas habilidades e conhecimento quando se trata de orçamento, planejamento de aposentadoria e investimentos, pode não precisar de um consultor financeiro, diz ele. Se você está disposto a reservar um tempo para ler sobre finanças pessoais, certifique-se de que suas economias e investimentos para a aposentadoria estejam no caminho certo e trabalhe para alcançar outras metas financeiras, você pode administrar bem o seu dinheiro.
Porém, se você tem dificuldade para fazer essas coisas, pode se beneficiar com uma ajudinha.
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Decidir contratar um planejador ou consultor financeiro
Chamar um planejador financeiro para obter ajuda é melhor quando você está prestes a fazer uma mudança financeira crítica, diz O'Connell. Isso pode ser quando você está planejando um casamento ou quer economizar para comprar uma casa. Talvez você esteja prestes a ter filhos e queira começar com o pé direito com um Plano 529, ou você recentemente obteve uma herança. Uma mudança financeira também pode ser necessária quando algo dá errado: talvez você esteja se divorciando ou seu cônjuge faleceu.
Existem muitas outras maneiras de otimizar nesses estágios, diz O’Connell. E a interseção de considerações jurídicas, financeiras, patrimoniais e tributárias realmente requerem um certo nível de especialização.
Se você é casado ou combinou suas finanças com o de seu parceiro, planejem assistir às sessões de planejamento financeiro juntos e manter um ao outro informado. Dessa forma, vocês estão comprando decisões importantes e ambos têm uma compreensão de como suas finanças estão funcionando.
Todas as partes interessadas financeiras devem ser incluídas no planejamento financeiro. Um bom planejador financeiro vai querer ter certeza de que isso está acontecendo, diz Bobbi Rebell, um CFP e especialista em finanças pessoais da Tally.
Encontrar o planejador ou consultor financeiro certo
Pronto para mergulhar e começar a trabalhar com um planejador financeiro? É aqui que as coisas podem ficar complicadas. Como contadores fiscais ou cabeleireiros, existem inúmeras opções quando se trata de encontrar um planejador financeiro ou consultor que seja perfeito para você e sua situação.
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Você quer alguém com conhecimento financeiro para ajudar a orientar seu orçamento, economia, investimento e muito mais, mas também quer alguém que entenda o aspecto humano do dinheiro, ou seja, eles não o julgarão por um alarde não planejado ou uma decisão financeira ruim. O'Connell sugere procurar um planejador financeiro certificado (CFP), alguém que passou pela etapa adicional de mais treinamento e testes para se tornar certificado.
Além disso, os CFPs obedecem a certos padrões éticos, diz Rebell. Você pode encontrar um em Vamos fazer um plano, um site do Certified Financial Planner Board of Standards.
Embora você possa considerar começar sua pesquisa em seu banco local, O'Connell diz que o boca a boca e as recomendações pessoais também funcionam. E, dada a natureza digital do cargo, você não precisa limitar sua pesquisa aos profissionais da sua área: muitos planejadores financeiros trabalharão com clientes remotos por meio de reuniões virtuais.
Se precisar de ajuda, O'Connell sugere um site como Rede XYPlanning para começar. E não subestime a importância de se dar bem com quem você contratar. Lin diz que procurar um consultor pode garantir um bom ajuste a longo prazo.
O segredo é confiar em seu consultor financeiro. Mesmo que eles não estejam administrando ativamente seu dinheiro, eles terão acesso às suas informações financeiras confidenciais e darão conselhos que podem moldar seu futuro financeiro, diz ele. Você precisa saber que eles têm seus melhores interesses em mente.
Muitas vezes, se um planejador tem uma presença online, você pode verificar isso vasculhando seus blogs e o tipo de valor que eles fornecem por meio de conteúdo online gratuito. Você deseja ter uma boa noção de sua abordagem e seu sistema de valores, diz O’Connell. Você quer alguém com quem se sinta seguro, alguém que não esteja julgando suas escolhas de vida.
Descobrir quanto custa um planejador financeiro
O custo de um planejador financeiro depende de como o planejador financeiro ganha dinheiro. Rebell sugere procurar planejadores financeiros que só pagam honorários, ou pessoas que trabalham por taxas ou por hora.
É aqui que se torna importante perguntar ao seu planejador financeiro como eles estão sendo pagos, diz Rebell. Pode parecer 'gratuito' se o planejador está sendo pago por comissão quando você compra um produto deles. Mas se eles forem um planejador que só paga, isso pode variar amplamente dependendo de fatores, incluindo sua experiência, seus custos e os orçamentos de seus clientes.
Um planejador fiduciário é legalmente obrigado a agir no seu melhor interesse e colocar as suas necessidades antes das deles, diz O'Connell. Eles também são conhecidos como consultores pagos porque não aceitam comissões sobre investimentos ou produtos que recomendam, diz ela.
Um consultor não fiduciário pode ganhar dinheiro de duas maneiras: pegando uma porcentagem do que seus investimentos fazem ou recebendo uma comissão com base nos produtos que eles vendem - mesmo que esses produtos não sejam perfeitos para você. Esse é um modelo um pouco desatualizado, e fiduciário é cada vez mais o padrão, diz O’Connell. Isso é algo que realmente foi impulsionado pela geração mais jovem.
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Para saber se um conselheiro é fiduciário, Lin pede para perguntar. Para aqueles que não se sentem tão experientes financeiramente, um consultor financeiro pago pode ser a melhor escolha, porque esses consultores geralmente têm menos interesse em vender algo que você não precisa ou em pressioná-lo a investir mais dinheiro do que você está confortável, diz ele.
O que seu planejador financeiro fará
Uma vez que você está conectado com um bom ajuste, a frequência de suas reuniões e a duração de seu relacionamento dependerá da complexidade de sua situação financeira. Depende das suas necessidades e do seu orçamento, diz Lin. Se suas finanças não forem muito complexas, talvez uma reunião anual resolva o problema. Se você preferir informações mais regulares ou tiver um portfólio mais complexo e puder continuar a pagar um consultor, talvez prefira ter esse recurso disponível a longo prazo.
Você também pode sempre contratar um planejador financeiro para uma consulta única se estiver apenas procurando informações sobre uma questão específica, como o que fazer com um grande bônus ou como alocar um grande aumento (ou ajustar-se a uma perda de receita ou dispensa). Para tornar as consultas não frequentes mais fáceis, Rebell sugere estabelecer um relacionamento com um planejador ou consultor financeiro com o qual você pode entrar em contato com urgência, mesmo que não se reúna regularmente.
Mesmo se você não quiser muita ajuda com seu dinheiro, não há vergonha em contratar um profissional para ajudar a estabelecer as bases para um caminho em direção ao seu futuro financeiro ideal, diz Lin. Apenas certifique-se de escolher um consultor que coloque suas necessidades e objetivos em primeiro lugar.
