A maioria dos empregadores oferece aos seus empregados um plano 401(k) , que é uma conta de aposentadoria para a qual os funcionários contribuem automaticamente com dinheiro de sua folha de pagamento. Suas contribuições não são tributadas até que retirem seus ganhos, geralmente após a aposentadoria. Os funcionários podem contribuir até US$ 19.500 para o plano 401(k) para 2021. Se você tem 50 anos ou mais, pode contribuir com US$ 6.500 extras este ano na chamada contribuição de recuperação.
Uma das principais diferenças e vantagens de um 401(k) em comparação com uma conta poupança tradicional é que muitos empregadores irão igualar o dinheiro que você contribuiu. De acordo com Ubiquidade Aposentadoria e Poupança , cerca de 51% dos empregadores oferecem correspondência 401(k). Ainda assim, o Agência do Censo dos EUA descobriu que apenas 32% dos americanos estão investindo em um plano 401(k), embora 59% dos americanos tenham acesso a um. Muitas pessoas acreditam que é hora de abandonar o 401(k).
'O match do empregador não é garantido, como muitas pessoas descobriram quando as empresas reduziram ou suspenderam o match durante a pandemia. E acontece que a partida não é realmente 'dinheiro grátis', porque as empresas que oferecem partidas simplesmente compensam pagando menos em salário, de acordo com o Center for Retirement Research', explica Pamela Yellen, especialista em finanças, New York Times autor best-seller e fundador do Bank On Yourself .
À medida que as taxas de impostos continuam a subir, Yellen diz que as pessoas podem ter uma grande surpresa quando sacarem seu dinheiro. “À medida que os impostos aumentam, adiá-los em um 401(k) ou IRA significa que você pagará mais depois – potencialmente muito mais. Ninguém sabe quais serão as alíquotas de impostos no futuro, ninguém que economize em um 401(k), IRA ou conta de investimento com imposto diferido pode saber quanto suas contas de aposentadoria realmente valerão quando quiserem acessá-las ', explica Yellen.
Adiante, mais razões pelas quais algumas pessoas com mais de 50 anos não têm um 401(k) – e talvez você também não tenha.
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Eles ganham benefícios 401(k).
De acordo com a Receita Federal , qualquer família que ganhe mais de US$ 470.000 por ano em 2021 é considerada uma das principais fontes de renda de 1% - e não há muitas vantagens significativas de um 401(k) para pessoas ricas. Como as contribuições 401(k) são limitadas a cada ano, eles não podem contribuir com tanto dinheiro dedutível quanto desejam. Em última análise, não importa o quanto eles contribuam, eles não serão colocados em uma faixa de imposto mais baixa.
Além disso, as pessoas não podem tocar no dinheiro investido sem penalidade até os 59,5 anos de idade. Em vez disso, as pessoas usarão esse dinheiro para investir em outros empreendimentos, como imóveis, ações e outros negócios, que podem oferecer um retorno maior sobre seu investimento. Em média, quando uma pessoa se aposenta, eles terão $ 232.379 em sua conta de aposentadoria. As pessoas ricas terão mais do que isso investindo em outras atividades e economizando por conta própria.
Eles investem em outro lugar.
“Como empresário de 56 anos que trabalhou tanto no mundo corporativo quanto no setor privado, posso dizer que pessoalmente consegui me aposentar confortavelmente construindo ativos fora de um 401K ou outras contas de aposentadoria”, Anita Petty, o autor do próximo livro , Troca de dinheiro: lançando-se para a felicidade, saúde e riqueza diz. Além de imóveis, Petty investiu em barras de ouro e prata, comprando algumas onças em intervalos regulares como proteção contra a inflação. Ela também investiu em ações.
De 2005 a 2019, ela transferiu sua conta 401(k) de um empregador para uma conta fiduciária vinculada que lhe permitiu negociar ações e ETFs, não apenas fundos mútuos. 'A maioria dos planos 401K limitam muito as opções do investidor e, portanto, seus ganhos potenciais', explica Petty. “Este não, pois oferecia muito mais opções e flexibilidade. A conta que usei e ainda uso hoje é a conta Charles Schwab PCRA Trust.'
No entanto, se você tiver a oportunidade de investir em um 401K que oferece muitas opções de investimento (o que é raro), diz ela, ter um 401K pode ser uma boa opção como parte de uma estratégia de investimento maior e diversificada.
Eles vivem onde a saúde é gratuita.
Julia Grey, 60, só começou a trabalhar aos 40, quando se divorciou. Ela não tem uma rede de segurança ou um 401(k) porque ela assumiu que se beneficiaria do 401(k) de seu agora ex-marido.
'Sou escritora, então sou freelancer há quase 20 anos', explica Gray sobre sua carreira autodirigida e tardia. Então, como ela está administrando isso aos 60 anos sem poupança para a aposentadoria? 'Eu moro em Israel, graças a Deus', diz ela. 'Então, há um ótimo atendimento médico.'
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Eles têm um plano de aposentadoria diferente.
A primeira e mais fácil alternativa a um 401(k) é um IRA tradicional. “Se você ganhou renda e não ganha muito, pode contribuir com US$ 6.000 por ano para um IRA. Se você tem mais de 50 anos, pode contribuir com mais US$ 1.000 por ano. Uma contribuição tradicional do IRA é feita antes de impostos e é dedutível de seus impostos. Ele pode ser investido na maioria dos tipos de classes de ativos, e você segue as mesmas regras para diferimento de impostos e requisitos de distribuição como um 401k', explica Stephen J. Landersman, CFPR, planejador financeiro e presidente da Unifi Advisors.
Outra opção de aposentadoria é um Roth IRA. “Não haverá nenhum benefício fiscal sobre a contribuição, mas será isento de impostos quando você a retirar, de acordo com as regras atuais”, diz ele.
Você também pode usar contas regulares de poupança e investimento, acrescenta Landersman. A vantagem é que não há limites para suas contribuições. A desvantagem: suas contribuições não serão dedutíveis de impostos.
Becky Ruthman, uma freelancer de 64 anos, concentrou-se em planos de aposentadoria alternativos, como contas IRA e SEP , bem como imóveis para locação. No entanto, ela perdeu muito dinheiro em quedas do mercado de ações quando investiu com um IRA. Além de suas rendas de autônomo e aluguel, Ruthman tem acesso à previdência social antecipada.
Aqueles que são autônomos, como Ruthman, podem usar SEP IRAs, SIMPLE IRAs e 401(k)s solo para ajudá-los a economizar mais para a aposentadoria e guardar mais do que podem em um IRA tradicional ou Roth.
Eles têm uma conta de corretagem ou HSA.
Além dos IRAs, você também pode economizar em uma conta de corretagem tributável. “Embora você não receba deduções fiscais ou crescimento com vantagens fiscais, a seleção de investimentos com eficiência fiscal pode ajudá-lo a minimizar as consequências fiscais”, diz Tiffany Lam-Balfour, especialista em investimentos e aposentadoria da NerdWallet. Além disso, se você precisar de liquidez antes dos 59,5 anos, poderá acessar sua conta de corretagem tributável sem acionar a penalidade de retirada antecipada de 10% associada às contas de aposentadoria.
Outra maneira de economizar para a aposentadoria é tirar proveito de uma conta de poupança de saúde ou HSA. 'As HSAs recebem benefícios fiscais triplos com contribuições dedutíveis, crescimento com impostos diferidos e saques isentos de impostos quando usados em despesas médicas qualificadas', diz Lam-Balfour. Como os cuidados de saúde podem ser um custo significativo na aposentadoria, reforçar seu HSA pode ser benéfico para a aposentadoria.
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Eles investem em seguro de vida.
Seguro de vida em dinheiro é outra maneira pela qual muitas pessoas acumulam fundos de aposentadoria com impostos diferidos e recebem distribuições isentas de impostos. “A maioria das pessoas compra mais seguro pelo menor prêmio”, explica Landersman. 'Esses prêmios, que são milhares ou mesmo dezenas de milhares de dólares a cada ano, crescem com impostos diferidos - como um 401k. Em muitas dessas apólices, os prêmios podem ser investidos em ações e contas baseadas em títulos.'
Yellen também aconselha que as pessoas coloquem seu dinheiro em seguro de vida de alto valor em dinheiro e baixa comissão, pagando dividendos. “Seu valor em dinheiro pode ser facilmente e imediatamente usado para qualquer finalidade, e sua apólice pode continuar crescendo como se você nunca tivesse tocado um centavo”, explica ela.
Como qualquer plano de aposentadoria, pode haver desvantagens caras nos planos de seguro de vida, dependendo de sua renda e idade. Nem todas as opções de aposentadoria são adequadas para todos. Consulte um consultor financeiro ou especialista em aposentadoria antes de tomar uma grande decisão sobre seu futuro.
