Investir dinheiro para construir um pé-de-meia confortável para a aposentadoria é um longo caminho, que deve (idealmente) começar aos 20 anos e evoluir à medida que envelhece. Como cada década de vida traz mudanças em seu estilo de vida, prioridades e atividades, sua estratégia de investimento também deve se adaptar. O que você não quer fazer é adotar uma abordagem de 'configure e esqueça' com investimento na aposentadoria.

“Nossas vidas financeiras tendem a se tornar mais complexas e em camadas à medida que passamos dos 20 aos 30 anos e além. O que nos esforçamos para realizar quando estamos na casa dos 30 pode ser muito diferente de onde queremos ter dinheiro quando fizermos 50', diz a consultora financeira registrada Pam Krueger, fundadora da Riqueza e criador e co-apresentador do PBS' MoneyTrack . 'À medida que sua vida muda e a economia, o mercado de ações e as taxas de juros também mudam ao seu redor, é extremamente importante que você saiba onde está e qual a melhor forma de posicionar seus investimentos.'

Com essas palavras sábias em mente, veja mais de perto como sua estratégia de investimento deve mudar década a década.

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Durante seus 20 anos

A aposentadoria pode parecer um sonho distante e nebuloso quando você está na casa dos 20 anos. E por um bom motivo: a maioria das pessoas ainda tem 40 a 50 anos de trabalho pela frente. É exatamente por isso que agora é a hora de ser ousado com sua abordagem de investimento.

“Geralmente, você vai querer correr mais riscos quando for mais jovem e reduzir gradualmente esse risco ao longo do tempo à medida que se aproxima de sua aposentadoria”, diz Heather Comella, planejadora financeira certificada e principal planejadora financeira da Origem.

Além disso, ao embarcar em sua jornada de investimento, Comella o aconselha a lembrar que há três coisas que você pode controlar quando se trata de investir: o valor que você está contribuindo, a frequência com que contribui e quanto risco você assume. com seus investimentos.

“Para o valor, o objetivo deve ser economizar o máximo possível nos primeiros anos, enquanto você gasta normalmente menos”, diz Comella. “Um bom objetivo a ser alcançado é economizar 20% de sua renda em veículos de poupança, como seu 401k ou outros planos de aposentadoria aos quais você possa ter acesso. Quanto à frequência, planeje contribuir para suas economias mensalmente e certifique-se de configurar compras recorrentes regularmente se estiver fazendo algum investimento fora do seu plano de trabalho.'

Quando se trata de nível de risco, como Comella já observou, vale a pena ousar neste momento da vida. E ela oferece esta dica útil: 'Existe uma 'regra de ouro' bem conhecida para colocar sua alocação de ações em 100 menos sua idade. Então, se você tem 30 anos, invista em 70% de ações, se você tem 60, invista em 40% de ações e assim por diante.'

Bom saber né? Torna a visualização de tudo muito mais fácil. Embora Comella acrescente a ressalva de que mesmo essa regra prática pode ser muito conservadora e sugere inclinar-se para ainda maior alocação de ações enquanto a juventude está do seu lado.

Aqui está o que você faz não quero fazer nos primeiros anos: Ignorar totalmente o investimento. Claro, pode ser tentador se você estiver atolado em dívidas estudantis se concentrar em pagar isso. Ou talvez para se concentrar em economizar para uma casa. Mas Brian Dechesare fundador da plataforma de carreira de investimento Invadindo Wall Street ressalta que mesmo colocar uma pequena quantia de dinheiro em investimentos neste momento, enquanto você se esforça para alcançar outros objetivos, pode ter um grande retorno no longo prazo.

“Se você obtiver a taxa média de retorno de 10% no S&P 500 ano após ano, uma pequena quantia pode se transformar em um enorme fundo de aposentadoria aos 60 anos”, diz Dechesare.

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Durante seus 30 anos

Ah, seus 30 anos. Esta é muitas vezes uma das décadas mais despreocupadas da vida. Até agora, muitas pessoas estão progredindo em suas carreiras, potencialmente ganhando um pouco mais e desfrutando um pouco da diversão e da liberdade que o dinheiro e o avanço profissional podem trazer.

Embora o investimento possa ser uma de suas prioridades mais baixas, você deve maximizar os investimentos em aposentadoria o máximo possível, concentrando-se em uma abordagem de investimento de médio a alto risco neste momento.

Você também deve maximizar as contribuições de 401k para aproveitar ao máximo as reduções de imposto de renda sobre o salário que esta etapa oferece, bem como quaisquer correspondências de contribuição do empregador que possam ser oferecidas pelo seu local de trabalho.

'Pegue todo o dinheiro grátis que puder', diz Dechesare. 'Uma vez que você está atingindo seus máximos de 401k de forma consistente, desvie as economias extras para um Roth IRA. Embora você pague imposto de renda sobre este investimento agora, você não pagará nenhum imposto quando o dinheiro for retirado durante a aposentadoria.'

Durante seus 40 anos

Crianças, caronas, jogos de futebol, reuniões de PTA, formaturas do ensino médio, ninhos vazios… Esses são apenas alguns dos destaques que você pode experimentar durante seus 40 anos, dependendo do seu caminho de vida.

Quanto ao investimento, razoavelmente ousado ainda é uma abordagem sólida.

“Para profissionais na faixa dos 40 anos, seu dinheiro provavelmente tem mais 20 anos no mercado antes da aposentadoria. Você provavelmente ainda considerará o risco em suas ações versus alocações de títulos, pois ainda tem tempo para compensar quaisquer perdas potenciais ', diz Brian Walsh, CFP da SoFi e gerente de planejamento financeiro.

Em outras palavras, não há problema em arriscar um pouco em troca de uma vitória maior no futuro. Basta mantê-lo dentro da razão.

Caroline Galbraith, sócia e consultora de gestão de patrimônio da HawsGoodwin Wealth sugere ter pelo menos 50% de seu portfólio em ações e 50% em opções mais conservadoras, como títulos, investimentos alternativos e dinheiro, neste momento.

'Se você tem uma maior tolerância ao risco de mercado, um investidor pode continuar a ter 70% a 80% em ações', diz Galbraith.

Uma observação adicional: quando você está na casa dos 40 anos, pode ser tentador gastar mais dinheiro em férias, carros e acompanhar os Joneses. Quem não gosta de se cuidar depois de tanto trabalho? Mas, como observa Walsh, se você colocar parte desse dinheiro que está gastando em extras em poupança para a aposentadoria, poderá até alcançar seus objetivos mais cedo e (arfa) se aposentar mais cedo.

Aproximando-se ou preparando-se para a aposentadoria

À medida que você passa dos 50 anos, a aposentadoria ainda pode estar muito distante. Mas um mercado em baixa pode acabar rapidamente com anos de economia e ganhos de investimento. Por esse motivo, pode ser um bom momento para começar a diminuir lentamente o risco em seu portfólio, dependendo das circunstâncias.

Pauline Roteta, consultora financeira certificada de Boston, recomenda reduzir a exposição a ações e ativos mais arriscados, como criptomoedas.

'Reequilíbrio para títulos e títulos semelhantes a dinheiro. Isso ajudará a proteger seu portfólio e suas economias de aposentadoria de uma grande desaceleração do mercado na hora errada', diz Roteta.

Aqueles que planejam trabalhar por mais tempo, depois dos 62 anos, podem se sentir à vontade para manter portfólios com mais ações, alocando cerca de 70 a 75 por cento em fundos de ações e o restante em títulos e dinheiro, acrescenta consultora financeira independente Stephanie Genkin . Outros, que podem ter economizado muito dinheiro e não precisam correr tanto risco, podem dormir melhor aumentando seu título ou posição de caixa na conta.

Também em seus 50 anos, é um bom momento para verificar com um consultor financeiro abrangente para se certificar de que você está no caminho certo para a aposentadoria e pedir a um profissional que recomende quaisquer mudanças necessárias no curso.

Conselho de despedida

Se você está em seus 20 ou 50 anos, você não pode esperar para começar a investir para a aposentadoria. Simplesmente colocar dinheiro em uma conta poupança não gerará quase o mesmo ganho financeiro a longo prazo. Na verdade, ao adotar essa abordagem, você estará perdendo terreno.

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“Todo o dinheiro que está na sua poupança e conta corrente está perdendo valor a cada ano devido à inflação. Investir é uma maneira de proteger seu pé-de-meia contra o aumento do custo dos bens e serviços que você deseja comprar no futuro', diz Roteta.

Investir permite aumentar ativamente seu dinheiro e, para fazê-lo de forma eficaz, você precisará permanecer cuidadosamente engajado durante cada fase de sua vida e ajustar seu portfólio de acordo.

'A chave é permanecer envolvido', diz Carrie Schwab-Pomerantz, presidente da Fundação Charles Schwab e o especialista em finanças pessoais da empresa. 'Se você tem um plano bem pensado e um portfólio equilibrado, se reequilibra regularmente, mantém-se diversificado, observa os custos e consulta um planejador financeiro quando tiver dúvidas, estará no caminho certo para um sucesso financeiro. aposentadoria segura.'

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