Em um mundo perfeito, trabalharíamos todos por 30 anos e nos aposentaríamos com plena confiança de que nosso investimentos e planejamento de aposentadoria poderia nos sustentar em nosso estilo de vida atual até o dia da nossa morte. Na realidade, planejar a aposentadoria não é tão simples - e o trabalho não termina no dia em que você decide parar de trabalhar em seu emprego de tempo integral.

Fazer seu dinheiro durar na aposentadoria é tão importante quanto investir e economizando para a aposentadoria, e abordar isso da maneira certa requer equilibrar uma mistura de estratégias financeiras e comportamentos emocionais em nome de garantir que seu dinheiro não seja desperdiçado.

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Esses especialistas em planejamento de aposentadoria avaliam como esticar seu pé-de-meia sem se sentir estressado despesas na aposentadoria.

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Seja realista sobre sua vida

Terry Savage, colunista financeiro sindicado nacionalmente e autor de A Verdade Selvagem sobre Dinheiro, diz que o primeiro passo para fazer um orçamento para o resto de sua vida começa com a estimativa de sua expectativa de vida. Ela sugere fazer um teste online para começar. Muitos levarão em consideração seu histórico médico e tudo, desde exercícios e hábitos de fumar até sua dieta diária e adivinhação de sua idade.

Você pode descobrir que obtém um número como 96, diz ela. Você acha que está acima da média em tudo o mais, então por que não pensar nessa possibilidade também? Claro, seria mais fácil planejar se você soubesse quanto tempo viveria.

Se você ainda não está pronto para se aposentar, Savage diz que a ideia principal é economizar mais e começar a economizar mais cedo para se preparar para a possibilidade de viver mais de 30 anos após o dia de sua aposentadoria.

Se for esse o caso, o dinheiro que você está investindo agora para uma aposentadoria a partir de 20 anos ou mais não se estenderá tanto quanto se você se aposentasse hoje. Savage diz para ter em mente que a inflação continuará a trabalhar contra você à medida que envelhece.

Você precisa de um plano de investimento para suas economias que reconheça duas coisas: a necessidade de crescimento para superar a inflação, por um lado, e a necessidade de economia em dinheiro para lhe dar paz de espírito. Essa é uma equação pessoal, diz ela.

É claro que muitas dessas estratégias precisam ser postas em prática antes de você se aposentar. O que você deve fazer para aumentar suas economias quando estiver realmente aposentado?

Decida como levar suas distribuições

Shelly-Ann Eweka, diretora de estratégia de planejamento financeiro de uma empresa de serviços financeiros TIAA, afirma que decidir como receber suas distribuições é uma oportunidade de estabelecer uma estrutura duradoura para seus gastos com aposentadoria.

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Muitas pessoas não se concentram em como fazer o dinheiro durar. Eles apenas veem uma grande quantidade de dinheiro em sua conta, diz ela. É importante definir um plano que os ajude a fazer o dinheiro durar.

Fazer isso significará avaliar cada uma das opções (e as regras) para fazer distribuições em suas contas, começando com seu 401 (k).

Eweka diz que geralmente há cinco opções para receber essas distribuições. Você pode fazer a distribuição mínima exigida a cada ano; você pode depositar seu dinheiro em outro conta de aposentadoria, como um Roth IRA; você pode aceitá-lo de uma só vez; você pode fazer retiradas periódicas a seu critério; ou você pode comprar algo como uma anuidade para obter uma renda anual fixa.

Eweka raramente recomenda o montante fixo e diz que a maioria dos aposentados prefere algo estável como uma anuidade.

Você quer que cerca de dois terços de suas necessidades de renda na aposentadoria sejam cobertos por renda vitalícia, diz ela. Então, parte disso será a Previdência Social. Muito poucas pessoas têm a sorte de ter pensões, a maioria não, então o restante dos dois terços deve ser o resto de suas economias para aposentadoria. É assim que você determina quanto anuitizar.

As anuidades são as favoritas entre os consultores financeiros porque são semelhantes à renda anual com a qual você estava acostumado a trabalhar durante sua carreira. Quando você compra uma anuidade, ela é calculada com base na sua expectativa de vida e no dinheiro que você economizou, dando a você a quantia certa para gastar a cada ano, garantindo que o dinheiro dure.

Reformule seus hábitos de consumo

Annette Hammortree, uma profissional com certificação de renda de aposentadoria e proprietária de Hammortree Financial Services em Crystal Lake, Illinois, adverte que gastar seu dinheiro na aposentadoria pode parecer mais precário do que enquanto você está trabalhando. Saber que o dinheiro é limitado é fundamental, mas reconhecer esse fato sem permitir que isso prejudique seu estilo de vida é um equilíbrio complicado.

Se eu me aposentar e tiver $ 2 milhões em meu portfólio, tenho que me separar do patrimônio líquido ou ativo, diz ela. Ter $ 2 milhões não significa nada para se aposentar. Agora você tem que esquecer que tem $ 2 milhões e tem que dizer que tem um salário anual de $ 80.000. Você tem que viver dessa renda e nada mais. Você não pode invadir esses $ 2 milhões se quiser um carro novo. Para tirar férias, você não pode voltar para aquele pote de $ 2 milhões. Trata-se de compreender que o ativo não é mais um ativo a ser usado.

Gastar dentro desses limites pode fazer alguns aposentados se sentirem presos.

Você também está sendo mantido como refém pelo ativo, diz Hammortree. Se [você] só pode viver com 4% dessa renda, então você é refém de todas essas regras gerais. É quando ter formas de renda ou anuidades garantidas torna mais fácil não se preocupar com o esgotamento.

Em outras palavras, há uma boa chance de você não se sentir completamente confortável sabendo que tem um grande pecúlio que deve durar o resto de sua vida. Ter um pote de dinheiro é ótimo, mas entender como utilizá-lo e equilibrar o risco de ficar sem dinheiro x estar confortável é fundamental, diz Hammortree.

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É claro que fazer qualquer investimento durar dependerá do orçamento. Um orçamento é absolutamente essencial em qualquer fase da sua vida, diz Savage.

Pesquise o seguro de cuidados de longo prazo

Outra maneira de fazer seu dinheiro durar é protegê-lo de algumas das maiores despesas que você pode esperar na aposentadoria. Por esse motivo, Savage é um grande defensor de seguro de cuidados de longa duração.

É um ponto em nossa vida que nenhum de nós quer chegar, na verdade, mas o custo dos cuidados de custódia de longo prazo pode literalmente acabar com as economias de aposentadoria de um casal, diz Savage.

Pagar por uma apólice de seguro LTC irá garantir que seus outros investimentos permaneçam intactos. Savage sugere a compra de um combo LTC e apólice de seguro de vida, que repassará todos os fundos não utilizados para seus beneficiários, caso você falhe sem ter usado a apólice LTC.

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Considere um emprego de meio período

Muitos aposentados logo descobrem que sentem falta de um emprego ou, pelo menos, das responsabilidades, envolvimento e camaradagem de trabalhar em determinados ambientes. Alguns acham que, embora não faltem ao trabalho, eles perdem o salário fixo.

Se você está lutando para sobreviver ou procurando preencher seus dias, considere aceitar um emprego ou abandonar gradualmente sua carreira atual para manter trabalhando na aposentadoria.

Muitos indivíduos estão encenando sua aposentadoria em vez de parar 100 por cento, diz Hammortree. Alguns estão mudando de carreira ou apenas trabalhando meio período. O benefício disso é que não estamos drenando o portfólio para atender 100 por cento de nossas necessidades de receita.

Continue trabalhando com um consultor financeiro

Como gastar o dinheiro da aposentadoria exige mais planejamento do que simplesmente gastar um cheque de pagamento, a maioria dos consultores sugere que você mantenha contato próximo com seus planejadores de aposentadoria. Seu consultor poderá analisar sua combinação específica de investimentos e lhe dizer como gastá-los no futuro.

Eu recomendo fortemente que você trabalhe com um consultor para ajudá-lo a reconhecer o risco que você pode não estar vendo, diz Hammortree.

Isso pode significar permitir que alguns ativos continuem crescendo, por exemplo.

Se você não precisa do dinheiro agora, deixe-o ficar investido pelo maior tempo possível, diz Jody D’Agostini, CFP, um conselheiro da Equitable. Esse dinheiro continuará gerando receita de investimento que não é tributada atualmente.